超级军网外资银行在中国进行农村包围城市 中资行却一错再错
来源：百度文库 编辑：超级军网 时间：2024/04/29 04:55:24
北京晨报
中国960万平方公里的土地上，外资似乎在哪儿都能挣到钱。面对中国的农村金融市场，一边是中资银行避之惟恐不及，一边是外资银行的磨刀霍霍。
近日有消息称，澳新银行将收购上海农村商业银行19.9%的股权。而此前荷兰合作银行已购买杭州联合农村合作银行的股份，还准备入股天津和辽宁的农村信用合作社。
与之相反的是，自上个世纪后期，工、农、中、建四大国有商业银行开始大规模从农村撤退，急剧收缩乡村机构网点，这种趋势甚至到今年仍在继续。
在中资银行看来，农村金融单笔业务量小、成本高、利润微薄，而在城市金融市场，只要能谈下一家信用级别高的大型国有企业，一笔就可以签下数千万甚至上亿元的授信合同，而且贷款利润还很有保障。再则，国有大银行进行股份制改造并上市时，需要改善报表，尽量剥离不盈利的业务，农村业务自然首当其冲被砍掉。
与外资银行相比，中资银行撤离农村市场的决策显然太过短视。广袤的农村市场不可能永远落后下去，况且，虽然单笔业务利润不高，但农村金融总体利润却不可小视。
目前，中国的“新农村建设运动”正如火如荼地进行着，精明的外资机构最先介入的正是杭州、上海和天津等受益于新农村建设的地区，这些市场蕴藏着巨大的发展潜力。至于农村金融的利润，据亚洲开发银行的资料，贵州地区的农户贷款用于养殖，回报率能达到50%以上，河南地区的农户贷款回报率超过40%。
如果说，10年前麻木不仁一下还情有可原，如今面对外资银行“农村包围城市”的战略，中资银行还能再错下去吗？北京晨报
中国960万平方公里的土地上，外资似乎在哪儿都能挣到钱。面对中国的农村金融市场，一边是中资银行避之惟恐不及，一边是外资银行的磨刀霍霍。
近日有消息称，澳新银行将收购上海农村商业银行19.9%的股权。而此前荷兰合作银行已购买杭州联合农村合作银行的股份，还准备入股天津和辽宁的农村信用合作社。
与之相反的是，自上个世纪后期，工、农、中、建四大国有商业银行开始大规模从农村撤退，急剧收缩乡村机构网点，这种趋势甚至到今年仍在继续。
在中资银行看来，农村金融单笔业务量小、成本高、利润微薄，而在城市金融市场，只要能谈下一家信用级别高的大型国有企业，一笔就可以签下数千万甚至上亿元的授信合同，而且贷款利润还很有保障。再则，国有大银行进行股份制改造并上市时，需要改善报表，尽量剥离不盈利的业务，农村业务自然首当其冲被砍掉。
与外资银行相比，中资银行撤离农村市场的决策显然太过短视。广袤的农村市场不可能永远落后下去，况且，虽然单笔业务利润不高，但农村金融总体利润却不可小视。
目前，中国的“新农村建设运动”正如火如荼地进行着，精明的外资机构最先介入的正是杭州、上海和天津等受益于新农村建设的地区，这些市场蕴藏着巨大的发展潜力。至于农村金融的利润，据亚洲开发银行的资料，贵州地区的农户贷款用于养殖，回报率能达到50%以上，河南地区的农户贷款回报率超过40%。
如果说，10年前麻木不仁一下还情有可原，如今面对外资银行“农村包围城市”的战略，中资银行还能再错下去吗？
中国960万平方公里的土地上，外资似乎在哪儿都能挣到钱。面对中国的农村金融市场，一边是中资银行避之惟恐不及，一边是外资银行的磨刀霍霍。
近日有消息称，澳新银行将收购上海农村商业银行19.9%的股权。而此前荷兰合作银行已购买杭州联合农村合作银行的股份，还准备入股天津和辽宁的农村信用合作社。
与之相反的是，自上个世纪后期，工、农、中、建四大国有商业银行开始大规模从农村撤退，急剧收缩乡村机构网点，这种趋势甚至到今年仍在继续。
在中资银行看来，农村金融单笔业务量小、成本高、利润微薄，而在城市金融市场，只要能谈下一家信用级别高的大型国有企业，一笔就可以签下数千万甚至上亿元的授信合同，而且贷款利润还很有保障。再则，国有大银行进行股份制改造并上市时，需要改善报表，尽量剥离不盈利的业务，农村业务自然首当其冲被砍掉。
与外资银行相比，中资银行撤离农村市场的决策显然太过短视。广袤的农村市场不可能永远落后下去，况且，虽然单笔业务利润不高，但农村金融总体利润却不可小视。
目前，中国的“新农村建设运动”正如火如荼地进行着，精明的外资机构最先介入的正是杭州、上海和天津等受益于新农村建设的地区，这些市场蕴藏着巨大的发展潜力。至于农村金融的利润，据亚洲开发银行的资料，贵州地区的农户贷款用于养殖，回报率能达到50%以上，河南地区的农户贷款回报率超过40%。
如果说，10年前麻木不仁一下还情有可原，如今面对外资银行“农村包围城市”的战略，中资银行还能再错下去吗？北京晨报
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近日有消息称，澳新银行将收购上海农村商业银行19.9%的股权。而此前荷兰合作银行已购买杭州联合农村合作银行的股份，还准备入股天津和辽宁的农村信用合作社。
