(原创)我是如何提前还房贷的

　　　　　　　　　　　　

        以前写过一篇《我是如何沦为房奴的》，现如今终于能写出它的完结篇――－《我是如何提前还房贷的》了，心里算是轻松不少。
       
        《国庆添乘杂记》系列发表完了，有网友说我真会过日子。其实对于我来说，这次桂林添乘已经算够奢侈的啦，往常出差，都是能往回净赚钱的。咱一时性起，回贴时略略说了说，可说完却不禁有些后悔。为啥？因为咱是如何攒钱，如何理财，如何开源结流的招数，如何算计房贷，那些招式恐怕在广大河友看来，不禁有些小家子气，难登大雅之堂。MM们若看了，怕是有负面影响哟。
       
        但是，既然咱答应写了，那也不能反悔不是？得，还是简单写写，算是还文债吧。
       
        房子，这是一个巨大的问题。相亲也好，自己泡妞也罢，这都是一个绕不过去的问题。当然，咱们也不能一味地怪MM们现实，照十万朵莲花MM的说法，设身处地，站在MM们的角度想一想，也就不那么难理解了。
       
        的确，自打咱买了房，有事没事，若有意若无意，确实身边有不少年轻的MM主动跟咱套情况：你这房子多大面积呀，多少单价呀？位置如何呀？打算怎么装修呀？房贷多少呀？
       
        嘿嘿，这和咱没买房前完全是两回事呀。
       
        可是，按MM们的意思，你有房只是“必需”的，“最基本”的条件之一，没这个那你还谈什么谈？现在MM们的要求，有房只是第一条，第二条就是必须有房无贷。在有事没事跟我套话的MM当中，凡是未婚的，几乎都坚持第二条，半点商量的余地都没有。
       
        得，男人呀，就是这个命。谁让你是个男人呢？是男人，这个社会就会赋予你责任，要求你这样，要求你那样。
       
        说到房子，这是一个巨大的，现实的问题，男人们谁也绕不过去。咱一偷不到、二抢不到、三骗不到、四不敢贩毒、五没时间做生意、六无海外遗产可以继承、七无高官或巨富父母、八傍不到富婆，那么，就只能依靠个人努力奋斗来解决房子的问题了。
       
        有人要说了，不是有父母吗？总能帮衬帮衬吧？呵呵，我家里兄弟两个，我是长子，得帮家里分忧呀。父母都是普普通通的工人，母亲单位早在92年就倒闭了，父亲虽在铁路上，但不是运转一线，不过是效益不好的后勤工厂。别说父母没多少余力，就是有，我个人观点是作为一个男人，靠别人算什么事？哪怕这个别人不算外人，是亲生父母亦是一样。父母打小为咱两兄弟操劳，日子过得够苦了，咱忍心刮二老的油水吗？咱能这样为弟弟作表率吗？
       
        不，绝不。
       
        买房也好，提前还贷也罢，归根到底还是你要能拿得出大把的钱来。但这一大笔钱不会从天而降，得你日积月累，千日砍柴一日烧。所以你就得十几年如一日，精打细算地攒钱理财。
       
        作为工薪阶层，而且是收入并不高的工薪阶层，要靠自己的力量攒出这么一大笔钱来，开源和节流，两手都要抓，两手都要硬，不可偏废任何一条。
       
        关于开源节流，我在《我是如何沦为房奴的》中已经说过一些了，这里再补充一些没说过的。我所说的，没一个字是假话，只是各位看官看过后莫要嘲笑俺的穷酸就好了。
       
        先说开源，早年在上学的时候，咱是出来练过摊的，西瓜卖过，袜子卖过，旧书也卖过。后来工作了，曾经做过极时间的保险，所以对保险黑幕有所了解，但一旦知道了些内幕，吓得咱立马退出。再后来有人忽悠我去听传销课，咱只听了半堂课就撒腿就跑，因为一听就明白那是个无底的黑坑。
       
        九十年代中后期，还有去年，股市着实红火过一段，不少人劝我炒股，保证我大赚特赚，可打死咱也不乐意，任你说得天花乱坠，坚决不为所动。我对中国股市的基本看法就是一个皇家赌场，咱小百姓就是待宰的羔羊。去年曾写过一篇《我看中国股市》表达我的基本看法，当然了，那篇其实是给一个热情拉我入伙的股盲MM的回信，因此写得极肤浅（当然了，咱的看法本来就高深不到哪去，河里的财经版水平极高，咱在以陈经为首的一帮大拿面前献丑了，见笑见笑）。
       
