毕业后这几年混在当铺，也来聊聊高利贷

前两天看了一篇采访报道，被采访者是一位叫茅于轼的年迈的经济学家，采访的话题是关于民间借贷，老头的观点从报道的标题“高利贷不是剥削 是利国利民大好事”就能看得出来，也许是见多了各式各样的高利贷，所以个人对于这样的论调并不感到意外，可网友就不买账了，打开评论一看，几乎是清一色的指责和谩骂。坦诚的讲，我还是比较认同老头的观点，尽管他的一些用词可能不太恰当，而且，网友的一些论点也是让人难以反驳，比如：老头认为借不起高利贷就不要借，但有网友却指出吃不起盐是不是就不吃？

其实，谈论高利贷只是表面，人们更关注的是背后中小企业的融资问题，高利贷往往是中小企业万般无奈之下的选择，如果他们都能以“低利”贷到款，高利贷自然没有生存的空间。当然，这是废话，事情如果那么简单就好办了。一直以来，高利贷在人们的印象中总是和“暴力催债”、“洗黑钱”等违法犯罪联系在一起，而这些情况也的确存在，违法犯罪怎么可能是利国利民的大好事？老头的观点被网友反对也就不足为奇了，但我想，就算老头再怎么“砖家”，也不至于把违法犯罪和利国利民划等号，他的本意应该是指贷款基准利率4倍以上的利率。

根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”不过，根据我们的观察，贷款基准利率2倍或以上的利率（按照当前的标准为年12%左右）都有可能被公众认为是高利贷，理由是中小企业的利润率大多在10%以内，12%的年利率显然已经超出了他们的承受范围。然而，事实未必如此，这里向大家推荐一篇文章business.sohu.com/20110621/n311004567.shtml，笔者是中国农业银行总行的高级经济师，在文中有这么一段，“今年银行发放的中小企业贷款利率平均在15%左右，远远高于一年期贷款基准利率，很多都在20%以上”。银行高利率的原因很多，比如中小企业的坏账率偏高、银行自身成本等等，这里暂且不讨论。我们只需确认的一点是，即便是如此之高的利率，银行依然认为中小企业能够还得起。这里面有很多种可能，比如：企业自身有90万，做成一笔生意需要100万，如果企业的利润率是10%，贷款10万的年利率为20%，那么该利率企业完全承受得起。事实上，能从银行获得贷款的中小企业只是极少部分，更多的中小企业总是难以从银行获得贷款，我们在做3pbank的过程中，碰到最多的问题就是，“有抵押干嘛要到网上向别人借钱？找银行不就行了？”这里主要还是有两方面的原因，首先是银行对于抵押物的要求很苛刻，其次就是效率太低，用老头的话来讲就是，“借同样一笔资金，到银行不一定借不到钱，但是你可能得花三个月的时间，包括无数的申请，还有请吃饭等，这个贷款就是低质量的钱。而民间借贷，你今天要，可能明天后天就给你了。”而这也正好解释了山东、河南等地抵押贷款中介市场的火爆，根据官方公布的数据，在山东青岛，去年通过公开的抵押借贷中介成交的贷款将近100个亿，而利率普遍只有15%。然而，这仅仅是对于有抵押的中小企业，对于绝大多数没有抵押的中小企业而言，恐怕只有放开借贷利率4倍上限这一条路了，欢迎探讨，谢绝谩骂。
前两天看了一篇采访报道，被采访者是一位叫茅于轼的年迈的经济学家，采访的话题是关于民间借贷，老头的观点从报道的标题“高利贷不是剥削 是利国利民大好事”就能看得出来，也许是见多了各式各样的高利贷，所以个人对于这样的论调并不感到意外，可网友就不买账了，打开评论一看，几乎是清一色的指责和谩骂。坦诚的讲，我还是比较认同老头的观点，尽管他的一些用词可能不太恰当，而且，网友的一些论点也是让人难以反驳，比如：老头认为借不起高利贷就不要借，但有网友却指出吃不起盐是不是就不吃？

其实，谈论高利贷只是表面，人们更关注的是背后中小企业的融资问题，高利贷往往是中小企业万般无奈之下的选择，如果他们都能以“低利”贷到款，高利贷自然没有生存的空间。当然，这是废话，事情如果那么简单就好办了。一直以来，高利贷在人们的印象中总是和“暴力催债”、“洗黑钱”等违法犯罪联系在一起，而这些情况也的确存在，违法犯罪怎么可能是利国利民的大好事？老头的观点被网友反对也就不足为奇了，但我想，就算老头再怎么“砖家”，也不至于把违法犯罪和利国利民划等号，他的本意应该是指贷款基准利率4倍以上的利率。

根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”不过，根据我们的观察，贷款基准利率2倍或以上的利率（按照当前的标准为年12%左右）都有可能被公众认为是高利贷，理由是中小企业的利润率大多在10%以内，12%的年利率显然已经超出了他们的承受范围。然而，事实未必如此，这里向大家推荐一篇文章business.sohu.com/20110621/n311004567.shtml，笔者是中国农业银行总行的高级经济师，在文中有这么一段，“今年银行发放的中小企业贷款利率平均在15%左右，远远高于一年期贷款基准利率，很多都在20%以上”。银行高利率的原因很多，比如中小企业的坏账率偏高、银行自身成本等等，这里暂且不讨论。我们只需确认的一点是，即便是如此之高的利率，银行依然认为中小企业能够还得起。这里面有很多种可能，比如：企业自身有90万，做成一笔生意需要100万，如果企业的利润率是10%，贷款10万的年利率为20%，那么该利率企业完全承受得起。事实上，能从银行获得贷款的中小企业只是极少部分，更多的中小企业总是难以从银行获得贷款，我们在做3pbank的过程中，碰到最多的问题就是，“有抵押干嘛要到网上向别人借钱？找银行不就行了？”这里主要还是有两方面的原因，首先是银行对于抵押物的要求很苛刻，其次就是效率太低，用老头的话来讲就是，“借同样一笔资金，到银行不一定借不到钱，但是你可能得花三个月的时间，包括无数的申请，还有请吃饭等，这个贷款就是低质量的钱。而民间借贷，你今天要，可能明天后天就给你了。”而这也正好解释了山东、河南等地抵押贷款中介市场的火爆，根据官方公布的数据，在山东青岛，去年通过公开的抵押借贷中介成交的贷款将近100个亿，而利率普遍只有15%。然而，这仅仅是对于有抵押的中小企业，对于绝大多数没有抵押的中小企业而言，恐怕只有放开借贷利率4倍上限这一条路了，欢迎探讨，谢绝谩骂。