与之相反的是，自上个世纪后期，工、农、中、建四大国有商业银行开始大规模从农村撤退，急剧收缩乡村机构网点，这种趋势甚至到今年仍在继续。
在中资银行看来，农村金融单笔业务量小、成本高、利润微薄，而在城市金融市场，只要能谈下一家信用级别高的大型国有企业，一笔就可以签下数千万甚至上亿元的授信合同，而且贷款利润还很有保障。再则，国有大银行进行股份制改造并上市时，需要改善报表，尽量剥离不盈利的业务，农村业务自然首当其冲被砍掉。
与外资银行相比，中资银行撤离农村市场的决策显然太过短视。广袤的农村市场不可能永远落后下去，况且，虽然单笔业务利润不高，但农村金融总体利润却不可小视。
目前，中国的“新农村建设运动”正如火如荼地进行着，精明的外资机构最先介入的正是杭州、上海和天津等受益于新农村建设的地区，这些市场蕴藏着巨大的发展潜力。至于农村金融的利润，据亚洲开发银行的资料，贵州地区的农户贷款用于养殖，回报率能达到50%以上，河南地区的农户贷款回报率超过40%。
如果说，10年前麻木不仁一下还情有可原，如今面对外资银行“农村包围城市”的战略，中资银行还能再错下去吗？
美国典当业
美国是一个历史很短的国家,美国典当业的生存时间京显得微不足道。然而，美国却是世界上唯一的刚刚建国就有当铺的国家，并且是先有银行后有当铺的国家。经过百多年的风雨沧桑，至今美国已成为全球典当业最为发达的国家，如同美国是世界头号超级大国、经济霸主一样，美国典当业在各个方面也都走在世界的最前列。
第一节 短暂辉煌的典当史
美国独立战争后期，由于连年战争的巨大耗费，造成在发展工业经济和对外贸易过程资金融通的迫切需要。1781年12月，经北美大陆会议批准，美国最早的商业银行——北美银行成立，以后相继出现了若干商业银行，主要负责办理存款、发放短期贷款等金融业务。尽管这些银行在社会经济活动中发挥了积极作用，但因其数量太少、分布不匀，而且对普通个人几乎不放贷，不提供这方面的金融服务，所以不能满足战后广大社会下层人民日益膨胀的货币需求。在这种情况下，美国许多城市便于18世纪未期开始兴办当铺，由此拉开了美国典当业历史发展的序幕。
一、 近代典当业
19世纪初期，美国典当业逐渐走向比较繁荣的阶段。有资料显示，1819年，纽约市有10家当铺，均匀依法向州政府领取营业执照的金融机构。那年，美国出现了历史上第一次真正的资本主义生产过剩的经济危机，大批工人陷于困境，纽约失业工人高达2万，其中许多人只得以贫穷之身，向当铺伸出借贷之手。
当时《纽约时报》记者描绘说：“他们从来没有乞讨过的失业工人们，现在也沦于这种乞讨的可怜境地了。他们泪流满面，诉说他们毫无力量再为自己的妻子儿女寻觅衣食了。”即便工人在失业之前，亦有人与典当有所关系。正如马克思和恩格斯在《共产党宣言》中所指出：“当厂主对工人的剥削告一段落，工人领到了用现钱支付的工资的时候，马上就有资产阶级中的另一部分人――房东、店主、当铺老板等等向他们扑来。”由此可见，早期美国典当业与世界其他国家典当业兴起之时具胡相同的特点，即它始终体现着剥削阶级的剥削本质。
然而从传统融资方式的角度看，美国的当铺如同其在欧洲国家一样，在一定程度上发挥着“穷人的银行的积极作用。下面是美国一家名为辛普森典当行的1835年4月1日的一张当物清单，人们可以清楚的发现普通当户使用的当物类型和典当融资水平。
辛普森典当行当无清单
当物类型及数量 典当金额（美元）
6条亚麻布床单 4.50
1件背心 0.25
1顶带盒帽子 0.25
1件斗篷 1.00
1条饰带 0.50
1把阳伞 0.37
1对耳环 1.50
1快带链金表 12.00
1具望远镜 2.00
资料来源：《美国典当业：消费者的一个侧面》（英文版）1998年7月）
清单中显示，9件当物除带链金表价值较高、当金数额较大外，其余当物均属一般用品，价值极低，故当金都在5美元以下，有些连50美分都还不到，千真万确只能是穷人所当，充其量换几个小钱以应急罢了。
进入19世纪中后期，美国典当业则呈现出一片蓬勃发展的态势。1859年，仅波士顿就有当铺50多家，其中当年创立的“波士顿担保贷款公司”名气最响。该当铺注册资本金30万美元，实行的典当月利率为1.5％，后来提升至月息3分，不久又降低至月息1.25分，从而适应典当市场的不断发展变化，吸引了波士顿的当户前来融资。据统计，1897年全年，该当铺放款总额为81.8816万美元，当户5.2065万人，每位当户平均获取当金15.73美元。
