超级军网【原创】康夫小静的家居生活之算计保险
来源：百度文库 编辑：超级军网 时间：2024/04/27 17:59:28
康夫小静的家居生活之算计保险
康夫早年因原单位效益糟糕，曾业余短暂涉足保险行业，听了几节培训课后强烈感觉此乃一合法传销组织，干的是尽是坑蒙拐骗损阴德之事，而且专坑亲朋好友。得出此结论后，遂洗手上岸，发誓永不再与保险沾边。
然小静不明就里，受周围同事影响，渐渐心活，早在阿梦落地之前就已有买份保险之冲动。近日小静接到陌生电话，对方自称保险经理，对咱家具体情况了解颇多，极力怂恿小静为阿梦买份“福满一生”分红型保险。小静本就有此意，加之周围同事买保险居多，许多领导还买多份，遂心动，回家征询康夫意见。
康夫闻之大惊，心里奇怪个人信息陌生人如何得知？仔细一想，从孕检到生产，各种繁杂手续皆是康夫包办，填写各种资料留的均是康夫电话，小静电话对方如何知晓？再逐一疏理，可能性有二。一是近期全国人口普查，康夫未及提醒，在家休产假的小静便老老实实地接受了普查，老老实实地将家中各种信息和盘托出，康夫知晓后追悔莫及。二是阿梦五个月时，到防疫站打预防针，防疫站要求建立宝宝健康卡片，因康夫怀抱阿梦，遂由小静去填，自然留的是她的电话。泄密途径二者必居其一。
小静及岳母均觉得对方所言条件优惠，非常划算。康夫坚称无利不起早，好事不会自动找上门，你觉得赚大发了，问题是人家会吃饱了撑的上门给你贴钱？小静言道也有可能互利双羸，况且周围那么多同事、领导都买，其中还有专职财务人员，难道大家都是傻子？康夫知此乃保险传销大杀器之一，无非是利用从众心理，但不敢明言自己涉足过保险行业，只说对手无非是关健信息单向屏蔽，利用受众的第一直觉抛出点听上去极诱惑的条件，但根本经不起细算，人家凭的是巧舌如簧忽悠你，而且吃定你一般绝不可能亲自细算。
小静言道对方知道我们许多信息，直接拒绝万一人家恼羞成怒暗中使坏该如何是好？康夫笑曰，未签单之前你是大爷，只要捂紧钱袋即可。做保险的虽坑蒙拐骗，但恼羞成怒铤而走险报复的却极少。况且在自家一亩三分地上谁怕谁？黑白两道随便玩，到时候谁整死谁呀？
讨论半天，小静作出让步，提出让对方直接和康夫面谈，要是康夫计算合算再买不迟，不想买也可婉拒。
康夫应允，小静遂约保险经理于某日傍晚在某广场上碰面（绝对不能约此类从业人员在家中碰面）。到了约定时间，对方来电话，康夫小静收拾停当，手拉手前去赴约。路上，小静言道她对该经理说咱家诸事皆由丈夫作主，要想买此保险必先说服康夫。康夫闻言心中感慨万千，当即对小静一揖到地，感谢夫人对外维护康夫颜面。
到了约定地点，顺利找到经理。经理50开外，自称入行9年，康夫心下暗笑：汝虽年长吾许多，然乃吾师弟或师侄耳。小静首先提出看看经理从业证件，经理二话不说，全套证照拿出。小静拿着职业资格证久久细观，康夫亦多看了几眼（事后发现彼此虽事先并无约定，然却心有灵犀，皆在借看证件之机默记对方身份证号，以防万一有不愉快之事可找对方麻烦）。
经理拿出宣传资料向康夫小静推销“福满一生”险种，言道每年交11214元，连交10年，从交保当年起至宝宝60岁，每年可领2100余元，60岁至75岁每年可领4000余元。可复利滚存，利息比银行同期高，此外年年有分红，分红亦相当可观。仅需投入112140元，最终受益将达到154万元。
小静向经理询问贵公司可有其他险种？经理回答此乃今年4月1日刚推出的新险种，此险种一推出，以前的类似险种便无人问津，都觉得新险种划算。
唠叨半天，康夫向对方索取合同样本，对方不出所料地拒绝提供，最后在康夫一再要求下，给了一份较详细的说明，声称与保险合同无异。康夫略略一听，便已明白此种保险障眼法所在，已胸有成竹能将小静、岳母算得心服口服，便打算结束此次谈话。然经理态度热情，不厌其烦，眼见得小静被其越说越心动，康夫遂向经理提一问题：吾观此宣传单，若每年欲享受受惠条款，必先证明被保人生存。将来宝宝若获外藉，此保险合同是否仍能履行？
经理挠头，声称从未有客户提此问题，自己也不知晓，待回头问公司。康夫遂速携小静离开。一路上，小静兴奋不已，觉得此乃一本万利之事，比钱存银行划算得多。康夫笑道，莫急，待吾回家与汝细算，包管让你大吃一惊。
回到家中，康夫先在网上下载“银行存款复利计算器”及银行现行利率表，然后开始与小静细算。
首先，经理声称每年缴11214元，仅需连缴10年，最终获益将达154万。但此154万中，有77万是公司分红。宣传册里计算此分红是按去年该公司分红方案计算，并假定今后75年，公司平均业绩均能达到此水平。然投资有分险，天下无包羸不亏之事，若亏损怎么办？若公司倒闭怎么办？吾刚才问经理此问题，该经理一方面声称自家保险公司有中国四大国有银行的股份，银行断不会眼见得自家亏损（此种说法太可笑，不值一驳），另一方面又揭批太平洋保险去年投资亏损200多亿，岂不是自相矛盾？所以保险公司的分红并不靠谱，宣传册中的今后75年分红将达77万，其实现概率并不比金二世弹指神功用石头击落美帝卫星更高。
接下来看剩下的77万。若细看一下条款就会明白，60岁前每年领2100余元，加起来应该是12余万，60岁至75岁每年领4000余元，加起来也就6万余，75岁返还112140元本金，那加起来连本带息仅29万余，不到30万，何来此77万之说？此77万的前提条件是每年不管是2100，还是4000元，你都别领了，交保险公司存着，到75岁一并返还时的连本带自息总额。也就是说，你连交10年钱，75年间不曾从保险公司拿到一文钱，到75年后再与保险公司一笔算断。天下可曾有这种傻瓜？75年？往前推算，75年前抗战还未开始，75年这国家变化有多大？往后75年，届时这国家啥样谁也说不清楚，至少康夫小静及经理皆已不在人世，让阿梦上哪儿找保险公司去？况且客观地说，阿梦是否能有75岁高寿尚未可知。。。。。。
正常人的做法，肯定是交钱后每年领取收益，那么投入112140元，75年下来，稳定的，能保证拿到手的本息总额其实只有29万。此保险的障眼法有二，一是利用普通人直觉，当年交11214元，立返2100余元，算起来年息近20%，远比银行为高。二是仅交10年钱，就可连续75年年年领收益，一般人不会细算，仅凭第一年年息近20%的先入为主，加上推销员巧舌如簧，就主观认为自己包赚不亏，比存银行划算许多。
然而真是这样吗？推销保险的大杀器之一就是利用一般人嫌对数计算太过麻烦，不会亲自计算银行收益，银行若不认识人，也不会帮你算这个帐。感谢网络，百度在手，天下我有。下载一个银行复利计算器方便得很，康夫便与小静计算，若连续10年，每年存11214元到银行，到75年后本息将有多少。银行整存整取有1、2、3、5年之分，存款年限那么长，有许多种存款组织方案，为简化计算，尽量存5年定期，到期本息累计复存，若年限尾数不足5年，便在1、2、3年期中尽量按长年限存。以下便是康夫的计算结果：
2011年4月人民币存款利率表
整存整取
一年 3.25
二年 4.15
三年 4.75
五年 5.25
年份 存款本金 总存款年限 存款方案 到期本息
第1年 11214 75年 15个5年 370025.24
第2年 11214 74年 14个5年，1个3年，1个1年 342711.148
第3年 11214 73年 14个5年，1个3年 331923.63
第4年 11214 72年 14个5年，1个2年 317415.71
第5年 11214 71年 14个5年，1个1年 302614.7
第6年 11214 70年 14个5年 293089.3
第7年 11214 69年 13个5年，1个3年，1个1年 271454.37
第8年 11214 68年 14个5年，1个3年 262909.8
第9年 11214 67年 14个5年，1个2年 251418.39
第10年 11214 66年 14个5年， 1个1年 239694.81
以上总计2983257.1元。
不算不知道，一算吓你一跳。
以上计算结果表明，这112140元即使不作其他投资，只存银行，75年后本息也是保险公司忽悠的154万近两倍，是能确保拿到手的29万本息的10倍。
一般人极易被保险推销员承诺的“比银行利息高”所迷惑，但人家不会告诉你保险公司具体是怎么计算复利的，更不会告诉你，保险只是将你每年应得但却没领取的收益计算复利，而将你那连续10年交纳的本金除外。用模棱两可，似是而非，听上去似乎十分有利，但实际条款要严苛得多的条件诱惑你，欺骗你的直觉，是保险推销的一大法宝。
若说银行存款赶不上CPI，那投保何尝不是如此？况且一旦投保，大笔资金便被套牢，而存银行则随时可以取出换取实物，以减少损失。
小静及岳母看过计算结果，均大呼上当，直言保险公司就是个大忽悠。然小静言道，经理反复强调买保险就是买份保障，从这一点来看是否合算？
康夫笑曰，此乃保险推销的终极必杀技，利用社会转型期人们对未来不稳定，对今后有种强烈的不安全感而对症下的药，尤其是对咱这种初为人父母的，此招一出，往往无往而不胜。
保险推销一大特色就是事先绝不会让你看保险合同，许多赔偿条款故意写得模糊不清，甚至用很多术语引发你的岐义，然最终解释权全在保险公司。人家忽悠你时自然说得天花乱坠，一旦投保，人家成了大爷，你想从大爷兜里掏钱那可比登天还难，这个证明，那个手续不谈，许多条款严苛得令人发指。
