一个 “高利贷”从业者的救赎

直到现在，我仍然不知道老黄是如何说服典当行的那些股东，毕竟，要让他们接受账面收入的减少，不是每个人都能做到的。

本人到典当行工作前，老黄就已经在关注prosper——美国的一个在线借贷平台。在prosper平台上，如果有人想借5000美元，他只需在网站上发布其借款需求，而放款人可以选择放贷50美元，其它的4950美元由其他“网上银行家”去放贷。假设你有一万美元的投资，每笔贷款你只参加50美元，这样你就将风险分散到200笔贷款中，这种交易方式在国外被称为P2P（点对点）借贷。得益于老美完善的个人信用体系，仅用了不到两年的时间，该网站就实现了超过一亿美金的借贷交易。

在典当行工作多年的老黄，深知中小企业利用典当融资的缺陷——成本过高，除了贷款利息之外，典当贷款还需缴纳较高的综合费用，以房产典当为例，一个月下来，借款人需支付的息费高达贷款额的3%，典当行也因此背上了放高利贷的恶名。但是，网络借贷平台的出现，却让老黄看到了这样一种可能，那就是企业既可以典当的速度获得贷款，同时又能获得比典当更低的利率。一方面，典当行的自有资金有限，又不能吸收存款，通过互联网可以拓宽中小企业的贷款来源，从而有效降低贷款利率；另一方面，在国内信用体系尚未健全的条件下，典当行实物抵押的放贷形式完全可以移植到网络借贷平台上来，解决“网上银行家”们后顾之忧的同时也提高了中小企业的融资效率。

但如果要引入抵押，老黄还缺少一个具体的实施方案。这时候，在互联网之外，河南郑州一些担保公司的做法引起了老黄的注意，由于当地银行无意为中小企业提供贷款，这些担保公司转而为民间借贷提供担保，最大的一家开展这项业务已近十年，为中小企业提供贷款担保40多个亿，得到了当地政府的肯定和认可，值得一提的是，在投资者、中小企业、担保公司这三者之间，同样是以抵押物作为介质。这样的业务模式给老黄提供了一个可参考的样本，那就是，在网站之外，还应该在线下设立一个专门的担保公司，借款人将抵押物抵押给担保公司之后，由担保公司在网站上发布其借款需求，并为借款人向所有参与借出的投资者提供担保，如借款人在合同到期前不能偿还借款本息，担保公司将在五天内代偿投资者。而投资者也无需要靠自身的判断来决定是否借出，引入抵押的最大好处就是可以将借贷标准化，比如，房产抵押贷款额度不能超过房产价值的70%，投资者只需在网站账户设置好借出的金额、年利率、时间等，即可与担保公司发布的借款需求相匹配，节省了投资人时间的同时也可满足借款人快速融资的需求。老黄将这种基于借出者、借入者、担保方三方关系搭建起来的网站命名为3P银行-3pbank.com

事实上，按照这样的思路搭建起来的网站已经很难被称作一个在线借贷平台，对借贷风险的控制显然已从线上转移到了线下，网站最终成为了一个聚合资金和记录交易数据的平台。不过，这些在老黄看来都不重要，他始终坚信的一点是，在中小企业融资困难、通货膨胀率和CPI高企，老百姓手中货币贬值的大背景下，网站必然有其存在的理由和发展的空间。没有人会怀疑传统业务网络化是大势所趋，然而，就像网络购物刚刚出现时一样，网络投资同样也要面对像用户习惯、用户心理、信用环境等诸多问题，如何尽快实现从典当到担保的过渡？坏账后抵押物处理所得钱款担保方与借款人如何分配？3P模式是网络借贷的最终模式吗？毫无疑问，老黄还有很长的路要走。


直到现在，我仍然不知道老黄是如何说服典当行的那些股东，毕竟，要让他们接受账面收入的减少，不是每个人都能做到的。

本人到典当行工作前，老黄就已经在关注prosper——美国的一个在线借贷平台。在prosper平台上，如果有人想借5000美元，他只需在网站上发布其借款需求，而放款人可以选择放贷50美元，其它的4950美元由其他“网上银行家”去放贷。假设你有一万美元的投资，每笔贷款你只参加50美元，这样你就将风险分散到200笔贷款中，这种交易方式在国外被称为P2P（点对点）借贷。得益于老美完善的个人信用体系，仅用了不到两年的时间，该网站就实现了超过一亿美金的借贷交易。

在典当行工作多年的老黄，深知中小企业利用典当融资的缺陷——成本过高，除了贷款利息之外，典当贷款还需缴纳较高的综合费用，以房产典当为例，一个月下来，借款人需支付的息费高达贷款额的3%，典当行也因此背上了放高利贷的恶名。但是，网络借贷平台的出现，却让老黄看到了这样一种可能，那就是企业既可以典当的速度获得贷款，同时又能获得比典当更低的利率。一方面，典当行的自有资金有限，又不能吸收存款，通过互联网可以拓宽中小企业的贷款来源，从而有效降低贷款利率；另一方面，在国内信用体系尚未健全的条件下，典当行实物抵押的放贷形式完全可以移植到网络借贷平台上来，解决“网上银行家”们后顾之忧的同时也提高了中小企业的融资效率。

但如果要引入抵押，老黄还缺少一个具体的实施方案。这时候，在互联网之外，河南郑州一些担保公司的做法引起了老黄的注意，由于当地银行无意为中小企业提供贷款，这些担保公司转而为民间借贷提供担保，最大的一家开展这项业务已近十年，为中小企业提供贷款担保40多个亿，得到了当地政府的肯定和认可，值得一提的是，在投资者、中小企业、担保公司这三者之间，同样是以抵押物作为介质。这样的业务模式给老黄提供了一个可参考的样本，那就是，在网站之外，还应该在线下设立一个专门的担保公司，借款人将抵押物抵押给担保公司之后，由担保公司在网站上发布其借款需求，并为借款人向所有参与借出的投资者提供担保，如借款人在合同到期前不能偿还借款本息，担保公司将在五天内代偿投资者。而投资者也无需要靠自身的判断来决定是否借出，引入抵押的最大好处就是可以将借贷标准化，比如，房产抵押贷款额度不能超过房产价值的70%，投资者只需在网站账户设置好借出的金额、年利率、时间等，即可与担保公司发布的借款需求相匹配，节省了投资人时间的同时也可满足借款人快速融资的需求。老黄将这种基于借出者、借入者、担保方三方关系搭建起来的网站命名为3P银行-3pbank.com

事实上，按照这样的思路搭建起来的网站已经很难被称作一个在线借贷平台，对借贷风险的控制显然已从线上转移到了线下，网站最终成为了一个聚合资金和记录交易数据的平台。不过，这些在老黄看来都不重要，他始终坚信的一点是，在中小企业融资困难、通货膨胀率和CPI高企，老百姓手中货币贬值的大背景下，网站必然有其存在的理由和发展的空间。没有人会怀疑传统业务网络化是大势所趋，然而，就像网络购物刚刚出现时一样，网络投资同样也要面对像用户习惯、用户心理、信用环境等诸多问题，如何尽快实现从典当到担保的过渡？坏账后抵押物处理所得钱款担保方与借款人如何分配？3P模式是网络借贷的最终模式吗？毫无疑问，老黄还有很长的路要走。