1893年，美国又遭受经济危机的袭击，这是19世纪美国历史上最严重的经济危机。具体表现为从金紊乱引起物价下跌，先是铁路公司、银行的破产，继而是煤、石油、钢的生产不断下降，从多中小企业纷纷破产，400万工人失业而浪街头。于是，社会极度贫困化便为美国典当业增添了某种活力。如《大英百科全书》载，1893年在美国中北部明尼苏达州的明尼阿波利斯市就有当铺25家，典当市场一度十分红火，不仅有一些失业工人靠典当度日，而且有许多贫苦农民也被迫靠典当养家糊口。从农民来看，他们通常以不动产土地出典，据统计明尼苏达州有1／3的人这样做。另外一些人则以动产如青稞、马匹等向当铺典当借款。那时，由于广大贫困农民参与的典当业在内布拉斯加、南达科他、堪萨斯和佐治亚等美国中西部及南部一些州亦很时兴。
这次严惩的经济危机，还促使19世纪末期至20世纪中期美国最大的一家典当公司――纽约节约贷款社的诞生。该社建于1894年2月，注册资本金10万元，初期动机即为在美国金融恐慌年代，以慈善的面孔出现，从事带有救济贫民性的典当业。为了扩大影响，占领典当市场，纽约节俭贷款社还陆续开办了26家分支机构，其中在纽约市就有17家。该社为法人组织，美国上市公司，资金来源一是发行股票自筹，二是股东出资入股，每人至少500美元。这家典当公司当时，典当贷款利息每月1分，当期不足15日者，当息减半至5厘。
综观19世纪的美国典当业可以发现，在近代，美国典当业与贫困联系得十分紧密，特别是在数次经济危机发生和战争动乱的过程中，都促使典当业的发展上了一个台阶。如在美国内战时期（1861－1865年），联邦政府为了应付战争开支的迫切需要，曾大量发行纸币，总数达4.3亿美元之多，故引起严惩的能膨胀，造成物价像断了线的风筝一样，扶摇直上。这时，一方面是资本家乘内战之机大发横财，另一方面却是广大劳动人民的贫困化程度日益加深。在城市，工人工资落后于物价上涨，正如美国学者所说：“实质上他们的生活水平下降了，有时下降到无法糊口物的地步。”“贫民窟和陋巷是一片穷苦的景象，如果不亲身去看看，就不会知道在国家首都却有成千上万个无家可归的人们在默默地忍受着痛苦。”在农村，由于资本家操纵铁路运费的升降大权，导致广大地区必须依靠铁路运输自己农产品的农民横遭榨取，甚至出现运输费用远远超过农产品市场价格的状况，因而许多农民并未从战时农产品涨价的形势下获得实际上的好处。在这种情况下，美国典当业的发展便自然而然地进入了一个新的阶段，广大工农纷纷举债，典当生意空前繁荣。
在当铺数量方面，由于典当市场的逐渐扩大和膨胀，美国当铺的数量亦随之增加。1911年，美国全国共有注册典当行业976家，按全国人口计算，平均约4.57万人一家。1914年，美国当铺的数量达到近代史上的最高峰，成为许多中小客户借贷资金的主要渠道。
在当铺性质方面，尽管美国传统上以私产当铺为主，但仍有一些政府和社会团体创办的半慈善性典当行，类似于欧洲大陆国家历史上曾经出现过的所谓公立当铺或公共当铺。如美国的纽约州、伊利诺伊州和马萨诸塞州等州政府，都明文规定允许和支持这类当铺的兴办。而这类当铺在美国几次经济希机时期也出现得特别频繁，如雨后春笋一般，如1915年全国共有38家。
在当物类型方面，近代美国典当业的经营范围非常广泛。通常所见的当物为动产，主要包括早期的钻石、珠宝、玉器、手表、服装、及后汽车等。而在19世纪当中，特别是在美国经济危机时期，广大贫困农民还以粮食进行典当，甚至以不动产土地通过出典方式向当铺借贷。
二、 现代典当业
美国现代典当业的分期是指第一次世界大战末期至20世纪80年代。在半个多世纪的时间内，美国典当业又有了长足的发展，并伴随着拂之不去的阴影。
1． 典当生意日益扩大。
进入20世纪后，美国国力增强，金融业空前发达，而位居民间金融领域中的典当业亦出现良好成长的势头。如前述纽约节俭贷款社，典当生意越做越大，其各方面的影响借助20多个分业知名度，在美国典当界极具代表性。
其一，该社典当交易夂数逐年递增。反映出其金融业务渠道十分畅通。（详见下表）
表3－21894－1931年纽约节俭货款社典当交易情况
时间 交易笔数
1894年 1．4万
1907年 30万
1922年 40万
1931年 53万
表中数据显示，该社自创立后10余年，典当交易笔数即出现暴涨，从1894年的1.4万笔上升到1907年的30笔，猛增20．4倍。载至到20世纪30年代，该社每年的典当交易量更是高达53万笔，每日约合1452笔左右，亦合其每个分支机构日发生53笔左右，而其在纽约的17家分店，每家平均放款200笔左右，堪称雄居美国之首。据统计，到50年代时，该社的典当业务量在纽约市典当市场上已经占到了50％以上的份额，令所有竞争对手甘拜下风。
其二，该社典当放款总额逐年递增，经济效益显著提高。20世纪初，纽约节俭贷款社已是美国最大的典当企业，奖金实力雄厚，贷款规模宏大。如该社1931年度报告所说，当年注册资本金为3200万美元，贷款余额为3600多万美元，与法国巴黎著名的市营公立当铺相比，纽约节俭贷款社年度典当放款总额是其10余倍，故该社的利息等收可想而知。