        那么现在呢？我业余时间在写文章，拼命地写文章投稿。一开始很困难，但坚持了下来，反正用邮箱投稿，不存在折面子的问题。鼠标一点，连邮费也省了。于是慢慢摸到了些门道，和一些编辑也渐熟了起来，录用率也直线上升了。
       
        咱是个穷光蛋，上千块的稿费咱喜欢，但五元钱的稿费咱也不放过。积少成多嘛，反正有些稿子写起来根本不需要用脑子，捏着鼻子，忍着恶心，一挥而就，几百字也就打发了。多少能赚点稿费，还能帮某些部门完成任务指标，为它们创造政绩，顺带也缓和缓和与领导的关系，忘情不光能写揭弊的愤青文章，党八股也照样能写。
       
        在这里，咱得衷心地感谢月色溶溶MM，一直都在古道热肠地帮我找编辑邮箱，帮我出主意，扩大文章的录取面。
       
        好了，开源说得差不离了，下面该说节流了。
       
        我周围有不少年轻人，男女都有，平时对我的节俭颇不以为然。经常说什么“会花钱才有动力赚钱”。
       
        对于这些论调，我只是笑笑。各人的活法不同，没必要强求。但据我观察，我身边持这种论调的人，从来没见着他们业余时间有多少动力赚钱，花起钱来如流水，基本上是月光族。那么，所谓“会花钱才有动力赚钱”只不过是他们花钱享受的借口而已。事到临头，要买房子了，就一个个哭丧着脸，拿不出几个大子。见着咱不动声色就靠一已之力拿下了商品房，于是就一个个惊诧不已。
       
        所以我一向认为，节流不但必不可少，而且必须长年坚持不懈。
       
        关于节流，我简单从衣食住行这几个方面来说说。
       
        我是没主动买过衣服的。我衣橱里最古老的一件衣服，是1988年婶婶出差时给我买的一件夹克衫。现在已经洗得发白了，但仍然很结实。
       
        我最为体面的衣服，是2001年和客运段合并成立客运公司时，公司里为每位职工做的两套杉杉西服（一套夏装，一套西装）。这套衣服我到目前为止，穿在身上的日子加起来估计也就一个月左右，至今保存如新，非得一些非常正式、重要的场合咱才穿（一般相亲时我亦不穿）。
       
        平时每年单位都发工作服，有些工作服只要换掉带有铁路标志的钮扣，将肩上的搭袢挑掉，那就是非常不错的休闲服，甚至是西服。几乎每年都有，咱衣橱里还有许多套没开封呢。
       
        吃的方面，你们已经在《国庆添乘杂记》里知道我出门在外，是如何省钱的啦。其实这一回已经非常奢侈了，平时出差是舍不得吃炒菜的。单位上的同事都知道，我中午就在单位休息，午饭是什么呢？是早上在食堂买的四个馒头，一块钱，中午就着开水吃了。咱们单位上每月给职工发40元的餐票，只能在职工食堂消费，且过期作废。我夏天中午吃一块钱馒头，将每月省下的餐票到食堂找人换成零票，攒下来等到冬天，每天中午吃三块钱的盒饭。那盒饭虽然味道太差，菜里基本上全是辣椒，但毕竟是热食，能比馒头提供更多的热量。
       
        要问长年如此，我身体如何吃得消？这不怕，我打小就苦惯了。我的养生之道是早睡早起不熬夜，烟酒茶饮料不沾，同时保持适度锻炼。
       
        要说平时也有改善伙食的机会，比如说吃喜酒，领导请客，相亲。相亲时咱可不敢抠门，MM点啥咱都没意见，顺带着自己也改善伙食。
       
        领导请客时，若剩菜太多，且这剩菜没怎么动过，咱一般都会厚着脸皮打包带走。想想，粒粒皆辛苦，就这么浪费太过可惜了，虽然是公款，可那浪费的也是劳动人民的血汗呀。年初那回打包，打了四个包回家，全家高高兴兴吃了整整四天，这一进一出，省了全家四天的菜金，何乐而不为？别人爱说啥就说啥吧。
       
        不过，吃喜酒时万万不可打包的。相亲时，哪怕剩得再多，哪怕自己心里多肉痛，也没敢打包。咱总不好意思吃完饭，拎着个打包的塑料袋和MM继续逛街吧？
       
        关于住宿，当然是指出差时的住宿了。咱们局住宿标准是60元每天，已经七、八年没调整过了。以前出差，尽捡便宜的旅馆，还可以从住宿费差价里多少赚点，但这些年来物价飞涨，60元的旅馆都已经不好找了。不倒贴钱就已经烧高香了。
       