就“福满一生”来说，虽对方不肯提供合同样本，但从详单上看，其赔付实际只针对“意外身亡”。康夫问小静，阿梦是咱的无价宝，如一旦有悲剧发生，我等要钱何用？金山银山，万里江山都换不回咱的阿梦。如若悲剧发生，吾等必方寸大乱，悲痛欲绝，可有心思、精力与保险公司周旋求偿？况且看看详单，主要谈的是什么情况下“意外身亡”不属于理赔范围，洋洋洒洒数十条，上千字，几页纸，说的全是这个。然看完之后，只能佩服保险公司心思慎密，方方面面考虑周详，甚至连前不久的日本福岛核灾难都罗列在内，明言核泄漏，核灾害引发的意外身亡不理赔。看完所有条款，康夫遇钝，想破了脑袋也想不出还有何种“意外身亡”能获赔？就连病故，在剔除了许多病种之外，还规定必须在180天内身亡方可。可这180天怎么算？从病灶形成之日开始算？还是从确诊之日开始算？亦或是从手术之日开始算？详单上没有明言，解释权当然归保险公司，这就留下了扯皮的空间。
小静亦仔细研究了理赔条款，得出的结论与康夫一致。
。。。。。。。
过了数日，保险经理又来忽悠小静，小静按事先约定请经理直接与康夫谈。康夫明言，吾等计算后发觉，存银行收益乃贵公司十倍。经理大急，言怎么可能？康夫在电话中略算一二，反问经理，请问贵公司参保人中，可有人选择75年不取收益，75年后再一笔算断的？经理诺诺，只能坦承并无此类先例发生。康夫道，然贵公司宣传单上写明77万余本息，明摆着就是忽悠，按正常做法只有29万本息，这叫误导欺诈。经理大急，言还有公司分红，康夫遂指出所谓分红的不确定性，贵公司拿去年收益率计算今后75年年均收益，忒不靠谱。至于保障云云，贵公司限制条款不仅考虑周详，而且与时俱进，愚人节推出的新险种，就连节前二十天刚新鲜出炉的福岛核事故都及时考虑在内。吾等小民这方面断断算计不过贵公司，想想还是钱放在自已手里更有保障。末了，康夫估计对方气急败坏，遂言今后若有需要，将优先考虑到彼处买保险，反正已知经理身份证号，即使经理换手机号，康夫亦可查出经理所有信息。。。。。。
康夫对保险业深恶痛觉，最后这一段明着是给对方下台阶，实则警告对方，不过求财而已，按规矩来，千万别玩出格。
。。。。。。。
说来也巧，刚打发完这位经理，又有保险推销员找上了小静，向其推销“平安世纪星光少儿两全保险”。
若是素不相识之人推销保险，想怎么打发就怎么打发。但这回却是小静同事的姐姐W，之前小静曾向其询问关于抚养宝宝的健康知识，W系卫生工作者，非常热情，曾上门送过一堆健康资料。
前几日计算“福满一生”，小静对保险产生了极度不信任，但这回却是熟人推销，小静颇有些抹不开情面，一面宣称家中大事全系康夫作主，另一方面私下与康夫商议，若亏得不多，可否卖个人情？
康夫长叹一声，心知此人必定系入行不久之生手。无他，生手必定先从周围亲友、熟人圈中开拓市场。鉴于曾受惠于人，抹不开情面，只得先同意对方上门推销。
约定时间，W准时上门，手里还提着两袋水果，说是回娘家顺便登门造访，向康夫解释保险事宜。康夫心里暗暗叫苦，估计人家走时八成不会再拎走，吃人嘴短，届时更不好意思不买保险。此乃保险业里讲感情、拉关系、施小惠博保单的惯用手法。事已至此，只能走一步看一步，和小静商量着办了。
落座寒喧之后，W开始对康夫展开宣传攻势，先夸阿梦长得可爱，再鼓动康夫为孩子买份保障，接下来宣传该保险如何如何好，只要连续15年每年交2627.53元，到阿梦15、16、17岁时每年可领取高中教育保险金4000元，17周岁还可领取学业有成祝贺金2000元，到25周岁合同中止时，一次性领取满期创业保险金3万元。
康夫一面听着，一面扫了一眼宣传单，心中默算，惊奇地发现每年应缴保险金的主险、附加险4项名细相加，与单中所列总额居然对不上。康夫提出疑惑，W一楞，先说不太可能，在康夫递过计算器后自己一算，遂解释道此宣传单是她让公司文秘帮助打的，自己没注意。
康夫小静对视一眼交流意见，均觉此生手太过不靠谱。
接下来W游说康夫，此保险不但可参加公司分红，收益可观，而且还含许多意外伤害保险利益。W现身说法，说前不久自家孩子住院花了五千多，医保报了两千多，剩下三千多都是保险公司陪的，自己没花钱。
说到这儿，康夫不客气地指出W恐怕记忆有误。
W一楞，问康夫何出此言？
康夫将保险资料推到W面前，指出关于意外伤害医疗保险条款里有如下字样：“以上保险利益为发生保险事故时被保险人享有社会医疗保险或公费医疗保障的；若发生保险事故时，被保险人不享有社会医疗保险或公费医疗保障的，我们就其事故发生之日起180天内医疗费用超过人民币100元部分的80%给付意外伤害保险金，且给付的保险金不超过上述医疗费用扣除被保险人从其他途径取得补偿后的余额的80%”。
所以，W女士声称自家孩子住院没花钱绝对是不可能的。
W非常尴尬，连连追问康夫在单位上到底是做什么的？
康夫心中暗笑。
末了，康夫小静声称需再仔细研究条款，W遂在电脑上留了个全本的“平安综合保障计划”。
临走之时，果不出康夫所料，W不肯带走水果，声称这是给宝宝的见面礼。双方推让半天，相持不下，最后小静出面收下。
送走客人，康夫冲小静直咧嘴跳脚，有道是无功不受禄，虽然两袋水果估摸着也就十几块钱，二十块钱的价值，但吃人嘴短，哪里好意思白占人家便宜却不买保险呢？但若真买，那就亏大发了。小静声称不必担心，隔段时间咱再买些礼品，总价略超过这两袋水果，回赠其母亲，这样就不欠人情债了。康夫点头称是。
刚才康夫两次指出W的错漏，小静和岳母便已觉得此保险也不靠谱。康夫提笔计算，依W的保险计划书，在15年内，共需缴纳39412元，而能确保到手的高中教育保险金，学业有成祝贺金，以及满期创业保险金仅有44000元。
依其保险计划书中所计算的累积红利，按低、中、高三种收益预期计算的仅分别有7506、18757、30007元而已。而且计划书中还明示：以上计算仅为帮助理解条款所用，不代表实际分红情况，实际分红情况以公司实际经营情况为准。
而这些需连续缴纳15年的保险金如果在自己手里存银行，到25年后的本息应该有91703元，具体计算方法同上，这里不再重复。算算买这保险挺亏的。
卖保险的最喜欢大吹特吹买保险就是买保障，但这里的附加身故保险并无意义，人是最宝贵的，人没了，赔钱有何用？
至于附加的意外伤害保险，里面明确说了保险期仅为一年，每五年为一保证续保期，续保期届满时审核被保险人是否符合续保条件，如果符合，在此后的五年内，只要按时支持保险费，附加保险合同将延续有效，但条款约定的不接受续保的除外。
猫腻就藏在这些条款里，但这条款人家事先绝不会轻易让你看到。不过计划书中所写的一些保险利益还是透露了一些信息，比如说交通意外特别保险金，写明了必须是“以乘客身份乘坐公共交通工具发生意外”，也就是说你骑自行车，摩托车，甚至私家车发生交通意外不属赔偿范围，而坐公共汽车，火车，地铁，又有多大的概率会发生意外呢？再说了，如何证明是乘客身份呢？无非是车票。小孩子身高不足一米二免票，人家保险公司要是黑着脸说你没票就没法证明自己是旅客，那咱也没辙。
总之，咱怎么都觉得这保险忒不靠谱。可如何回绝人家呢？小静很头痛。康夫拍拍胸脯，让小静将责任全推到自己身上，由康夫来想办法回绝她。小静千叮咛，万嘱咐，此乃熟人，抬头不见低头见，措辞千万要多注意。
某日，小静告诉康夫，W给她打过电话，她依计声称家中大事小情全系康夫作主，自己无权。且康夫计算后似乎觉得不划算云云。
隔了好几天，康夫方才接到W的电话。W声称听小静说康夫很能计算，故这几日特地请教了银行工作人员，打算和康夫交流一下算法。
康夫并不想在此问题上与之纠缠，遂来了个釜底抽薪，声称近期打算按揭买二手房。盖因阿梦系男孩，现如今男多女少，若无房子将来很难成家。如今房价高得离谱，而现实利益驱使有关方面并不真想降房价。有鉴于此，不如未雨绸谋，早作打算，与其投资别的不如买房保值，阿梦未成年前还可吃租金，一房在手，后顾无忧。鉴于康夫小静的经济状况，要再按揭非得砸锅卖铁四处举债不可，因此暂无余力考虑保险，望W能理解。将来若手头宽裕时想考虑投保，必优先考虑到W手上买，届时再烦劳帮忙，只是目前无能为力。为了让W相信，康夫遂连几套候选房源之地段、价位、中介商都说得活灵活现，外加本小区房价涨幅历史回顾，一切天衣无缝。
此番言论一出，彻底打乱了W的游说预案，W只能表示理解。此事遂告结束。
其实此事虽康夫早有所想，但无奈囊中羞涩，自打阿梦出世，家中开销巨增，真要买房恐难承受，不过是借此忽悠W罢了。
康夫小静的家居生活之算计保险
康夫早年因原单位效益糟糕，曾业余短暂涉足保险行业，听了几节培训课后强烈感觉此乃一合法传销组织，干的是尽是坑蒙拐骗损阴德之事，而且专坑亲朋好友。得出此结论后，遂洗手上岸，发誓永不再与保险沾边。
然小静不明就里，受周围同事影响，渐渐心活，早在阿梦落地之前就已有买份保险之冲动。近日小静接到陌生电话，对方自称保险经理，对咱家具体情况了解颇多，极力怂恿小静为阿梦买份“福满一生”分红型保险。小静本就有此意，加之周围同事买保险居多，许多领导还买多份，遂心动，回家征询康夫意见。