其三，该社单笔典当放款额小，面对的当户多为普通社会公众。据1931年度报告披露，该社每笔典当交易之之放款额在50美元以下者，占到总数的62％，这集中反映出美国下层对当铺的依靠程度及其手中财产构成以当物为主的情形。但在另一方面，该社在投放当金时，也十分注意防范金融风险。如对于每笔放款额，该社自1921年以来就规定，上限最高为100美元，凡大额放款均需视当铺资金实力而定，特别是2000美元以上的特例典当交易，必须经该社主管副总裁申批允许才行。
其四，该死当率低，赎当业务。由于该社典当期限为一年，所以使广大当户获取了相当大的动作窨，致使有当有赎，良性循环，死当率比其他当铺要低得多（详见下表）。
表3－3 1907－1931年纽约节俭贷款社死当情况
时间 死当率（％）
1907年 2
1922年 2
1930年 2
1931年 3
表中数据显示，20世纪初期该社的死当率在2％－3％之间，主要是受国内经济大环境变化的影响所致。市场景气，当户奖金周围从容，赎当有多，死当率低；而市场衰退，当户资金周转困难，赎当者少，死当率高。另外，还有如同世界各国典当业大致的其他因素，决定着赎当行为的发生与死当率的变化。
2． 典当企业分化组合
20世纪初期，尽管美国典当业总体上处于上升趋势，出现了像纽约节俭贷款社这样十分引人注目的大型典当企业，然而，由于美国银行业的兴旺发达，美国典当业便在被排挤中显露出下滑的苗头。
当时，美国各州的商业银行数量大增，贷款额极其可观，并且逐渐改变不对下层人民个人贷款或不贷小额款项的惯例。此行一起，从事各种贷款活动。特别是1923年3月，美国政府通过了联邦中期信用贷款法，依该法在联邦政府成立了农声贷款局，在全国建立了如指掌2个联邦中期（即贷款期限由6个月到3年）信用贷款银行，美国政府拨给每一银行500万美元的资金，规定银行可以发放10倍于这笔资金的信用债券，而农场主、农业合作社、农业信贷机构都可以用土地或其他抵押品向联邦中期信用贷款银行进行借款。
在这种情况下，为了缴纳税金，并由于缺乏周转资金、农产品无法销售等原因，贫困农民、失业农工、小农场主便纷纷负债，被迫以土地、信房作抵押品，向各类银行抵押借款。这就使美国典当业的农村客源受到严重冲击，典当市场出现萎缩。1917年，全国38家半慈善性典当机构有若干家倒闭，1932年则只剩下27家，不到20年数量减少了28.94％。
二次大战后，美国典当业更是迅速衰落，兼并、破产此起彼伏，9这一过程一直持续到80年代。个别城市在10年中有1／3的当铺倒闭；许多城市的当铺则在典当老板退休或者死亡后因后继无人而歇业；另有一些城市的当铺被迫改变传统的经营方式扩充商业零售业务才能勉强生存下来；等等。如以纽约市场为例，1906年曾有当铺250家，到60年代则减至150家，至80年代已所剩无几。
战后数十年间美国当铺逐年递减速，典当企业的分化组合，最集中地反映了西方国家实行福利国家政策、上马新型消费信贷机构的特点和结果。这些政策主要表现为政府在一定程度上采取分期付款购货、银行私人贷款、失业贫困救济等措施，从而缓和了阶段矛盾，有利于减轻广大劳动人民的贫困化。1957年，美国联邦储备委员会主席马丁在美国院住房小级委员会上作证说：“住房抵押债务现已成为美国人家庭最重要的和最普通的债务。到1957年约有1500万户人家在偿付抵押贷款债务……从简954年以来买住房的8家当中，差不多有7家欠抵押债务，1954年以前买了住房的房户中第5家只有2家须偿还这种抵押贷款债务。”马丁的这番话告诉我们，战后美国普通人的消费信贷或住房抵押贷款，基本上是从各类银行等金融机构获得的，因而当铺的金融业务活动必须受到极大的排挤和影响，它由于过去众多当户的突然锐减而陷入经营上的严重不景气的困境。
此外，战后美国当铺的企业形象也使人很难恭维，甚至经常畀退许多客户。如1965年美国上映了一部著名电影《当铺老板》，观众从画面上看到的是肮脏杂乱的当铺内部环境，而当铺周围则是带倒钩刺的铁丝网，并有武装警卫和狼狗守护，令人来此典当感到心惊肉跳。
美国是一个历史很短的国家,美国典当业的生存时间京显得微不足道。然而，美国却是世界上唯一的刚刚建国就有当铺的国家，并且是先有银行后有当铺的国家。经过百多年的风雨沧桑，至今美国已成为全球典当业最为发达的国家，如同美国是世界头号超级大国、经济霸主一样，美国典当业在各个方面也都走在世界的最前列。
第一节 短暂辉煌的典当史
美国独立战争后期，由于连年战争的巨大耗费，造成在发展工业经济和对外贸易过程资金融通的迫切需要。1781年12月，经北美大陆会议批准，美国最早的商业银行——北美银行成立，以后相继出现了若干商业银行，主要负责办理存款、发放短期贷款等金融业务。尽管这些银行在社会经济活动中发挥了积极作用，但因其数量太少、分布不匀，而且对普通个人几乎不放贷，不提供这方面的金融服务，所以不能满足战后广大社会下层人民日益膨胀的货币需求。在这种情况下，美国许多城市便于18世纪未期开始兴办当铺，由此拉开了美国典当业历史发展的序幕。