        关于行，我上大学时，其实每周都是步行一个半小时走来走去的，为的就是省下这车票钱。后来工作了，能走路就不坐公交车，能骑自行车就绝不打出租车。打出租的时候只有两种情况，一种是相亲时送MM回家，另一种就是送小侄去医院。咱无所谓，可那几个月的小毛头可禁不起风雨。
       
        平时在家里，除了漱口水，其他水都是得重复利用四道的。洗脸水留着，洗澡时虽是淋浴，但亦在下面用澡盆接着水。用完第一道，这些水可以用来搞卫生，洗抹布。洗完抹布，可以用来洗拖把。洗完拖把，最后还能用来冲厕所。
       
        家里的空调冬天肯定不开，夏天也是实在太热时开两个小时，然后关空调开电扇。
       
        单位上经常有些党、政、工、团组织的文体活动，重在参与嘛。反正奖品都是一些毛巾、肥皂、牙膏、洗衣粉，都是日用品。自打参加工作以来，这些东西咱家里就基本上没买过。有时候香皂太多，肥皂相对较少，那就用香皂和同事交换劳保肥皂，一块换一块，大家互利双羸。
       
        开源，节流，自然需要，但更需要理财。
       
        记得九十年代中期开始，银行时常搞高息揽储，贴息，咱在银行业里有熟人，一有这种风吹草动就赶紧往上凑。平常有机会，就把闲钱取出来买国库券，利息高，无风险，免收利息税。每月若还有余钱，就存定期，这种情况每月都有。虽然每张定期存单面额都不高，但这么做，一段时间后你每月都会有定期存款到期。如果平时你有事要急着取钱，就不必将一张大额定期存单提前支取，那样的话利息损失太高。每月到期的定期存款，你再加上本月的余钱，继续存定期。这样，利滚利，滚雪球，积少成多，争取财富增值。
       
        一块钱毫不起眼，但一万块就是由一万个一块钱组成的。每攒下一块钱，你就离你攒足一万块钱的目标前进了万分之一。钱就是这么一分一厘地、日积月累地攒起来的。
       
        我那回买房时，铁路公积金还没有划归地方管理，它只能用来为你的公积金贷款作保，只能在最后冲抵贷款余额，而不能用来付首付。
       
        在这种情况下，怎么贷款，首付多少，贷款多少，年限多大，这是一个很大的问题，必须得慎之双慎。我是在05年下半年签约贷款的。在贷款前，建行的工作人员现场咨询，热情地给你建议。但是，我打心眼里并不信任他们的建议。原因很简单，因为他们和我非亲非故，那么端银行的碗，就得为银行尽力多谋利益。银行的收益多了，相应的咱们客户就得多给银行放血。
       
        因此，我只是听听，向他们索取了贷款利率表，回来以后我自己计算。我不是学经济，学金融、学会计的，所以我采用了最笨的办法计算。
       
        这个计算，花了我将近一个月的时间，演算的草稿纸用了不计其数，演算过程，对比结果，各种组合方案的对比图，这些几乎写满了整整一个练习本。最后才从其中挑选了一个最为有利的组合方案。
       
        这个记录本我一直保留着，只是许久没去翻它，仅仅是作为资料保存着。如今要写这篇了，本来想把推算过程详细录下来的，但非常遗憾，一时无法找到它。因为自打去年5月至今，我已经搬了4回家了。每回搬家，都是一通大乱，总能翻出一些许久找不到的资料，但搬完家，又有许多资料一时找不着了。
       
        虽然详细的推算过程一时找不到，但基本推算原则还是记得的。大致有以下几点：
       
贷款前，自己手中能集中起来的钱有多少？

如果将一些未到期的定期如果提前支取，损失的利息是多少？如果不破单，那么就要多贷款，多出来的贷款利息偿付曲线规律，二者之间得失平衡点将会出现在哪里？
       
同样的贷款额，不同的年限，最终付出的利息是多少。画出不同方案的本、息年度变化曲线对比图。

不同的贷款方案，每年，每月偿付额中利息、本金变化曲线图。不同方案的曲线变化对比图。

假定利率不变，那么画出自己的住房公积金历年的增长曲线，根据缴款比例计算开始房贷后，随着时间的推移，每年能提取的公积金是多少？

假定存贷率利率都不变，那么不同的贷款方案，到最后提取公积金冲抵房贷本金余额时，总计要偿付银行多少本、息？

假定存贷率利率都不变，那么定期存单提前支取多少凑首付最为合适？综合计算哪种方案自己的损失最小。

注意，当年我开始准备房贷时，铁路住房公积金还未移交给地方政府，当时是不能提取公积金付首付的，还贷中途如果要提前支取，那除非是冲抵最后的本金余额。而国家的存、贷款利率的走势是我无法预料的，所以当时在计算时统统按固定利率计算。
       