康夫闻之大惊，心里奇怪个人信息陌生人如何得知？仔细一想，从孕检到生产，各种繁杂手续皆是康夫包办，填写各种资料留的均是康夫电话，小静电话对方如何知晓？再逐一疏理，可能性有二。一是近期全国人口普查，康夫未及提醒，在家休产假的小静便老老实实地接受了普查，老老实实地将家中各种信息和盘托出，康夫知晓后追悔莫及。二是阿梦五个月时，到防疫站打预防针，防疫站要求建立宝宝健康卡片，因康夫怀抱阿梦，遂由小静去填，自然留的是她的电话。泄密途径二者必居其一。
小静及岳母均觉得对方所言条件优惠，非常划算。康夫坚称无利不起早，好事不会自动找上门，你觉得赚大发了，问题是人家会吃饱了撑的上门给你贴钱？小静言道也有可能互利双羸，况且周围那么多同事、领导都买，其中还有专职财务人员，难道大家都是傻子？康夫知此乃保险传销大杀器之一，无非是利用从众心理，但不敢明言自己涉足过保险行业，只说对手无非是关健信息单向屏蔽，利用受众的第一直觉抛出点听上去极诱惑的条件，但根本经不起细算，人家凭的是巧舌如簧忽悠你，而且吃定你一般绝不可能亲自细算。
小静言道对方知道我们许多信息，直接拒绝万一人家恼羞成怒暗中使坏该如何是好？康夫笑曰，未签单之前你是大爷，只要捂紧钱袋即可。做保险的虽坑蒙拐骗，但恼羞成怒铤而走险报复的却极少。况且在自家一亩三分地上谁怕谁？黑白两道随便玩，到时候谁整死谁呀？
讨论半天，小静作出让步，提出让对方直接和康夫面谈，要是康夫计算合算再买不迟，不想买也可婉拒。
康夫应允，小静遂约保险经理于某日傍晚在某广场上碰面（绝对不能约此类从业人员在家中碰面）。到了约定时间，对方来电话，康夫小静收拾停当，手拉手前去赴约。路上，小静言道她对该经理说咱家诸事皆由丈夫作主，要想买此保险必先说服康夫。康夫闻言心中感慨万千，当即对小静一揖到地，感谢夫人对外维护康夫颜面。
到了约定地点，顺利找到经理。经理50开外，自称入行9年，康夫心下暗笑：汝虽年长吾许多，然乃吾师弟或师侄耳。小静首先提出看看经理从业证件，经理二话不说，全套证照拿出。小静拿着职业资格证久久细观，康夫亦多看了几眼（事后发现彼此虽事先并无约定，然却心有灵犀，皆在借看证件之机默记对方身份证号，以防万一有不愉快之事可找对方麻烦）。
经理拿出宣传资料向康夫小静推销“福满一生”险种，言道每年交11214元，连交10年，从交保当年起至宝宝60岁，每年可领2100余元，60岁至75岁每年可领4000余元。可复利滚存，利息比银行同期高，此外年年有分红，分红亦相当可观。仅需投入112140元，最终受益将达到154万元。
小静向经理询问贵公司可有其他险种？经理回答此乃今年4月1日刚推出的新险种，此险种一推出，以前的类似险种便无人问津，都觉得新险种划算。
唠叨半天，康夫向对方索取合同样本，对方不出所料地拒绝提供，最后在康夫一再要求下，给了一份较详细的说明，声称与保险合同无异。康夫略略一听，便已明白此种保险障眼法所在，已胸有成竹能将小静、岳母算得心服口服，便打算结束此次谈话。然经理态度热情，不厌其烦，眼见得小静被其越说越心动，康夫遂向经理提一问题：吾观此宣传单，若每年欲享受受惠条款，必先证明被保人生存。将来宝宝若获外藉，此保险合同是否仍能履行？
经理挠头，声称从未有客户提此问题，自己也不知晓，待回头问公司。康夫遂速携小静离开。一路上，小静兴奋不已，觉得此乃一本万利之事，比钱存银行划算得多。康夫笑道，莫急，待吾回家与汝细算，包管让你大吃一惊。
回到家中，康夫先在网上下载“银行存款复利计算器”及银行现行利率表，然后开始与小静细算。
首先，经理声称每年缴11214元，仅需连缴10年，最终获益将达154万。但此154万中，有77万是公司分红。宣传册里计算此分红是按去年该公司分红方案计算，并假定今后75年，公司平均业绩均能达到此水平。然投资有分险，天下无包羸不亏之事，若亏损怎么办？若公司倒闭怎么办？吾刚才问经理此问题，该经理一方面声称自家保险公司有中国四大国有银行的股份，银行断不会眼见得自家亏损（此种说法太可笑，不值一驳），另一方面又揭批太平洋保险去年投资亏损200多亿，岂不是自相矛盾？所以保险公司的分红并不靠谱，宣传册中的今后75年分红将达77万，其实现概率并不比金二世弹指神功用石头击落美帝卫星更高。
接下来看剩下的77万。若细看一下条款就会明白，60岁前每年领2100余元，加起来应该是12余万，60岁至75岁每年领4000余元，加起来也就6万余，75岁返还112140元本金，那加起来连本带息仅29万余，不到30万，何来此77万之说？此77万的前提条件是每年不管是2100，还是4000元，你都别领了，交保险公司存着，到75岁一并返还时的连本带自息总额。也就是说，你连交10年钱，75年间不曾从保险公司拿到一文钱，到75年后再与保险公司一笔算断。天下可曾有这种傻瓜？75年？往前推算，75年前抗战还未开始，75年这国家变化有多大？往后75年，届时这国家啥样谁也说不清楚，至少康夫小静及经理皆已不在人世，让阿梦上哪儿找保险公司去？况且客观地说，阿梦是否能有75岁高寿尚未可知。。。。。。
正常人的做法，肯定是交钱后每年领取收益，那么投入112140元，75年下来，稳定的，能保证拿到手的本息总额其实只有29万。此保险的障眼法有二，一是利用普通人直觉，当年交11214元，立返2100余元，算起来年息近20%，远比银行为高。二是仅交10年钱，就可连续75年年年领收益，一般人不会细算，仅凭第一年年息近20%的先入为主，加上推销员巧舌如簧，就主观认为自己包赚不亏，比存银行划算许多。
然而真是这样吗？推销保险的大杀器之一就是利用一般人嫌对数计算太过麻烦，不会亲自计算银行收益，银行若不认识人，也不会帮你算这个帐。感谢网络，百度在手，天下我有。下载一个银行复利计算器方便得很，康夫便与小静计算，若连续10年，每年存11214元到银行，到75年后本息将有多少。银行整存整取有1、2、3、5年之分，存款年限那么长，有许多种存款组织方案，为简化计算，尽量存5年定期，到期本息累计复存，若年限尾数不足5年，便在1、2、3年期中尽量按长年限存。以下便是康夫的计算结果：
2011年4月人民币存款利率表
整存整取
一年 3.25
二年 4.15
三年 4.75
五年 5.25
年份 存款本金 总存款年限 存款方案 到期本息
第1年 11214 75年 15个5年 370025.24
第2年 11214 74年 14个5年，1个3年，1个1年 342711.148
第3年 11214 73年 14个5年，1个3年 331923.63
第4年 11214 72年 14个5年，1个2年 317415.71
第5年 11214 71年 14个5年，1个1年 302614.7
第6年 11214 70年 14个5年 293089.3
第7年 11214 69年 13个5年，1个3年，1个1年 271454.37
第8年 11214 68年 14个5年，1个3年 262909.8
第9年 11214 67年 14个5年，1个2年 251418.39
第10年 11214 66年 14个5年， 1个1年 239694.81
以上总计2983257.1元。
不算不知道，一算吓你一跳。
以上计算结果表明，这112140元即使不作其他投资，只存银行，75年后本息也是保险公司忽悠的154万近两倍，是能确保拿到手的29万本息的10倍。
一般人极易被保险推销员承诺的“比银行利息高”所迷惑，但人家不会告诉你保险公司具体是怎么计算复利的，更不会告诉你，保险只是将你每年应得但却没领取的收益计算复利，而将你那连续10年交纳的本金除外。用模棱两可，似是而非，听上去似乎十分有利，但实际条款要严苛得多的条件诱惑你，欺骗你的直觉，是保险推销的一大法宝。
若说银行存款赶不上CPI，那投保何尝不是如此？况且一旦投保，大笔资金便被套牢，而存银行则随时可以取出换取实物，以减少损失。
小静及岳母看过计算结果，均大呼上当，直言保险公司就是个大忽悠。然小静言道，经理反复强调买保险就是买份保障，从这一点来看是否合算？
康夫笑曰，此乃保险推销的终极必杀技，利用社会转型期人们对未来不稳定，对今后有种强烈的不安全感而对症下的药，尤其是对咱这种初为人父母的，此招一出，往往无往而不胜。
保险推销一大特色就是事先绝不会让你看保险合同，许多赔偿条款故意写得模糊不清，甚至用很多术语引发你的岐义，然最终解释权全在保险公司。人家忽悠你时自然说得天花乱坠，一旦投保，人家成了大爷，你想从大爷兜里掏钱那可比登天还难，这个证明，那个手续不谈，许多条款严苛得令人发指。
就“福满一生”来说，虽对方不肯提供合同样本，但从详单上看，其赔付实际只针对“意外身亡”。康夫问小静，阿梦是咱的无价宝，如一旦有悲剧发生，我等要钱何用？金山银山，万里江山都换不回咱的阿梦。如若悲剧发生，吾等必方寸大乱，悲痛欲绝，可有心思、精力与保险公司周旋求偿？况且看看详单，主要谈的是什么情况下“意外身亡”不属于理赔范围，洋洋洒洒数十条，上千字，几页纸，说的全是这个。然看完之后，只能佩服保险公司心思慎密，方方面面考虑周详，甚至连前不久的日本福岛核灾难都罗列在内，明言核泄漏，核灾害引发的意外身亡不理赔。看完所有条款，康夫遇钝，想破了脑袋也想不出还有何种“意外身亡”能获赔？就连病故，在剔除了许多病种之外，还规定必须在180天内身亡方可。可这180天怎么算？从病灶形成之日开始算？还是从确诊之日开始算？亦或是从手术之日开始算？详单上没有明言，解释权当然归保险公司，这就留下了扯皮的空间。