一、 近代典当业
19世纪初期，美国典当业逐渐走向比较繁荣的阶段。有资料显示，1819年，纽约市有10家当铺，均匀依法向州政府领取营业执照的金融机构。那年，美国出现了历史上第一次真正的资本主义生产过剩的经济危机，大批工人陷于困境，纽约失业工人高达2万，其中许多人只得以贫穷之身，向当铺伸出借贷之手。
当时《纽约时报》记者描绘说：“他们从来没有乞讨过的失业工人们，现在也沦于这种乞讨的可怜境地了。他们泪流满面，诉说他们毫无力量再为自己的妻子儿女寻觅衣食了。”即便工人在失业之前，亦有人与典当有所关系。正如马克思和恩格斯在《共产党宣言》中所指出：“当厂主对工人的剥削告一段落，工人领到了用现钱支付的工资的时候，马上就有资产阶级中的另一部分人――房东、店主、当铺老板等等向他们扑来。”由此可见，早期美国典当业与世界其他国家典当业兴起之时具胡相同的特点，即它始终体现着剥削阶级的剥削本质。
然而从传统融资方式的角度看，美国的当铺如同其在欧洲国家一样，在一定程度上发挥着“穷人的银行的积极作用。下面是美国一家名为辛普森典当行的1835年4月1日的一张当物清单，人们可以清楚的发现普通当户使用的当物类型和典当融资水平。
辛普森典当行当无清单
当物类型及数量 典当金额（美元）
6条亚麻布床单 4.50
1件背心 0.25
1顶带盒帽子 0.25
1件斗篷 1.00
1条饰带 0.50
1把阳伞 0.37
1对耳环 1.50
1快带链金表 12.00
1具望远镜 2.00
资料来源：《美国典当业：消费者的一个侧面》（英文版）1998年7月）
清单中显示，9件当物除带链金表价值较高、当金数额较大外，其余当物均属一般用品，价值极低，故当金都在5美元以下，有些连50美分都还不到，千真万确只能是穷人所当，充其量换几个小钱以应急罢了。
进入19世纪中后期，美国典当业则呈现出一片蓬勃发展的态势。1859年，仅波士顿就有当铺50多家，其中当年创立的“波士顿担保贷款公司”名气最响。该当铺注册资本金30万美元，实行的典当月利率为1.5％，后来提升至月息3分，不久又降低至月息1.25分，从而适应典当市场的不断发展变化，吸引了波士顿的当户前来融资。据统计，1897年全年，该当铺放款总额为81.8816万美元，当户5.2065万人，每位当户平均获取当金15.73美元。
1893年，美国又遭受经济危机的袭击，这是19世纪美国历史上最严重的经济危机。具体表现为从金紊乱引起物价下跌，先是铁路公司、银行的破产，继而是煤、石油、钢的生产不断下降，从多中小企业纷纷破产，400万工人失业而浪街头。于是，社会极度贫困化便为美国典当业增添了某种活力。如《大英百科全书》载，1893年在美国中北部明尼苏达州的明尼阿波利斯市就有当铺25家，典当市场一度十分红火，不仅有一些失业工人靠典当度日，而且有许多贫苦农民也被迫靠典当养家糊口。从农民来看，他们通常以不动产土地出典，据统计明尼苏达州有1／3的人这样做。另外一些人则以动产如青稞、马匹等向当铺典当借款。那时，由于广大贫困农民参与的典当业在内布拉斯加、南达科他、堪萨斯和佐治亚等美国中西部及南部一些州亦很时兴。
这次严惩的经济危机，还促使19世纪末期至20世纪中期美国最大的一家典当公司――纽约节约贷款社的诞生。该社建于1894年2月，注册资本金10万元，初期动机即为在美国金融恐慌年代，以慈善的面孔出现，从事带有救济贫民性的典当业。为了扩大影响，占领典当市场，纽约节俭贷款社还陆续开办了26家分支机构，其中在纽约市就有17家。该社为法人组织，美国上市公司，资金来源一是发行股票自筹，二是股东出资入股，每人至少500美元。这家典当公司当时，典当贷款利息每月1分，当期不足15日者，当息减半至5厘。
综观19世纪的美国典当业可以发现，在近代，美国典当业与贫困联系得十分紧密，特别是在数次经济危机发生和战争动乱的过程中，都促使典当业的发展上了一个台阶。如在美国内战时期（1861－1865年），联邦政府为了应付战争开支的迫切需要，曾大量发行纸币，总数达4.3亿美元之多，故引起严惩的能膨胀，造成物价像断了线的风筝一样，扶摇直上。这时，一方面是资本家乘内战之机大发横财，另一方面却是广大劳动人民的贫困化程度日益加深。在城市，工人工资落后于物价上涨，正如美国学者所说：“实质上他们的生活水平下降了，有时下降到无法糊口物的地步。”“贫民窟和陋巷是一片穷苦的景象，如果不亲身去看看，就不会知道在国家首都却有成千上万个无家可归的人们在默默地忍受着痛苦。”在农村，由于资本家操纵铁路运费的升降大权，导致广大地区必须依靠铁路运输自己农产品的农民横遭榨取，甚至出现运输费用远远超过农产品市场价格的状况，因而许多农民并未从战时农产品涨价的形势下获得实际上的好处。在这种情况下，美国典当业的发展便自然而然地进入了一个新的阶段，广大工农纷纷举债，典当生意空前繁荣。