        咱不是学金融的，所以采取的是最笨的方法进行演算，对比，折腾了近一个月，才根据自己的实际情况最终选定了一个方案。于是，兄弟我就加入到了浩浩荡荡的房奴大军中去了。
       
        所以，刚做房奴那会儿，这房贷就象一座大山一样时时刻刻压在我心头，我变得更为节俭了，具体情况参见《我是如何沦为房奴》的。
       
        但是，一个意外的信息让我大大加快了还贷的进程。
       
        有一天，遇上了一个好久好久没见着的姐姐。因为双方父亲是非常要好的朋友，所以我一直称她为姐姐。咱这姐姐是在银行总行机关工作的，因为条件太过优越，所以找对象一直高不成低不就，家人朋友介绍了无数个都不合意，见一面就吹。可是，95年我平生第一次做媒(也是截止到目前为止唯一的一次)，在几乎所有人，包括我本人在内都不看好的情况下，两人居然一见如故，一年后就顺利成婚了。如今姐姐、姐夫过得恩恩爱爱，饮水思源，两家的关系越发亲密了。
       
        后来她家从铁路七村搬到象山路上的银行宿舍去了，因为路远，所以两家往来的渐渐少了。这一回无意中遇到她，姐姐照例关心我各方面的近况。咱也没拿她当外人，啥都说，说到房贷，感到压力巨大。
       
        这时候她给我提供了一条重要信息，房贷是可以中途变更贷款合同的。如果你贷款一段时间后，比如说半年吧，你忽然又有了一笔钱，就可以申请中途变更贷款合同。但这笔钱要有多少呢？至少要2万以上。
       
        打个比方，你公积金贷款16万，为期20年，那按当时的利率每月还贷1005元，一开始，这每月还的1005元中利息占绝大多数，本金极少，然后利息逐月减少，本金逐月增加。如果你又有了2万块钱，那么可以到支行分理处去申请中途变更贷款合同。这时候你已经还贷几个月了，扣除已经还的本金，你欠银行的本金还有15.8万。那么你再给银行2万块，变更贷款合同后，手续办妥，从下月开始，银行就按13.8的贷款本金给你计算每月还贷额度。
       
        简单地说，你中途交上这2万冲抵本金，就可以省下这2万块钱20年所产生的还贷利息。
       
        银行咨询的时候，任工作人员讲的天花乱坠，他都绝不会跟你谈这个。因为银行不是白给你打工，人家是要赚你利息的，你这么做的话，银行的收益自然就少了，当然不会主动告诉你。
       
        在得到这宝贵信息后，我回家立刻又在现有基础上计算了一番。然后每当攒齐了2万块，就立即到银行申请变更贷款合同。
       
        刚开始时，银行工作人员非常诧异，问我是不是有人教我？这需要教吗？这是本来就客观存在的游戏规则，但出于利益的考虑，银行在咨询时绝口不主动告诉客户，选择性地过滤掉了。
       
        因为有这规矩，所以银行工作人员只得给我办理这项业务，不过他们却非常热情地建议我缩短贷款年限。因为之前做过大量的演算，所以我心里有底，马上明白了他们真正的意思。因为同样的贷款额度，年限越短，月供就越高，相应的一开始偿付的利息就越高。面对我这样有能力多次中途变更贷款合同的客户，当然是先赶紧多收点利息，收一点是一点为好了。可我能同意吗？嘿嘿，我还巴不得能延长贷款年限呢!
       
        如此这般，一方面开源节流，节衣缩食，另一方面精打细算，多次变更贷款合同。终于在开始还贷两年零八个月后，迎来了历史性的时候，咱提取住房公积金将贷款本金余额全部冲干净了，咱经过不懈的努力奋斗，终于提前摆脱了房奴的身份。
       
        无债一身轻，咱现在有房无贷，已经符合MM们要求的第二个基本条件了。虽然心中无限喜悦，但开源节流仍不敢放松。因为经此一役，我的家底已经空空如也了。将来找女友，财礼，办喜事，添家具家电，添宝宝，样样需要钱。
       
        父母操劳了大半辈子，如今年纪渐大，身体远不及年轻时那会儿，万一有个病什么的咱可得准备治病钱，现在可真是生不起病了，医疗卡里那点钱根本不够用，大病医疗那块也是杯水车薪，且限制条件多多。我要是如今放开手脚，那真到要钱救命的时候，一分钱也会憋死英雄汉。真到那种份上，咱这做儿子的也太不孝了。
       