小静亦仔细研究了理赔条款，得出的结论与康夫一致。
。。。。。。。
过了数日，保险经理又来忽悠小静，小静按事先约定请经理直接与康夫谈。康夫明言，吾等计算后发觉，存银行收益乃贵公司十倍。经理大急，言怎么可能？康夫在电话中略算一二，反问经理，请问贵公司参保人中，可有人选择75年不取收益，75年后再一笔算断的？经理诺诺，只能坦承并无此类先例发生。康夫道，然贵公司宣传单上写明77万余本息，明摆着就是忽悠，按正常做法只有29万本息，这叫误导欺诈。经理大急，言还有公司分红，康夫遂指出所谓分红的不确定性，贵公司拿去年收益率计算今后75年年均收益，忒不靠谱。至于保障云云，贵公司限制条款不仅考虑周详，而且与时俱进，愚人节推出的新险种，就连节前二十天刚新鲜出炉的福岛核事故都及时考虑在内。吾等小民这方面断断算计不过贵公司，想想还是钱放在自已手里更有保障。末了，康夫估计对方气急败坏，遂言今后若有需要，将优先考虑到彼处买保险，反正已知经理身份证号，即使经理换手机号，康夫亦可查出经理所有信息。。。。。。
康夫对保险业深恶痛觉，最后这一段明着是给对方下台阶，实则警告对方，不过求财而已，按规矩来，千万别玩出格。
。。。。。。。
说来也巧，刚打发完这位经理，又有保险推销员找上了小静，向其推销“平安世纪星光少儿两全保险”。
若是素不相识之人推销保险，想怎么打发就怎么打发。但这回却是小静同事的姐姐W，之前小静曾向其询问关于抚养宝宝的健康知识，W系卫生工作者，非常热情，曾上门送过一堆健康资料。
前几日计算“福满一生”，小静对保险产生了极度不信任，但这回却是熟人推销，小静颇有些抹不开情面，一面宣称家中大事全系康夫作主，另一方面私下与康夫商议，若亏得不多，可否卖个人情？
康夫长叹一声，心知此人必定系入行不久之生手。无他，生手必定先从周围亲友、熟人圈中开拓市场。鉴于曾受惠于人，抹不开情面，只得先同意对方上门推销。
约定时间，W准时上门，手里还提着两袋水果，说是回娘家顺便登门造访，向康夫解释保险事宜。康夫心里暗暗叫苦，估计人家走时八成不会再拎走，吃人嘴短，届时更不好意思不买保险。此乃保险业里讲感情、拉关系、施小惠博保单的惯用手法。事已至此，只能走一步看一步，和小静商量着办了。
落座寒喧之后，W开始对康夫展开宣传攻势，先夸阿梦长得可爱，再鼓动康夫为孩子买份保障，接下来宣传该保险如何如何好，只要连续15年每年交2627.53元，到阿梦15、16、17岁时每年可领取高中教育保险金4000元，17周岁还可领取学业有成祝贺金2000元，到25周岁合同中止时，一次性领取满期创业保险金3万元。
康夫一面听着，一面扫了一眼宣传单，心中默算，惊奇地发现每年应缴保险金的主险、附加险4项名细相加，与单中所列总额居然对不上。康夫提出疑惑，W一楞，先说不太可能，在康夫递过计算器后自己一算，遂解释道此宣传单是她让公司文秘帮助打的，自己没注意。
康夫小静对视一眼交流意见，均觉此生手太过不靠谱。
接下来W游说康夫，此保险不但可参加公司分红，收益可观，而且还含许多意外伤害保险利益。W现身说法，说前不久自家孩子住院花了五千多，医保报了两千多，剩下三千多都是保险公司陪的，自己没花钱。
说到这儿，康夫不客气地指出W恐怕记忆有误。
W一楞，问康夫何出此言？
康夫将保险资料推到W面前，指出关于意外伤害医疗保险条款里有如下字样：“以上保险利益为发生保险事故时被保险人享有社会医疗保险或公费医疗保障的；若发生保险事故时，被保险人不享有社会医疗保险或公费医疗保障的，我们就其事故发生之日起180天内医疗费用超过人民币100元部分的80%给付意外伤害保险金，且给付的保险金不超过上述医疗费用扣除被保险人从其他途径取得补偿后的余额的80%”。
所以，W女士声称自家孩子住院没花钱绝对是不可能的。
W非常尴尬，连连追问康夫在单位上到底是做什么的？
康夫心中暗笑。
末了，康夫小静声称需再仔细研究条款，W遂在电脑上留了个全本的“平安综合保障计划”。
临走之时，果不出康夫所料，W不肯带走水果，声称这是给宝宝的见面礼。双方推让半天，相持不下，最后小静出面收下。
送走客人，康夫冲小静直咧嘴跳脚，有道是无功不受禄，虽然两袋水果估摸着也就十几块钱，二十块钱的价值，但吃人嘴短，哪里好意思白占人家便宜却不买保险呢？但若真买，那就亏大发了。小静声称不必担心，隔段时间咱再买些礼品，总价略超过这两袋水果，回赠其母亲，这样就不欠人情债了。康夫点头称是。
刚才康夫两次指出W的错漏，小静和岳母便已觉得此保险也不靠谱。康夫提笔计算，依W的保险计划书，在15年内，共需缴纳39412元，而能确保到手的高中教育保险金，学业有成祝贺金，以及满期创业保险金仅有44000元。
依其保险计划书中所计算的累积红利，按低、中、高三种收益预期计算的仅分别有7506、18757、30007元而已。而且计划书中还明示：以上计算仅为帮助理解条款所用，不代表实际分红情况，实际分红情况以公司实际经营情况为准。
而这些需连续缴纳15年的保险金如果在自己手里存银行，到25年后的本息应该有91703元，具体计算方法同上，这里不再重复。算算买这保险挺亏的。
卖保险的最喜欢大吹特吹买保险就是买保障，但这里的附加身故保险并无意义，人是最宝贵的，人没了，赔钱有何用？
至于附加的意外伤害保险，里面明确说了保险期仅为一年，每五年为一保证续保期，续保期届满时审核被保险人是否符合续保条件，如果符合，在此后的五年内，只要按时支持保险费，附加保险合同将延续有效，但条款约定的不接受续保的除外。
猫腻就藏在这些条款里，但这条款人家事先绝不会轻易让你看到。不过计划书中所写的一些保险利益还是透露了一些信息，比如说交通意外特别保险金，写明了必须是“以乘客身份乘坐公共交通工具发生意外”，也就是说你骑自行车，摩托车，甚至私家车发生交通意外不属赔偿范围，而坐公共汽车，火车，地铁，又有多大的概率会发生意外呢？再说了，如何证明是乘客身份呢？无非是车票。小孩子身高不足一米二免票，人家保险公司要是黑着脸说你没票就没法证明自己是旅客，那咱也没辙。
总之，咱怎么都觉得这保险忒不靠谱。可如何回绝人家呢？小静很头痛。康夫拍拍胸脯，让小静将责任全推到自己身上，由康夫来想办法回绝她。小静千叮咛，万嘱咐，此乃熟人，抬头不见低头见，措辞千万要多注意。
某日，小静告诉康夫，W给她打过电话，她依计声称家中大事小情全系康夫作主，自己无权。且康夫计算后似乎觉得不划算云云。
隔了好几天，康夫方才接到W的电话。W声称听小静说康夫很能计算，故这几日特地请教了银行工作人员，打算和康夫交流一下算法。
康夫并不想在此问题上与之纠缠，遂来了个釜底抽薪，声称近期打算按揭买二手房。盖因阿梦系男孩，现如今男多女少，若无房子将来很难成家。如今房价高得离谱，而现实利益驱使有关方面并不真想降房价。有鉴于此，不如未雨绸谋，早作打算，与其投资别的不如买房保值，阿梦未成年前还可吃租金，一房在手，后顾无忧。鉴于康夫小静的经济状况，要再按揭非得砸锅卖铁四处举债不可，因此暂无余力考虑保险，望W能理解。将来若手头宽裕时想考虑投保，必优先考虑到W手上买，届时再烦劳帮忙，只是目前无能为力。为了让W相信，康夫遂连几套候选房源之地段、价位、中介商都说得活灵活现，外加本小区房价涨幅历史回顾，一切天衣无缝。
此番言论一出，彻底打乱了W的游说预案，W只能表示理解。此事遂告结束。
其实此事虽康夫早有所想，但无奈囊中羞涩，自打阿梦出世，家中开销巨增，真要买房恐难承受，不过是借此忽悠W罢了。
康夫早年因原单位效益糟糕，曾业余短暂涉足保险行业，听了几节培训课后强烈感觉此乃一合法传销组织，干的是尽是坑蒙拐骗损阴德之事，而且专坑亲朋好友。得出此结论后，遂洗手上岸，发誓永不再与保险沾边。
然小静不明就里，受周围同事影响，渐渐心活，早在阿梦落地之前就已有买份保险之冲动。近日小静接到陌生电话，对方自称保险经理，对咱家具体情况了解颇多，极力怂恿小静为阿梦买份“福满一生”分红型保险。小静本就有此意，加之周围同事买保险居多，许多领导还买多份，遂心动，回家征询康夫意见。
康夫闻之大惊，心里奇怪个人信息陌生人如何得知？仔细一想，从孕检到生产，各种繁杂手续皆是康夫包办，填写各种资料留的均是康夫电话，小静电话对方如何知晓？再逐一疏理，可能性有二。一是近期全国人口普查，康夫未及提醒，在家休产假的小静便老老实实地接受了普查，老老实实地将家中各种信息和盘托出，康夫知晓后追悔莫及。二是阿梦五个月时，到防疫站打预防针，防疫站要求建立宝宝健康卡片，因康夫怀抱阿梦，遂由小静去填，自然留的是她的电话。泄密途径二者必居其一。
小静及岳母均觉得对方所言条件优惠，非常划算。康夫坚称无利不起早，好事不会自动找上门，你觉得赚大发了，问题是人家会吃饱了撑的上门给你贴钱？小静言道也有可能互利双羸，况且周围那么多同事、领导都买，其中还有专职财务人员，难道大家都是傻子？康夫知此乃保险传销大杀器之一，无非是利用从众心理，但不敢明言自己涉足过保险行业，只说对手无非是关健信息单向屏蔽，利用受众的第一直觉抛出点听上去极诱惑的条件，但根本经不起细算，人家凭的是巧舌如簧忽悠你，而且吃定你一般绝不可能亲自细算。