在当铺数量方面，由于典当市场的逐渐扩大和膨胀，美国当铺的数量亦随之增加。1911年，美国全国共有注册典当行业976家，按全国人口计算，平均约4.57万人一家。1914年，美国当铺的数量达到近代史上的最高峰，成为许多中小客户借贷资金的主要渠道。
在当铺性质方面，尽管美国传统上以私产当铺为主，但仍有一些政府和社会团体创办的半慈善性典当行，类似于欧洲大陆国家历史上曾经出现过的所谓公立当铺或公共当铺。如美国的纽约州、伊利诺伊州和马萨诸塞州等州政府，都明文规定允许和支持这类当铺的兴办。而这类当铺在美国几次经济希机时期也出现得特别频繁，如雨后春笋一般，如1915年全国共有38家。
在当物类型方面，近代美国典当业的经营范围非常广泛。通常所见的当物为动产，主要包括早期的钻石、珠宝、玉器、手表、服装、及后汽车等。而在19世纪当中，特别是在美国经济危机时期，广大贫困农民还以粮食进行典当，甚至以不动产土地通过出典方式向当铺借贷。
二、 现代典当业
美国现代典当业的分期是指第一次世界大战末期至20世纪80年代。在半个多世纪的时间内，美国典当业又有了长足的发展，并伴随着拂之不去的阴影。
1． 典当生意日益扩大。
进入20世纪后，美国国力增强，金融业空前发达，而位居民间金融领域中的典当业亦出现良好成长的势头。如前述纽约节俭贷款社，典当生意越做越大，其各方面的影响借助20多个分业知名度，在美国典当界极具代表性。
其一，该社典当交易夂数逐年递增。反映出其金融业务渠道十分畅通。（详见下表）
表3－21894－1931年纽约节俭货款社典当交易情况
时间 交易笔数
1894年 1．4万
1907年 30万
1922年 40万
1931年 53万
表中数据显示，该社自创立后10余年，典当交易笔数即出现暴涨，从1894年的1.4万笔上升到1907年的30笔，猛增20．4倍。载至到20世纪30年代，该社每年的典当交易量更是高达53万笔，每日约合1452笔左右，亦合其每个分支机构日发生53笔左右，而其在纽约的17家分店，每家平均放款200笔左右，堪称雄居美国之首。据统计，到50年代时，该社的典当业务量在纽约市典当市场上已经占到了50％以上的份额，令所有竞争对手甘拜下风。
其二，该社典当放款总额逐年递增，经济效益显著提高。20世纪初，纽约节俭贷款社已是美国最大的典当企业，奖金实力雄厚，贷款规模宏大。如该社1931年度报告所说，当年注册资本金为3200万美元，贷款余额为3600多万美元，与法国巴黎著名的市营公立当铺相比，纽约节俭贷款社年度典当放款总额是其10余倍，故该社的利息等收可想而知。
其三，该社单笔典当放款额小，面对的当户多为普通社会公众。据1931年度报告披露，该社每笔典当交易之之放款额在50美元以下者，占到总数的62％，这集中反映出美国下层对当铺的依靠程度及其手中财产构成以当物为主的情形。但在另一方面，该社在投放当金时，也十分注意防范金融风险。如对于每笔放款额，该社自1921年以来就规定，上限最高为100美元，凡大额放款均需视当铺资金实力而定，特别是2000美元以上的特例典当交易，必须经该社主管副总裁申批允许才行。
其四，该死当率低，赎当业务。由于该社典当期限为一年，所以使广大当户获取了相当大的动作窨，致使有当有赎，良性循环，死当率比其他当铺要低得多（详见下表）。
表3－3 1907－1931年纽约节俭贷款社死当情况
时间 死当率（％）
1907年 2
1922年 2
1930年 2
1931年 3
表中数据显示，20世纪初期该社的死当率在2％－3％之间，主要是受国内经济大环境变化的影响所致。市场景气，当户奖金周围从容，赎当有多，死当率低；而市场衰退，当户资金周转困难，赎当者少，死当率高。另外，还有如同世界各国典当业大致的其他因素，决定着赎当行为的发生与死当率的变化。
2． 典当企业分化组合
20世纪初期，尽管美国典当业总体上处于上升趋势，出现了像纽约节俭贷款社这样十分引人注目的大型典当企业，然而，由于美国银行业的兴旺发达，美国典当业便在被排挤中显露出下滑的苗头。
当时，美国各州的商业银行数量大增，贷款额极其可观，并且逐渐改变不对下层人民个人贷款或不贷小额款项的惯例。此行一起，从事各种贷款活动。特别是1923年3月，美国政府通过了联邦中期信用贷款法，依该法在联邦政府成立了农声贷款局，在全国建立了如指掌2个联邦中期（即贷款期限由6个月到3年）信用贷款银行，美国政府拨给每一银行500万美元的资金，规定银行可以发放10倍于这笔资金的信用债券，而农场主、农业合作社、农业信贷机构都可以用土地或其他抵押品向联邦中期信用贷款银行进行借款。