        所以，为了将来，为了应对未来的各种大事、小事，咱现在继续吃点苦算不了什么。

        以前写过一篇《我是如何沦为房奴的》，现如今终于能写出它的完结篇――－《我是如何提前还房贷的》了，心里算是轻松不少。
       
        《国庆添乘杂记》系列发表完了，有网友说我真会过日子。其实对于我来说，这次桂林添乘已经算够奢侈的啦，往常出差，都是能往回净赚钱的。咱一时性起，回贴时略略说了说，可说完却不禁有些后悔。为啥？因为咱是如何攒钱，如何理财，如何开源结流的招数，如何算计房贷，那些招式恐怕在广大河友看来，不禁有些小家子气，难登大雅之堂。MM们若看了，怕是有负面影响哟。
       
        但是，既然咱答应写了，那也不能反悔不是？得，还是简单写写，算是还文债吧。
       
        房子，这是一个巨大的问题。相亲也好，自己泡妞也罢，这都是一个绕不过去的问题。当然，咱们也不能一味地怪MM们现实，照十万朵莲花MM的说法，设身处地，站在MM们的角度想一想，也就不那么难理解了。
       
        的确，自打咱买了房，有事没事，若有意若无意，确实身边有不少年轻的MM主动跟咱套情况：你这房子多大面积呀，多少单价呀？位置如何呀？打算怎么装修呀？房贷多少呀？
       
        嘿嘿，这和咱没买房前完全是两回事呀。
       
        可是，按MM们的意思，你有房只是“必需”的，“最基本”的条件之一，没这个那你还谈什么谈？现在MM们的要求，有房只是第一条，第二条就是必须有房无贷。在有事没事跟我套话的MM当中，凡是未婚的，几乎都坚持第二条，半点商量的余地都没有。
       
        得，男人呀，就是这个命。谁让你是个男人呢？是男人，这个社会就会赋予你责任，要求你这样，要求你那样。
       
        说到房子，这是一个巨大的，现实的问题，男人们谁也绕不过去。咱一偷不到、二抢不到、三骗不到、四不敢贩毒、五没时间做生意、六无海外遗产可以继承、七无高官或巨富父母、八傍不到富婆，那么，就只能依靠个人努力奋斗来解决房子的问题了。
       
        有人要说了，不是有父母吗？总能帮衬帮衬吧？呵呵，我家里兄弟两个，我是长子，得帮家里分忧呀。父母都是普普通通的工人，母亲单位早在92年就倒闭了，父亲虽在铁路上，但不是运转一线，不过是效益不好的后勤工厂。别说父母没多少余力，就是有，我个人观点是作为一个男人，靠别人算什么事？哪怕这个别人不算外人，是亲生父母亦是一样。父母打小为咱两兄弟操劳，日子过得够苦了，咱忍心刮二老的油水吗？咱能这样为弟弟作表率吗？
       
        不，绝不。
       
        买房也好，提前还贷也罢，归根到底还是你要能拿得出大把的钱来。但这一大笔钱不会从天而降，得你日积月累，千日砍柴一日烧。所以你就得十几年如一日，精打细算地攒钱理财。
       
        作为工薪阶层，而且是收入并不高的工薪阶层，要靠自己的力量攒出这么一大笔钱来，开源和节流，两手都要抓，两手都要硬，不可偏废任何一条。
       
        关于开源节流，我在《我是如何沦为房奴的》中已经说过一些了，这里再补充一些没说过的。我所说的，没一个字是假话，只是各位看官看过后莫要嘲笑俺的穷酸就好了。
       
        先说开源，早年在上学的时候，咱是出来练过摊的，西瓜卖过，袜子卖过，旧书也卖过。后来工作了，曾经做过极时间的保险，所以对保险黑幕有所了解，但一旦知道了些内幕，吓得咱立马退出。再后来有人忽悠我去听传销课，咱只听了半堂课就撒腿就跑，因为一听就明白那是个无底的黑坑。
       
        九十年代中后期，还有去年，股市着实红火过一段，不少人劝我炒股，保证我大赚特赚，可打死咱也不乐意，任你说得天花乱坠，坚决不为所动。我对中国股市的基本看法就是一个皇家赌场，咱小百姓就是待宰的羔羊。去年曾写过一篇《我看中国股市》表达我的基本看法，当然了，那篇其实是给一个热情拉我入伙的股盲MM的回信，因此写得极肤浅（当然了，咱的看法本来就高深不到哪去，河里的财经版水平极高，咱在以陈经为首的一帮大拿面前献丑了，见笑见笑）。
       