小静言道对方知道我们许多信息，直接拒绝万一人家恼羞成怒暗中使坏该如何是好？康夫笑曰，未签单之前你是大爷，只要捂紧钱袋即可。做保险的虽坑蒙拐骗，但恼羞成怒铤而走险报复的却极少。况且在自家一亩三分地上谁怕谁？黑白两道随便玩，到时候谁整死谁呀？
讨论半天，小静作出让步，提出让对方直接和康夫面谈，要是康夫计算合算再买不迟，不想买也可婉拒。
康夫应允，小静遂约保险经理于某日傍晚在某广场上碰面（绝对不能约此类从业人员在家中碰面）。到了约定时间，对方来电话，康夫小静收拾停当，手拉手前去赴约。路上，小静言道她对该经理说咱家诸事皆由丈夫作主，要想买此保险必先说服康夫。康夫闻言心中感慨万千，当即对小静一揖到地，感谢夫人对外维护康夫颜面。
到了约定地点，顺利找到经理。经理50开外，自称入行9年，康夫心下暗笑：汝虽年长吾许多，然乃吾师弟或师侄耳。小静首先提出看看经理从业证件，经理二话不说，全套证照拿出。小静拿着职业资格证久久细观，康夫亦多看了几眼（事后发现彼此虽事先并无约定，然却心有灵犀，皆在借看证件之机默记对方身份证号，以防万一有不愉快之事可找对方麻烦）。
经理拿出宣传资料向康夫小静推销“福满一生”险种，言道每年交11214元，连交10年，从交保当年起至宝宝60岁，每年可领2100余元，60岁至75岁每年可领4000余元。可复利滚存，利息比银行同期高，此外年年有分红，分红亦相当可观。仅需投入112140元，最终受益将达到154万元。
小静向经理询问贵公司可有其他险种？经理回答此乃今年4月1日刚推出的新险种，此险种一推出，以前的类似险种便无人问津，都觉得新险种划算。
唠叨半天，康夫向对方索取合同样本，对方不出所料地拒绝提供，最后在康夫一再要求下，给了一份较详细的说明，声称与保险合同无异。康夫略略一听，便已明白此种保险障眼法所在，已胸有成竹能将小静、岳母算得心服口服，便打算结束此次谈话。然经理态度热情，不厌其烦，眼见得小静被其越说越心动，康夫遂向经理提一问题：吾观此宣传单，若每年欲享受受惠条款，必先证明被保人生存。将来宝宝若获外藉，此保险合同是否仍能履行？
经理挠头，声称从未有客户提此问题，自己也不知晓，待回头问公司。康夫遂速携小静离开。一路上，小静兴奋不已，觉得此乃一本万利之事，比钱存银行划算得多。康夫笑道，莫急，待吾回家与汝细算，包管让你大吃一惊。
回到家中，康夫先在网上下载“银行存款复利计算器”及银行现行利率表，然后开始与小静细算。
首先，经理声称每年缴11214元，仅需连缴10年，最终获益将达154万。但此154万中，有77万是公司分红。宣传册里计算此分红是按去年该公司分红方案计算，并假定今后75年，公司平均业绩均能达到此水平。然投资有分险，天下无包羸不亏之事，若亏损怎么办？若公司倒闭怎么办？吾刚才问经理此问题，该经理一方面声称自家保险公司有中国四大国有银行的股份，银行断不会眼见得自家亏损（此种说法太可笑，不值一驳），另一方面又揭批太平洋保险去年投资亏损200多亿，岂不是自相矛盾？所以保险公司的分红并不靠谱，宣传册中的今后75年分红将达77万，其实现概率并不比金二世弹指神功用石头击落美帝卫星更高。
接下来看剩下的77万。若细看一下条款就会明白，60岁前每年领2100余元，加起来应该是12余万，60岁至75岁每年领4000余元，加起来也就6万余，75岁返还112140元本金，那加起来连本带息仅29万余，不到30万，何来此77万之说？此77万的前提条件是每年不管是2100，还是4000元，你都别领了，交保险公司存着，到75岁一并返还时的连本带自息总额。也就是说，你连交10年钱，75年间不曾从保险公司拿到一文钱，到75年后再与保险公司一笔算断。天下可曾有这种傻瓜？75年？往前推算，75年前抗战还未开始，75年这国家变化有多大？往后75年，届时这国家啥样谁也说不清楚，至少康夫小静及经理皆已不在人世，让阿梦上哪儿找保险公司去？况且客观地说，阿梦是否能有75岁高寿尚未可知。。。。。。
正常人的做法，肯定是交钱后每年领取收益，那么投入112140元，75年下来，稳定的，能保证拿到手的本息总额其实只有29万。此保险的障眼法有二，一是利用普通人直觉，当年交11214元，立返2100余元，算起来年息近20%，远比银行为高。二是仅交10年钱，就可连续75年年年领收益，一般人不会细算，仅凭第一年年息近20%的先入为主，加上推销员巧舌如簧，就主观认为自己包赚不亏，比存银行划算许多。
然而真是这样吗？推销保险的大杀器之一就是利用一般人嫌对数计算太过麻烦，不会亲自计算银行收益，银行若不认识人，也不会帮你算这个帐。感谢网络，百度在手，天下我有。下载一个银行复利计算器方便得很，康夫便与小静计算，若连续10年，每年存11214元到银行，到75年后本息将有多少。银行整存整取有1、2、3、5年之分，存款年限那么长，有许多种存款组织方案，为简化计算，尽量存5年定期，到期本息累计复存，若年限尾数不足5年，便在1、2、3年期中尽量按长年限存。以下便是康夫的计算结果：
2011年4月人民币存款利率表
整存整取
一年 3.25
二年 4.15
三年 4.75
五年 5.25
年份 存款本金 总存款年限 存款方案 到期本息
第1年 11214 75年 15个5年 370025.24
第2年 11214 74年 14个5年，1个3年，1个1年 342711.148
第3年 11214 73年 14个5年，1个3年 331923.63
第4年 11214 72年 14个5年，1个2年 317415.71
第5年 11214 71年 14个5年，1个1年 302614.7
第6年 11214 70年 14个5年 293089.3
第7年 11214 69年 13个5年，1个3年，1个1年 271454.37
第8年 11214 68年 14个5年，1个3年 262909.8
第9年 11214 67年 14个5年，1个2年 251418.39
第10年 11214 66年 14个5年， 1个1年 239694.81
以上总计2983257.1元。
不算不知道，一算吓你一跳。
以上计算结果表明，这112140元即使不作其他投资，只存银行，75年后本息也是保险公司忽悠的154万近两倍，是能确保拿到手的29万本息的10倍。
一般人极易被保险推销员承诺的“比银行利息高”所迷惑，但人家不会告诉你保险公司具体是怎么计算复利的，更不会告诉你，保险只是将你每年应得但却没领取的收益计算复利，而将你那连续10年交纳的本金除外。用模棱两可，似是而非，听上去似乎十分有利，但实际条款要严苛得多的条件诱惑你，欺骗你的直觉，是保险推销的一大法宝。
若说银行存款赶不上CPI，那投保何尝不是如此？况且一旦投保，大笔资金便被套牢，而存银行则随时可以取出换取实物，以减少损失。
小静及岳母看过计算结果，均大呼上当，直言保险公司就是个大忽悠。然小静言道，经理反复强调买保险就是买份保障，从这一点来看是否合算？
康夫笑曰，此乃保险推销的终极必杀技，利用社会转型期人们对未来不稳定，对今后有种强烈的不安全感而对症下的药，尤其是对咱这种初为人父母的，此招一出，往往无往而不胜。
保险推销一大特色就是事先绝不会让你看保险合同，许多赔偿条款故意写得模糊不清，甚至用很多术语引发你的岐义，然最终解释权全在保险公司。人家忽悠你时自然说得天花乱坠，一旦投保，人家成了大爷，你想从大爷兜里掏钱那可比登天还难，这个证明，那个手续不谈，许多条款严苛得令人发指。
就“福满一生”来说，虽对方不肯提供合同样本，但从详单上看，其赔付实际只针对“意外身亡”。康夫问小静，阿梦是咱的无价宝，如一旦有悲剧发生，我等要钱何用？金山银山，万里江山都换不回咱的阿梦。如若悲剧发生，吾等必方寸大乱，悲痛欲绝，可有心思、精力与保险公司周旋求偿？况且看看详单，主要谈的是什么情况下“意外身亡”不属于理赔范围，洋洋洒洒数十条，上千字，几页纸，说的全是这个。然看完之后，只能佩服保险公司心思慎密，方方面面考虑周详，甚至连前不久的日本福岛核灾难都罗列在内，明言核泄漏，核灾害引发的意外身亡不理赔。看完所有条款，康夫遇钝，想破了脑袋也想不出还有何种“意外身亡”能获赔？就连病故，在剔除了许多病种之外，还规定必须在180天内身亡方可。可这180天怎么算？从病灶形成之日开始算？还是从确诊之日开始算？亦或是从手术之日开始算？详单上没有明言，解释权当然归保险公司，这就留下了扯皮的空间。
小静亦仔细研究了理赔条款，得出的结论与康夫一致。
。。。。。。。