在这种情况下，为了缴纳税金，并由于缺乏周转资金、农产品无法销售等原因，贫困农民、失业农工、小农场主便纷纷负债，被迫以土地、信房作抵押品，向各类银行抵押借款。这就使美国典当业的农村客源受到严重冲击，典当市场出现萎缩。1917年，全国38家半慈善性典当机构有若干家倒闭，1932年则只剩下27家，不到20年数量减少了28.94％。
二次大战后，美国典当业更是迅速衰落，兼并、破产此起彼伏，9这一过程一直持续到80年代。个别城市在10年中有1／3的当铺倒闭；许多城市的当铺则在典当老板退休或者死亡后因后继无人而歇业；另有一些城市的当铺被迫改变传统的经营方式扩充商业零售业务才能勉强生存下来；等等。如以纽约市场为例，1906年曾有当铺250家，到60年代则减至150家，至80年代已所剩无几。
战后数十年间美国当铺逐年递减速，典当企业的分化组合，最集中地反映了西方国家实行福利国家政策、上马新型消费信贷机构的特点和结果。这些政策主要表现为政府在一定程度上采取分期付款购货、银行私人贷款、失业贫困救济等措施，从而缓和了阶段矛盾，有利于减轻广大劳动人民的贫困化。1957年，美国联邦储备委员会主席马丁在美国院住房小级委员会上作证说：“住房抵押债务现已成为美国人家庭最重要的和最普通的债务。到1957年约有1500万户人家在偿付抵押贷款债务……从简954年以来买住房的8家当中，差不多有7家欠抵押债务，1954年以前买了住房的房户中第5家只有2家须偿还这种抵押贷款债务。”马丁的这番话告诉我们，战后美国普通人的消费信贷或住房抵押贷款，基本上是从各类银行等金融机构获得的，因而当铺的金融业务活动必须受到极大的排挤和影响，它由于过去众多当户的突然锐减而陷入经营上的严重不景气的困境。
此外，战后美国当铺的企业形象也使人很难恭维，甚至经常畀退许多客户。如1965年美国上映了一部著名电影《当铺老板》，观众从画面上看到的是肮脏杂乱的当铺内部环境，而当铺周围则是带倒钩刺的铁丝网，并有武装警卫和狼狗守护，令人来此典当感到心惊肉跳。
http://www.bankofamerica.com.hk/ ... ng/loans/index.html
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（看了看信貸申请的条件都要被银行追问为什么不申请，汗！不回答就不给我走......）
（看了看信貸申请的条件都要被银行追问为什么不申请，汗！不回答就不给我走......）
在法国，没有银行户头比没有居留证还可怕。所以，到达法国后必须先到一家银行开户，建立自己的帐户和信贷。 目前，法国的主要银行有Banque Nationale de Paris (B.N.P.法国国家巴黎银行)；Crédit Lyonnais （法国里昂信贷银行）；Société Générale（法国兴业银行）等，并其在世界各地皆设有分行。这三家银行是法国目前最好的银行，一般情况下，你的主要户口可在这三家银行里。不过，BNP申请太严格，初到银行开户技巧性很高。 作为欧盟的主要国家，法国的现行流通货币为欧元 (EURO)，每一欧元等于6.5597法国法 朗。在欧元中，纸币有500、200、100、50、20和10、5欧元6种，而硬币有2欧元、1欧元和50、20、10、5、2、1欧分共计8种。欧元在西欧和北欧的15个欧元区国家里通用。 一般的外国人在法国可在银行或邮局开户。 各银行营业的时间并不统一，通常为星期一至星期五上午九点至下午四点。除了国际机场、火车站外，在大都市里的若干银行也可兑换外币。每家银行的兑率并不一样，在机场换钱较不划算。 在巴黎香榭里舍大道 (avenue des Champs-Elyses) 115号C.C.F.(Crdit Commercial de France)银行兑换外币的部门，周一至周六，每日8时30 分至20时营业。在同一条街158号的 Union de Banques Paris，周一至周五9时至17时，周六、周日的10时至18时也可换钱。 法国银行实行开户实名制，开户者须出示身份证明和房租水电缴费单，外国人要出示居留证，如果是工薪者，要出示近几个月的工资单，因为每家银行都有上十种信用卡可供选择，每种卡的服务和收费都有差别，根据你的收入状况和消费预期，银行会推荐你使用某一种信用卡。开户之后不出一星期，你就可以拿到信用卡和支票本。 大多数信用卡都可以透支。但恶意透支不仅利息高，而且会给本人的信用记录抹黑。情节严重者，银行会限制你今后一段时间内使用支票的权利，日后需要贷款，银行也会因记录不良而拒绝你的申请。在法国，信贷公司、银行、商家提供的贷款购物随处可见，申请起来也很方便，许多银行网上办公，而且欢迎消费者与贷款咨询人见面商谈，不仅不收手续费，而且会给你一大堆资料和建议。 到法国最大的个人消费信贷公司ＳＯＦＩＮＣＯ网站扫一眼，就能大概知道他们如何变着法子鼓动人们借钱消费了。