        那么现在呢？我业余时间在写文章，拼命地写文章投稿。一开始很困难，但坚持了下来，反正用邮箱投稿，不存在折面子的问题。鼠标一点，连邮费也省了。于是慢慢摸到了些门道，和一些编辑也渐熟了起来，录用率也直线上升了。
       
        咱是个穷光蛋，上千块的稿费咱喜欢，但五元钱的稿费咱也不放过。积少成多嘛，反正有些稿子写起来根本不需要用脑子，捏着鼻子，忍着恶心，一挥而就，几百字也就打发了。多少能赚点稿费，还能帮某些部门完成任务指标，为它们创造政绩，顺带也缓和缓和与领导的关系，忘情不光能写揭弊的愤青文章，党八股也照样能写。
       
        在这里，咱得衷心地感谢月色溶溶MM，一直都在古道热肠地帮我找编辑邮箱，帮我出主意，扩大文章的录取面。
       
        好了，开源说得差不离了，下面该说节流了。
       
        我周围有不少年轻人，男女都有，平时对我的节俭颇不以为然。经常说什么“会花钱才有动力赚钱”。
       
        对于这些论调，我只是笑笑。各人的活法不同，没必要强求。但据我观察，我身边持这种论调的人，从来没见着他们业余时间有多少动力赚钱，花起钱来如流水，基本上是月光族。那么，所谓“会花钱才有动力赚钱”只不过是他们花钱享受的借口而已。事到临头，要买房子了，就一个个哭丧着脸，拿不出几个大子。见着咱不动声色就靠一已之力拿下了商品房，于是就一个个惊诧不已。
       
        所以我一向认为，节流不但必不可少，而且必须长年坚持不懈。
       
        关于节流，我简单从衣食住行这几个方面来说说。
       
        我是没主动买过衣服的。我衣橱里最古老的一件衣服，是1988年婶婶出差时给我买的一件夹克衫。现在已经洗得发白了，但仍然很结实。
       
        我最为体面的衣服，是2001年和客运段合并成立客运公司时，公司里为每位职工做的两套杉杉西服（一套夏装，一套西装）。这套衣服我到目前为止，穿在身上的日子加起来估计也就一个月左右，至今保存如新，非得一些非常正式、重要的场合咱才穿（一般相亲时我亦不穿）。
       
        平时每年单位都发工作服，有些工作服只要换掉带有铁路标志的钮扣，将肩上的搭袢挑掉，那就是非常不错的休闲服，甚至是西服。几乎每年都有，咱衣橱里还有许多套没开封呢。
       
        吃的方面，你们已经在《国庆添乘杂记》里知道我出门在外，是如何省钱的啦。其实这一回已经非常奢侈了，平时出差是舍不得吃炒菜的。单位上的同事都知道，我中午就在单位休息，午饭是什么呢？是早上在食堂买的四个馒头，一块钱，中午就着开水吃了。咱们单位上每月给职工发40元的餐票，只能在职工食堂消费，且过期作废。我夏天中午吃一块钱馒头，将每月省下的餐票到食堂找人换成零票，攒下来等到冬天，每天中午吃三块钱的盒饭。那盒饭虽然味道太差，菜里基本上全是辣椒，但毕竟是热食，能比馒头提供更多的热量。
       
        要问长年如此，我身体如何吃得消？这不怕，我打小就苦惯了。我的养生之道是早睡早起不熬夜，烟酒茶饮料不沾，同时保持适度锻炼。
       
        要说平时也有改善伙食的机会，比如说吃喜酒，领导请客，相亲。相亲时咱可不敢抠门，MM点啥咱都没意见，顺带着自己也改善伙食。
       
        领导请客时，若剩菜太多，且这剩菜没怎么动过，咱一般都会厚着脸皮打包带走。想想，粒粒皆辛苦，就这么浪费太过可惜了，虽然是公款，可那浪费的也是劳动人民的血汗呀。年初那回打包，打了四个包回家，全家高高兴兴吃了整整四天，这一进一出，省了全家四天的菜金，何乐而不为？别人爱说啥就说啥吧。
       
        不过，吃喜酒时万万不可打包的。相亲时，哪怕剩得再多，哪怕自己心里多肉痛，也没敢打包。咱总不好意思吃完饭，拎着个打包的塑料袋和MM继续逛街吧？
       
        关于住宿，当然是指出差时的住宿了。咱们局住宿标准是60元每天，已经七、八年没调整过了。以前出差，尽捡便宜的旅馆，还可以从住宿费差价里多少赚点，但这些年来物价飞涨，60元的旅馆都已经不好找了。不倒贴钱就已经烧高香了。
       