过了数日，保险经理又来忽悠小静，小静按事先约定请经理直接与康夫谈。康夫明言，吾等计算后发觉，存银行收益乃贵公司十倍。经理大急，言怎么可能？康夫在电话中略算一二，反问经理，请问贵公司参保人中，可有人选择75年不取收益，75年后再一笔算断的？经理诺诺，只能坦承并无此类先例发生。康夫道，然贵公司宣传单上写明77万余本息，明摆着就是忽悠，按正常做法只有29万本息，这叫误导欺诈。经理大急，言还有公司分红，康夫遂指出所谓分红的不确定性，贵公司拿去年收益率计算今后75年年均收益，忒不靠谱。至于保障云云，贵公司限制条款不仅考虑周详，而且与时俱进，愚人节推出的新险种，就连节前二十天刚新鲜出炉的福岛核事故都及时考虑在内。吾等小民这方面断断算计不过贵公司，想想还是钱放在自已手里更有保障。末了，康夫估计对方气急败坏，遂言今后若有需要，将优先考虑到彼处买保险，反正已知经理身份证号，即使经理换手机号，康夫亦可查出经理所有信息。。。。。。
康夫对保险业深恶痛觉，最后这一段明着是给对方下台阶，实则警告对方，不过求财而已，按规矩来，千万别玩出格。
。。。。。。。
说来也巧，刚打发完这位经理，又有保险推销员找上了小静，向其推销“平安世纪星光少儿两全保险”。
若是素不相识之人推销保险，想怎么打发就怎么打发。但这回却是小静同事的姐姐W，之前小静曾向其询问关于抚养宝宝的健康知识，W系卫生工作者，非常热情，曾上门送过一堆健康资料。
前几日计算“福满一生”，小静对保险产生了极度不信任，但这回却是熟人推销，小静颇有些抹不开情面，一面宣称家中大事全系康夫作主，另一方面私下与康夫商议，若亏得不多，可否卖个人情？
康夫长叹一声，心知此人必定系入行不久之生手。无他，生手必定先从周围亲友、熟人圈中开拓市场。鉴于曾受惠于人，抹不开情面，只得先同意对方上门推销。
约定时间，W准时上门，手里还提着两袋水果，说是回娘家顺便登门造访，向康夫解释保险事宜。康夫心里暗暗叫苦，估计人家走时八成不会再拎走，吃人嘴短，届时更不好意思不买保险。此乃保险业里讲感情、拉关系、施小惠博保单的惯用手法。事已至此，只能走一步看一步，和小静商量着办了。
落座寒喧之后，W开始对康夫展开宣传攻势，先夸阿梦长得可爱，再鼓动康夫为孩子买份保障，接下来宣传该保险如何如何好，只要连续15年每年交2627.53元，到阿梦15、16、17岁时每年可领取高中教育保险金4000元，17周岁还可领取学业有成祝贺金2000元，到25周岁合同中止时，一次性领取满期创业保险金3万元。
康夫一面听着，一面扫了一眼宣传单，心中默算，惊奇地发现每年应缴保险金的主险、附加险4项名细相加，与单中所列总额居然对不上。康夫提出疑惑，W一楞，先说不太可能，在康夫递过计算器后自己一算，遂解释道此宣传单是她让公司文秘帮助打的，自己没注意。
康夫小静对视一眼交流意见，均觉此生手太过不靠谱。
接下来W游说康夫，此保险不但可参加公司分红，收益可观，而且还含许多意外伤害保险利益。W现身说法，说前不久自家孩子住院花了五千多，医保报了两千多，剩下三千多都是保险公司陪的，自己没花钱。
说到这儿，康夫不客气地指出W恐怕记忆有误。
W一楞，问康夫何出此言？
康夫将保险资料推到W面前，指出关于意外伤害医疗保险条款里有如下字样：“以上保险利益为发生保险事故时被保险人享有社会医疗保险或公费医疗保障的；若发生保险事故时，被保险人不享有社会医疗保险或公费医疗保障的，我们就其事故发生之日起180天内医疗费用超过人民币100元部分的80%给付意外伤害保险金，且给付的保险金不超过上述医疗费用扣除被保险人从其他途径取得补偿后的余额的80%”。
所以，W女士声称自家孩子住院没花钱绝对是不可能的。
W非常尴尬，连连追问康夫在单位上到底是做什么的？
康夫心中暗笑。
末了，康夫小静声称需再仔细研究条款，W遂在电脑上留了个全本的“平安综合保障计划”。
临走之时，果不出康夫所料，W不肯带走水果，声称这是给宝宝的见面礼。双方推让半天，相持不下，最后小静出面收下。
送走客人，康夫冲小静直咧嘴跳脚，有道是无功不受禄，虽然两袋水果估摸着也就十几块钱，二十块钱的价值，但吃人嘴短，哪里好意思白占人家便宜却不买保险呢？但若真买，那就亏大发了。小静声称不必担心，隔段时间咱再买些礼品，总价略超过这两袋水果，回赠其母亲，这样就不欠人情债了。康夫点头称是。
刚才康夫两次指出W的错漏，小静和岳母便已觉得此保险也不靠谱。康夫提笔计算，依W的保险计划书，在15年内，共需缴纳39412元，而能确保到手的高中教育保险金，学业有成祝贺金，以及满期创业保险金仅有44000元。
依其保险计划书中所计算的累积红利，按低、中、高三种收益预期计算的仅分别有7506、18757、30007元而已。而且计划书中还明示：以上计算仅为帮助理解条款所用，不代表实际分红情况，实际分红情况以公司实际经营情况为准。
而这些需连续缴纳15年的保险金如果在自己手里存银行，到25年后的本息应该有91703元，具体计算方法同上，这里不再重复。算算买这保险挺亏的。
卖保险的最喜欢大吹特吹买保险就是买保障，但这里的附加身故保险并无意义，人是最宝贵的，人没了，赔钱有何用？
至于附加的意外伤害保险，里面明确说了保险期仅为一年，每五年为一保证续保期，续保期届满时审核被保险人是否符合续保条件，如果符合，在此后的五年内，只要按时支持保险费，附加保险合同将延续有效，但条款约定的不接受续保的除外。
猫腻就藏在这些条款里，但这条款人家事先绝不会轻易让你看到。不过计划书中所写的一些保险利益还是透露了一些信息，比如说交通意外特别保险金，写明了必须是“以乘客身份乘坐公共交通工具发生意外”，也就是说你骑自行车，摩托车，甚至私家车发生交通意外不属赔偿范围，而坐公共汽车，火车，地铁，又有多大的概率会发生意外呢？再说了，如何证明是乘客身份呢？无非是车票。小孩子身高不足一米二免票，人家保险公司要是黑着脸说你没票就没法证明自己是旅客，那咱也没辙。
总之，咱怎么都觉得这保险忒不靠谱。可如何回绝人家呢？小静很头痛。康夫拍拍胸脯，让小静将责任全推到自己身上，由康夫来想办法回绝她。小静千叮咛，万嘱咐，此乃熟人，抬头不见低头见，措辞千万要多注意。
某日，小静告诉康夫，W给她打过电话，她依计声称家中大事小情全系康夫作主，自己无权。且康夫计算后似乎觉得不划算云云。
隔了好几天，康夫方才接到W的电话。W声称听小静说康夫很能计算，故这几日特地请教了银行工作人员，打算和康夫交流一下算法。
康夫并不想在此问题上与之纠缠，遂来了个釜底抽薪，声称近期打算按揭买二手房。盖因阿梦系男孩，现如今男多女少，若无房子将来很难成家。如今房价高得离谱，而现实利益驱使有关方面并不真想降房价。有鉴于此，不如未雨绸谋，早作打算，与其投资别的不如买房保值，阿梦未成年前还可吃租金，一房在手，后顾无忧。鉴于康夫小静的经济状况，要再按揭非得砸锅卖铁四处举债不可，因此暂无余力考虑保险，望W能理解。将来若手头宽裕时想考虑投保，必优先考虑到W手上买，届时再烦劳帮忙，只是目前无能为力。为了让W相信，康夫遂连几套候选房源之地段、价位、中介商都说得活灵活现，外加本小区房价涨幅历史回顾，一切天衣无缝。
此番言论一出，彻底打乱了W的游说预案，W只能表示理解。此事遂告结束。
其实此事虽康夫早有所想，但无奈囊中羞涩，自打阿梦出世，家中开销巨增，真要买房恐难承受，不过是借此忽悠W罢了。
康夫小静的家居生活之算计保险
康夫早年因原单位效益糟糕，曾业余短暂涉足保险行业，听了几节培训课后强烈感觉此乃一合法传销组织，干的是尽是坑蒙拐骗损阴德之事，而且专坑亲朋好友。得出此结论后，遂洗手上岸，发誓永不再与保险沾边。
然小静不明就里，受周围同事影响，渐渐心活，早在阿梦落地之前就已有买份保险之冲动。近日小静接到陌生电话，对方自称保险经理，对咱家具体情况了解颇多，极力怂恿小静为阿梦买份“福满一生”分红型保险。小静本就有此意，加之周围同事买保险居多，许多领导还买多份，遂心动，回家征询康夫意见。
康夫闻之大惊，心里奇怪个人信息陌生人如何得知？仔细一想，从孕检到生产，各种繁杂手续皆是康夫包办，填写各种资料留的均是康夫电话，小静电话对方如何知晓？再逐一疏理，可能性有二。一是近期全国人口普查，康夫未及提醒，在家休产假的小静便老老实实地接受了普查，老老实实地将家中各种信息和盘托出，康夫知晓后追悔莫及。二是阿梦五个月时，到防疫站打预防针，防疫站要求建立宝宝健康卡片，因康夫怀抱阿梦，遂由小静去填，自然留的是她的电话。泄密途径二者必居其一。
小静及岳母均觉得对方所言条件优惠，非常划算。康夫坚称无利不起早，好事不会自动找上门，你觉得赚大发了，问题是人家会吃饱了撑的上门给你贴钱？小静言道也有可能互利双羸，况且周围那么多同事、领导都买，其中还有专职财务人员，难道大家都是傻子？康夫知此乃保险传销大杀器之一，无非是利用从众心理，但不敢明言自己涉足过保险行业，只说对手无非是关健信息单向屏蔽，利用受众的第一直觉抛出点听上去极诱惑的条件，但根本经不起细算，人家凭的是巧舌如簧忽悠你，而且吃定你一般绝不可能亲自细算。
小静言道对方知道我们许多信息，直接拒绝万一人家恼羞成怒暗中使坏该如何是好？康夫笑曰，未签单之前你是大爷，只要捂紧钱袋即可。做保险的虽坑蒙拐骗，但恼羞成怒铤而走险报复的却极少。况且在自家一亩三分地上谁怕谁？黑白两道随便玩，到时候谁整死谁呀？
讨论半天，小静作出让步，提出让对方直接和康夫面谈，要是康夫计算合算再买不迟，不想买也可婉拒。
康夫应允，小静遂约保险经理于某日傍晚在某广场上碰面（绝对不能约此类从业人员在家中碰面）。到了约定时间，对方来电话，康夫小静收拾停当，手拉手前去赴约。路上，小静言道她对该经理说咱家诸事皆由丈夫作主，要想买此保险必先说服康夫。康夫闻言心中感慨万千，当即对小静一揖到地，感谢夫人对外维护康夫颜面。