这网站主页最显眼的广告是“大减价特别贷款”——法国每年夏季冬季两次商家全面打折，从名牌服装到家用电器，最多可便宜一半，绝对是购物好时机。如果让你动心的商品实在是多，预算又不够，ＳＯＦＩＮＣＯ可以借钱给你，从１５００欧元起借，网上就可以办手续，三个月之后开始还款，最长还款期限为６０个月。 除此以外，还有买车、周末旅行、送礼等长年经营的贷款项目，这些项目对大学生和老年人等特殊消费群体还有利息优惠。 消费贷款品种繁多，操作简便，消费者经不住诱惑，欠债太多还不起也是常有的事。用ＳＯＦＩＮＣＯ公司现任总裁瓦尔罗夫的话说，发展到一定阶段，“贷款”和“消费”必然成为一对情侣，二者的关系靠信用制度来约束，而信用制度的根本在于立法。 法国１９７８年１月颁布了《消费法》，其中一些章节严格规定了个人消费信贷各方的权利、义务和仲裁办法。该法律规定非常细致，例如：购房信贷因数额大，期限长，涉及多方面，所以单列一章处理；信贷广告容易误导消费者，所以对广告必须告知消费者的内容和不得使用的词句有严格规定。 １９９０年３月，法国各省建立了“重债委员会”，由省政府、税务局、法兰西银行地方分行、当地信贷机构和消费者协会五方派代表组成，专门处理个人消费信贷无力偿还的案件。消费者如果认为自己消费信贷过重，可能无力偿还债务，可到该委员会申报，委员会负责协调各方利益，协商减债、减息、延长还款期限等处理办法，如不能达成协议，再转交司法机关处理。
http://www.standardchartered.com.cn/chi/c_index.html
下个月外资银行就获得国民待遇, 很多都会立即进驻开分店, 那个时候会是什麽的局面 ? ;P
原帖由 屠城校尉 于 2006-11-17 09:33 发表
下个月外资银行就获得国民待遇, 很多都会立即进驻开分店, 那个时候会是什麽的局面 ? ;P
估计我们个人信用破产的人会增加爆多:L 。
如果外资银行开到我们这里来，我做的第一件事就是把我在建行存的钱取出来，存进这间外资银行！！！
原帖由 浪子腾云 于 2006-11-17 18:52 发表
如果外资银行开到我们这里来，我做的第一件事就是把我在建行存的钱取出来，存进这间外资银行！！！
存款和每个月的工资单就是贷款的信用。小心破产哦:D
9楼的XD
很明显在当地中资银行受气了
但是
中资银行不重视你
外资银行更加不会理你
银行需要的是少而精的优质客户
外资银行更是如此
很明显在当地中资银行受气了
但是
中资银行不重视你
外资银行更加不会理你
银行需要的是少而精的优质客户
外资银行更是如此
据我所知，温州的某跨国银行对大户特亲热。
原帖由 8889 于 2006-11-17 19:49 发表
9楼的XD
很明显在当地中资银行受气了
但是
中资银行不重视你
外资银行更加不会理你
银行需要的是少而精的优质客户
外资银行更是如此
中资银行不重视你=外资银行更加不会理你？------你是中国银行的宣传者吗？这个没有必然关系吧。
银行需要的是少而精的优质客户，外资银行更是如此。--------这个我同意，但是什么是优质客户大家有大家自己的见地，中国银行大垃圾（因为我也受了一大堆气）。
错不错现在还看不出来
原帖由 深涧悠蓝 于 2006-11-17 19:50 发表
据我所知，温州的某跨国银行对大户特亲热。
据我所知，我自己穿着破衣服去了很多个跨国银行，青岛的、北京的、深圳的、香港的、上海的，有你想说的意思的，但是我还是把自己大部分的钱存到了他们银行。因为我知道自己是人。当然，在我们自己的银行我也是人。（没什么意思，就好象CD的一版主说的，赚外国人的钱;P ）
我还是会把我的资金放在国有大银行，外资银行太脆弱，随便一个国家政策调整就能把它们踢出中国，万一破产了你也没地方哭，国有银行只要现政府不垮台，一般不会破产。
还有纵观世界，银行业的开放都是非常危险的，几次金融危机都有外资操控的嫌疑，我想我们国家得政府不是傻子，只不过在做样子，不可能真正的开放银行，肯定会有一些小动作。
前两年的加油站业务也说了要开放，美孚、壳牌、标准等石油巨头无不摩拳擦掌，很想在中国大展宏图，两年过去了，还不是一个个乖乖的撤出去。
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前两年的加油站业务也说了要开放，美孚、壳牌、标准等石油巨头无不摩拳擦掌，很想在中国大展宏图，两年过去了，还不是一个个乖乖的撤出去。
原帖由 lqvod 于 2006-11-17 20:31 发表
我还是会把我的资金放在国有大银行，外资银行太脆弱，随便一个国家政策调整就能把它们踢出中国，万一破产了你也没地方哭，国有银行只要现政府不垮台，一般不会破产。
还有纵观世界，银行业的开放都是非常危险 ...
有道理，谢谢了。:)
:Q 我的信用卡申请居然被退回来,,,NND