        关于行，我上大学时，其实每周都是步行一个半小时走来走去的，为的就是省下这车票钱。后来工作了，能走路就不坐公交车，能骑自行车就绝不打出租车。打出租的时候只有两种情况，一种是相亲时送MM回家，另一种就是送小侄去医院。咱无所谓，可那几个月的小毛头可禁不起风雨。
       
        平时在家里，除了漱口水，其他水都是得重复利用四道的。洗脸水留着，洗澡时虽是淋浴，但亦在下面用澡盆接着水。用完第一道，这些水可以用来搞卫生，洗抹布。洗完抹布，可以用来洗拖把。洗完拖把，最后还能用来冲厕所。
       
        家里的空调冬天肯定不开，夏天也是实在太热时开两个小时，然后关空调开电扇。
       
        单位上经常有些党、政、工、团组织的文体活动，重在参与嘛。反正奖品都是一些毛巾、肥皂、牙膏、洗衣粉，都是日用品。自打参加工作以来，这些东西咱家里就基本上没买过。有时候香皂太多，肥皂相对较少，那就用香皂和同事交换劳保肥皂，一块换一块，大家互利双羸。
       
        开源，节流，自然需要，但更需要理财。
       
        记得九十年代中期开始，银行时常搞高息揽储，贴息，咱在银行业里有熟人，一有这种风吹草动就赶紧往上凑。平常有机会，就把闲钱取出来买国库券，利息高，无风险，免收利息税。每月若还有余钱，就存定期，这种情况每月都有。虽然每张定期存单面额都不高，但这么做，一段时间后你每月都会有定期存款到期。如果平时你有事要急着取钱，就不必将一张大额定期存单提前支取，那样的话利息损失太高。每月到期的定期存款，你再加上本月的余钱，继续存定期。这样，利滚利，滚雪球，积少成多，争取财富增值。
       
        一块钱毫不起眼，但一万块就是由一万个一块钱组成的。每攒下一块钱，你就离你攒足一万块钱的目标前进了万分之一。钱就是这么一分一厘地、日积月累地攒起来的。
       
        我那回买房时，铁路公积金还没有划归地方管理，它只能用来为你的公积金贷款作保，只能在最后冲抵贷款余额，而不能用来付首付。
       
        在这种情况下，怎么贷款，首付多少，贷款多少，年限多大，这是一个很大的问题，必须得慎之双慎。我是在05年下半年签约贷款的。在贷款前，建行的工作人员现场咨询，热情地给你建议。但是，我打心眼里并不信任他们的建议。原因很简单，因为他们和我非亲非故，那么端银行的碗，就得为银行尽力多谋利益。银行的收益多了，相应的咱们客户就得多给银行放血。
       
        因此，我只是听听，向他们索取了贷款利率表，回来以后我自己计算。我不是学经济，学金融、学会计的，所以我采用了最笨的办法计算。
       
        这个计算，花了我将近一个月的时间，演算的草稿纸用了不计其数，演算过程，对比结果，各种组合方案的对比图，这些几乎写满了整整一个练习本。最后才从其中挑选了一个最为有利的组合方案。
       
        这个记录本我一直保留着，只是许久没去翻它，仅仅是作为资料保存着。如今要写这篇了，本来想把推算过程详细录下来的，但非常遗憾，一时无法找到它。因为自打去年5月至今，我已经搬了4回家了。每回搬家，都是一通大乱，总能翻出一些许久找不到的资料，但搬完家，又有许多资料一时找不着了。
       
        虽然详细的推算过程一时找不到，但基本推算原则还是记得的。大致有以下几点：
       
贷款前，自己手中能集中起来的钱有多少？

如果将一些未到期的定期如果提前支取，损失的利息是多少？如果不破单，那么就要多贷款，多出来的贷款利息偿付曲线规律，二者之间得失平衡点将会出现在哪里？
       
同样的贷款额，不同的年限，最终付出的利息是多少。画出不同方案的本、息年度变化曲线对比图。

不同的贷款方案，每年，每月偿付额中利息、本金变化曲线图。不同方案的曲线变化对比图。

假定利率不变，那么画出自己的住房公积金历年的增长曲线，根据缴款比例计算开始房贷后，随着时间的推移，每年能提取的公积金是多少？

假定存贷率利率都不变，那么不同的贷款方案，到最后提取公积金冲抵房贷本金余额时，总计要偿付银行多少本、息？

假定存贷率利率都不变，那么定期存单提前支取多少凑首付最为合适？综合计算哪种方案自己的损失最小。

注意，当年我开始准备房贷时，铁路住房公积金还未移交给地方政府，当时是不能提取公积金付首付的，还贷中途如果要提前支取，那除非是冲抵最后的本金余额。而国家的存、贷款利率的走势是我无法预料的，所以当时在计算时统统按固定利率计算。
       