到了约定地点，顺利找到经理。经理50开外，自称入行9年，康夫心下暗笑：汝虽年长吾许多，然乃吾师弟或师侄耳。小静首先提出看看经理从业证件，经理二话不说，全套证照拿出。小静拿着职业资格证久久细观，康夫亦多看了几眼（事后发现彼此虽事先并无约定，然却心有灵犀，皆在借看证件之机默记对方身份证号，以防万一有不愉快之事可找对方麻烦）。
经理拿出宣传资料向康夫小静推销“福满一生”险种，言道每年交11214元，连交10年，从交保当年起至宝宝60岁，每年可领2100余元，60岁至75岁每年可领4000余元。可复利滚存，利息比银行同期高，此外年年有分红，分红亦相当可观。仅需投入112140元，最终受益将达到154万元。
小静向经理询问贵公司可有其他险种？经理回答此乃今年4月1日刚推出的新险种，此险种一推出，以前的类似险种便无人问津，都觉得新险种划算。
唠叨半天，康夫向对方索取合同样本，对方不出所料地拒绝提供，最后在康夫一再要求下，给了一份较详细的说明，声称与保险合同无异。康夫略略一听，便已明白此种保险障眼法所在，已胸有成竹能将小静、岳母算得心服口服，便打算结束此次谈话。然经理态度热情，不厌其烦，眼见得小静被其越说越心动，康夫遂向经理提一问题：吾观此宣传单，若每年欲享受受惠条款，必先证明被保人生存。将来宝宝若获外藉，此保险合同是否仍能履行？
经理挠头，声称从未有客户提此问题，自己也不知晓，待回头问公司。康夫遂速携小静离开。一路上，小静兴奋不已，觉得此乃一本万利之事，比钱存银行划算得多。康夫笑道，莫急，待吾回家与汝细算，包管让你大吃一惊。
回到家中，康夫先在网上下载“银行存款复利计算器”及银行现行利率表，然后开始与小静细算。
首先，经理声称每年缴11214元，仅需连缴10年，最终获益将达154万。但此154万中，有77万是公司分红。宣传册里计算此分红是按去年该公司分红方案计算，并假定今后75年，公司平均业绩均能达到此水平。然投资有分险，天下无包羸不亏之事，若亏损怎么办？若公司倒闭怎么办？吾刚才问经理此问题，该经理一方面声称自家保险公司有中国四大国有银行的股份，银行断不会眼见得自家亏损（此种说法太可笑，不值一驳），另一方面又揭批太平洋保险去年投资亏损200多亿，岂不是自相矛盾？所以保险公司的分红并不靠谱，宣传册中的今后75年分红将达77万，其实现概率并不比金二世弹指神功用石头击落美帝卫星更高。
接下来看剩下的77万。若细看一下条款就会明白，60岁前每年领2100余元，加起来应该是12余万，60岁至75岁每年领4000余元，加起来也就6万余，75岁返还112140元本金，那加起来连本带息仅29万余，不到30万，何来此77万之说？此77万的前提条件是每年不管是2100，还是4000元，你都别领了，交保险公司存着，到75岁一并返还时的连本带自息总额。也就是说，你连交10年钱，75年间不曾从保险公司拿到一文钱，到75年后再与保险公司一笔算断。天下可曾有这种傻瓜？75年？往前推算，75年前抗战还未开始，75年这国家变化有多大？往后75年，届时这国家啥样谁也说不清楚，至少康夫小静及经理皆已不在人世，让阿梦上哪儿找保险公司去？况且客观地说，阿梦是否能有75岁高寿尚未可知。。。。。。
正常人的做法，肯定是交钱后每年领取收益，那么投入112140元，75年下来，稳定的，能保证拿到手的本息总额其实只有29万。此保险的障眼法有二，一是利用普通人直觉，当年交11214元，立返2100余元，算起来年息近20%，远比银行为高。二是仅交10年钱，就可连续75年年年领收益，一般人不会细算，仅凭第一年年息近20%的先入为主，加上推销员巧舌如簧，就主观认为自己包赚不亏，比存银行划算许多。
然而真是这样吗？推销保险的大杀器之一就是利用一般人嫌对数计算太过麻烦，不会亲自计算银行收益，银行若不认识人，也不会帮你算这个帐。感谢网络，百度在手，天下我有。下载一个银行复利计算器方便得很，康夫便与小静计算，若连续10年，每年存11214元到银行，到75年后本息将有多少。银行整存整取有1、2、3、5年之分，存款年限那么长，有许多种存款组织方案，为简化计算，尽量存5年定期，到期本息累计复存，若年限尾数不足5年，便在1、2、3年期中尽量按长年限存。以下便是康夫的计算结果：
2011年4月人民币存款利率表
整存整取
一年 3.25
二年 4.15
三年 4.75
五年 5.25
年份 存款本金 总存款年限 存款方案 到期本息
第1年 11214 75年 15个5年 370025.24
第2年 11214 74年 14个5年，1个3年，1个1年 342711.148
第3年 11214 73年 14个5年，1个3年 331923.63
第4年 11214 72年 14个5年，1个2年 317415.71
第5年 11214 71年 14个5年，1个1年 302614.7
第6年 11214 70年 14个5年 293089.3
第7年 11214 69年 13个5年，1个3年，1个1年 271454.37
第8年 11214 68年 14个5年，1个3年 262909.8
第9年 11214 67年 14个5年，1个2年 251418.39
第10年 11214 66年 14个5年， 1个1年 239694.81
以上总计2983257.1元。
不算不知道，一算吓你一跳。
以上计算结果表明，这112140元即使不作其他投资，只存银行，75年后本息也是保险公司忽悠的154万近两倍，是能确保拿到手的29万本息的10倍。
一般人极易被保险推销员承诺的“比银行利息高”所迷惑，但人家不会告诉你保险公司具体是怎么计算复利的，更不会告诉你，保险只是将你每年应得但却没领取的收益计算复利，而将你那连续10年交纳的本金除外。用模棱两可，似是而非，听上去似乎十分有利，但实际条款要严苛得多的条件诱惑你，欺骗你的直觉，是保险推销的一大法宝。
若说银行存款赶不上CPI，那投保何尝不是如此？况且一旦投保，大笔资金便被套牢，而存银行则随时可以取出换取实物，以减少损失。
小静及岳母看过计算结果，均大呼上当，直言保险公司就是个大忽悠。然小静言道，经理反复强调买保险就是买份保障，从这一点来看是否合算？
康夫笑曰，此乃保险推销的终极必杀技，利用社会转型期人们对未来不稳定，对今后有种强烈的不安全感而对症下的药，尤其是对咱这种初为人父母的，此招一出，往往无往而不胜。
保险推销一大特色就是事先绝不会让你看保险合同，许多赔偿条款故意写得模糊不清，甚至用很多术语引发你的岐义，然最终解释权全在保险公司。人家忽悠你时自然说得天花乱坠，一旦投保，人家成了大爷，你想从大爷兜里掏钱那可比登天还难，这个证明，那个手续不谈，许多条款严苛得令人发指。
就“福满一生”来说，虽对方不肯提供合同样本，但从详单上看，其赔付实际只针对“意外身亡”。康夫问小静，阿梦是咱的无价宝，如一旦有悲剧发生，我等要钱何用？金山银山，万里江山都换不回咱的阿梦。如若悲剧发生，吾等必方寸大乱，悲痛欲绝，可有心思、精力与保险公司周旋求偿？况且看看详单，主要谈的是什么情况下“意外身亡”不属于理赔范围，洋洋洒洒数十条，上千字，几页纸，说的全是这个。然看完之后，只能佩服保险公司心思慎密，方方面面考虑周详，甚至连前不久的日本福岛核灾难都罗列在内，明言核泄漏，核灾害引发的意外身亡不理赔。看完所有条款，康夫遇钝，想破了脑袋也想不出还有何种“意外身亡”能获赔？就连病故，在剔除了许多病种之外，还规定必须在180天内身亡方可。可这180天怎么算？从病灶形成之日开始算？还是从确诊之日开始算？亦或是从手术之日开始算？详单上没有明言，解释权当然归保险公司，这就留下了扯皮的空间。
小静亦仔细研究了理赔条款，得出的结论与康夫一致。
。。。。。。。
过了数日，保险经理又来忽悠小静，小静按事先约定请经理直接与康夫谈。康夫明言，吾等计算后发觉，存银行收益乃贵公司十倍。经理大急，言怎么可能？康夫在电话中略算一二，反问经理，请问贵公司参保人中，可有人选择75年不取收益，75年后再一笔算断的？经理诺诺，只能坦承并无此类先例发生。康夫道，然贵公司宣传单上写明77万余本息，明摆着就是忽悠，按正常做法只有29万本息，这叫误导欺诈。经理大急，言还有公司分红，康夫遂指出所谓分红的不确定性，贵公司拿去年收益率计算今后75年年均收益，忒不靠谱。至于保障云云，贵公司限制条款不仅考虑周详，而且与时俱进，愚人节推出的新险种，就连节前二十天刚新鲜出炉的福岛核事故都及时考虑在内。吾等小民这方面断断算计不过贵公司，想想还是钱放在自已手里更有保障。末了，康夫估计对方气急败坏，遂言今后若有需要，将优先考虑到彼处买保险，反正已知经理身份证号，即使经理换手机号，康夫亦可查出经理所有信息。。。。。。
康夫对保险业深恶痛觉，最后这一段明着是给对方下台阶，实则警告对方，不过求财而已，按规矩来，千万别玩出格。
。。。。。。。
说来也巧，刚打发完这位经理，又有保险推销员找上了小静，向其推销“平安世纪星光少儿两全保险”。