        咱不是学金融的，所以采取的是最笨的方法进行演算，对比，折腾了近一个月，才根据自己的实际情况最终选定了一个方案。于是，兄弟我就加入到了浩浩荡荡的房奴大军中去了。
       
        所以，刚做房奴那会儿，这房贷就象一座大山一样时时刻刻压在我心头，我变得更为节俭了，具体情况参见《我是如何沦为房奴》的。
       
        但是，一个意外的信息让我大大加快了还贷的进程。
       
        有一天，遇上了一个好久好久没见着的姐姐。因为双方父亲是非常要好的朋友，所以我一直称她为姐姐。咱这姐姐是在银行总行机关工作的，因为条件太过优越，所以找对象一直高不成低不就，家人朋友介绍了无数个都不合意，见一面就吹。可是，95年我平生第一次做媒(也是截止到目前为止唯一的一次)，在几乎所有人，包括我本人在内都不看好的情况下，两人居然一见如故，一年后就顺利成婚了。如今姐姐、姐夫过得恩恩爱爱，饮水思源，两家的关系越发亲密了。
       
        后来她家从铁路七村搬到象山路上的银行宿舍去了，因为路远，所以两家往来的渐渐少了。这一回无意中遇到她，姐姐照例关心我各方面的近况。咱也没拿她当外人，啥都说，说到房贷，感到压力巨大。
       
        这时候她给我提供了一条重要信息，房贷是可以中途变更贷款合同的。如果你贷款一段时间后，比如说半年吧，你忽然又有了一笔钱，就可以申请中途变更贷款合同。但这笔钱要有多少呢？至少要2万以上。
       
        打个比方，你公积金贷款16万，为期20年，那按当时的利率每月还贷1005元，一开始，这每月还的1005元中利息占绝大多数，本金极少，然后利息逐月减少，本金逐月增加。如果你又有了2万块钱，那么可以到支行分理处去申请中途变更贷款合同。这时候你已经还贷几个月了，扣除已经还的本金，你欠银行的本金还有15.8万。那么你再给银行2万块，变更贷款合同后，手续办妥，从下月开始，银行就按13.8的贷款本金给你计算每月还贷额度。
       
        简单地说，你中途交上这2万冲抵本金，就可以省下这2万块钱20年所产生的还贷利息。
       
        银行咨询的时候，任工作人员讲的天花乱坠，他都绝不会跟你谈这个。因为银行不是白给你打工，人家是要赚你利息的，你这么做的话，银行的收益自然就少了，当然不会主动告诉你。
       
        在得到这宝贵信息后，我回家立刻又在现有基础上计算了一番。然后每当攒齐了2万块，就立即到银行申请变更贷款合同。
       
        刚开始时，银行工作人员非常诧异，问我是不是有人教我？这需要教吗？这是本来就客观存在的游戏规则，但出于利益的考虑，银行在咨询时绝口不主动告诉客户，选择性地过滤掉了。
       
        因为有这规矩，所以银行工作人员只得给我办理这项业务，不过他们却非常热情地建议我缩短贷款年限。因为之前做过大量的演算，所以我心里有底，马上明白了他们真正的意思。因为同样的贷款额度，年限越短，月供就越高，相应的一开始偿付的利息就越高。面对我这样有能力多次中途变更贷款合同的客户，当然是先赶紧多收点利息，收一点是一点为好了。可我能同意吗？嘿嘿，我还巴不得能延长贷款年限呢!
       
        如此这般，一方面开源节流，节衣缩食，另一方面精打细算，多次变更贷款合同。终于在开始还贷两年零八个月后，迎来了历史性的时候，咱提取住房公积金将贷款本金余额全部冲干净了，咱经过不懈的努力奋斗，终于提前摆脱了房奴的身份。
       
        无债一身轻，咱现在有房无贷，已经符合MM们要求的第二个基本条件了。虽然心中无限喜悦，但开源节流仍不敢放松。因为经此一役，我的家底已经空空如也了。将来找女友，财礼，办喜事，添家具家电，添宝宝，样样需要钱。
       
        父母操劳了大半辈子，如今年纪渐大，身体远不及年轻时那会儿，万一有个病什么的咱可得准备治病钱，现在可真是生不起病了，医疗卡里那点钱根本不够用，大病医疗那块也是杯水车薪，且限制条件多多。我要是如今放开手脚，那真到要钱救命的时候，一分钱也会憋死英雄汉。真到那种份上，咱这做儿子的也太不孝了。
       
        所以，为了将来，为了应对未来的各种大事、小事，咱现在继续吃点苦算不了什么。