若是素不相识之人推销保险，想怎么打发就怎么打发。但这回却是小静同事的姐姐W，之前小静曾向其询问关于抚养宝宝的健康知识，W系卫生工作者，非常热情，曾上门送过一堆健康资料。
前几日计算“福满一生”，小静对保险产生了极度不信任，但这回却是熟人推销，小静颇有些抹不开情面，一面宣称家中大事全系康夫作主，另一方面私下与康夫商议，若亏得不多，可否卖个人情？
康夫长叹一声，心知此人必定系入行不久之生手。无他，生手必定先从周围亲友、熟人圈中开拓市场。鉴于曾受惠于人，抹不开情面，只得先同意对方上门推销。
约定时间，W准时上门，手里还提着两袋水果，说是回娘家顺便登门造访，向康夫解释保险事宜。康夫心里暗暗叫苦，估计人家走时八成不会再拎走，吃人嘴短，届时更不好意思不买保险。此乃保险业里讲感情、拉关系、施小惠博保单的惯用手法。事已至此，只能走一步看一步，和小静商量着办了。
落座寒喧之后，W开始对康夫展开宣传攻势，先夸阿梦长得可爱，再鼓动康夫为孩子买份保障，接下来宣传该保险如何如何好，只要连续15年每年交2627.53元，到阿梦15、16、17岁时每年可领取高中教育保险金4000元，17周岁还可领取学业有成祝贺金2000元，到25周岁合同中止时，一次性领取满期创业保险金3万元。
康夫一面听着，一面扫了一眼宣传单，心中默算，惊奇地发现每年应缴保险金的主险、附加险4项名细相加，与单中所列总额居然对不上。康夫提出疑惑，W一楞，先说不太可能，在康夫递过计算器后自己一算，遂解释道此宣传单是她让公司文秘帮助打的，自己没注意。
康夫小静对视一眼交流意见，均觉此生手太过不靠谱。
接下来W游说康夫，此保险不但可参加公司分红，收益可观，而且还含许多意外伤害保险利益。W现身说法，说前不久自家孩子住院花了五千多，医保报了两千多，剩下三千多都是保险公司陪的，自己没花钱。
说到这儿，康夫不客气地指出W恐怕记忆有误。
W一楞，问康夫何出此言？
康夫将保险资料推到W面前，指出关于意外伤害医疗保险条款里有如下字样：“以上保险利益为发生保险事故时被保险人享有社会医疗保险或公费医疗保障的；若发生保险事故时，被保险人不享有社会医疗保险或公费医疗保障的，我们就其事故发生之日起180天内医疗费用超过人民币100元部分的80%给付意外伤害保险金，且给付的保险金不超过上述医疗费用扣除被保险人从其他途径取得补偿后的余额的80%”。
所以，W女士声称自家孩子住院没花钱绝对是不可能的。
W非常尴尬，连连追问康夫在单位上到底是做什么的？
康夫心中暗笑。
末了，康夫小静声称需再仔细研究条款，W遂在电脑上留了个全本的“平安综合保障计划”。
临走之时，果不出康夫所料，W不肯带走水果，声称这是给宝宝的见面礼。双方推让半天，相持不下，最后小静出面收下。
送走客人，康夫冲小静直咧嘴跳脚，有道是无功不受禄，虽然两袋水果估摸着也就十几块钱，二十块钱的价值，但吃人嘴短，哪里好意思白占人家便宜却不买保险呢？但若真买，那就亏大发了。小静声称不必担心，隔段时间咱再买些礼品，总价略超过这两袋水果，回赠其母亲，这样就不欠人情债了。康夫点头称是。
刚才康夫两次指出W的错漏，小静和岳母便已觉得此保险也不靠谱。康夫提笔计算，依W的保险计划书，在15年内，共需缴纳39412元，而能确保到手的高中教育保险金，学业有成祝贺金，以及满期创业保险金仅有44000元。
依其保险计划书中所计算的累积红利，按低、中、高三种收益预期计算的仅分别有7506、18757、30007元而已。而且计划书中还明示：以上计算仅为帮助理解条款所用，不代表实际分红情况，实际分红情况以公司实际经营情况为准。
而这些需连续缴纳15年的保险金如果在自己手里存银行，到25年后的本息应该有91703元，具体计算方法同上，这里不再重复。算算买这保险挺亏的。
卖保险的最喜欢大吹特吹买保险就是买保障，但这里的附加身故保险并无意义，人是最宝贵的，人没了，赔钱有何用？
至于附加的意外伤害保险，里面明确说了保险期仅为一年，每五年为一保证续保期，续保期届满时审核被保险人是否符合续保条件，如果符合，在此后的五年内，只要按时支持保险费，附加保险合同将延续有效，但条款约定的不接受续保的除外。
猫腻就藏在这些条款里，但这条款人家事先绝不会轻易让你看到。不过计划书中所写的一些保险利益还是透露了一些信息，比如说交通意外特别保险金，写明了必须是“以乘客身份乘坐公共交通工具发生意外”，也就是说你骑自行车，摩托车，甚至私家车发生交通意外不属赔偿范围，而坐公共汽车，火车，地铁，又有多大的概率会发生意外呢？再说了，如何证明是乘客身份呢？无非是车票。小孩子身高不足一米二免票，人家保险公司要是黑着脸说你没票就没法证明自己是旅客，那咱也没辙。
总之，咱怎么都觉得这保险忒不靠谱。可如何回绝人家呢？小静很头痛。康夫拍拍胸脯，让小静将责任全推到自己身上，由康夫来想办法回绝她。小静千叮咛，万嘱咐，此乃熟人，抬头不见低头见，措辞千万要多注意。
某日，小静告诉康夫，W给她打过电话，她依计声称家中大事小情全系康夫作主，自己无权。且康夫计算后似乎觉得不划算云云。
隔了好几天，康夫方才接到W的电话。W声称听小静说康夫很能计算，故这几日特地请教了银行工作人员，打算和康夫交流一下算法。
康夫并不想在此问题上与之纠缠，遂来了个釜底抽薪，声称近期打算按揭买二手房。盖因阿梦系男孩，现如今男多女少，若无房子将来很难成家。如今房价高得离谱，而现实利益驱使有关方面并不真想降房价。有鉴于此，不如未雨绸谋，早作打算，与其投资别的不如买房保值，阿梦未成年前还可吃租金，一房在手，后顾无忧。鉴于康夫小静的经济状况，要再按揭非得砸锅卖铁四处举债不可，因此暂无余力考虑保险，望W能理解。将来若手头宽裕时想考虑投保，必优先考虑到W手上买，届时再烦劳帮忙，只是目前无能为力。为了让W相信，康夫遂连几套候选房源之地段、价位、中介商都说得活灵活现，外加本小区房价涨幅历史回顾，一切天衣无缝。
此番言论一出，彻底打乱了W的游说预案，W只能表示理解。此事遂告结束。
其实此事虽康夫早有所想，但无奈囊中羞涩，自打阿梦出世，家中开销巨增，真要买房恐难承受，不过是借此忽悠W罢了。
果然是强中自有强中手，一山还比两山高呀
忘情大大果然精明呀
忘情大大果然精明呀此贴必火，受教了，首页留名！
称赞，还望大家认真学习啊。
大赞，最讨厌分红险了。去银行买国债，全是劝你买分红保险的。
买分红险的绝大部分人肯定吃亏，除非你钱多的没有地方投资，自己又没有理财知识，或者您担心自己辛苦攒的资产将来被小孩挥霍光导致小孩成为穷光蛋，才考虑买分红保险。
买保险建议买消费险，一年几百块左右的。
买保险是为了把风险转移给保险公司，建议大家首先是给家庭支柱买足够的保险，以免家庭支柱出问题而导致家庭贫困，二是先买大人，最后考虑小孩。保险可不比吃穿，在资金不充分的情况下先考虑大人，只有大人的风险转移出去，小孩的生活才有保障。如你只给小孩买，大人遇到风险，小孩是无法自己有一个好条件生存下去的。而小孩遇到风险，就像忘情说的，大人要钱干什么，但如果资金充分，给小孩买个意外险什么的还是不错的，上学了学校应该会统一买，而且价格也便宜。
大多买保险之前不给看保险合同条款，万一您被忽悠买了保险，切记在合同上签名的时候一定把时间亲手写上，别光一个签名就不管了
大赞，最讨厌分红险了。去银行买国债，全是劝你买分红保险的。
买分红险的绝大部分人肯定吃亏，除非你钱多的没有地方投资，自己又没有理财知识，或者您担心自己辛苦攒的资产将来被小孩挥霍光导致小孩成为穷光蛋，才考虑买分红保险。
买保险建议买消费险，一年几百块左右的。
买保险是为了把风险转移给保险公司，建议大家首先是给家庭支柱买足够的保险，以免家庭支柱出问题而导致家庭贫困，二是先买大人，最后考虑小孩。保险可不比吃穿，在资金不充分的情况下先考虑大人，只有大人的风险转移出去，小孩的生活才有保障。如你只给小孩买，大人遇到风险，小孩是无法自己有一个好条件生存下去的。而小孩遇到风险，就像忘情说的，大人要钱干什么，但如果资金充分，给小孩买个意外险什么的还是不错的，上学了学校应该会统一买，而且价格也便宜。
大多买保险之前不给看保险合同条款，万一您被忽悠买了保险，切记在合同上签名的时候一定把时间亲手写上，别光一个签名就不管了
合同拿到手一般会有签收单，悔过期是从签收日期开始算的吧，具体不记得了。一拿到合同一定要在最短的时间内把条款一个字一个字地看一遍以上，尤其是免赔的部分，千万不要放一边过几天才看，切记！一旦发觉上当立马退保，在悔过期内（10天）是可以完全退款的，大家不要怕哈。
合同拿到手一般会有签收单，悔过期是从签收日期开始算的吧，具体不记得了。一拿到合同一定要在最短的时间内把条款一个字一个字地看一遍以上，尤其是免赔的部分，千万不要放一边过几天才看，切记！一旦发觉上当立马退保，在悔过期内（10天）是可以完全退款的，大家不要怕哈。
忘情，你确实很精明，但是我觉得你的算法有误。
你只计算了钱的收益，却没有计算意外保险。别告诉我你家的孩子没有保险，倒时候，小孩生个病什么的（不是我诅咒你哦，这是很常见的）如果是小病什么的，甚至不生病，固然很好，但是也难保得个重病，这样的话还是负担挺大的。有保险的话，至少还能让保险公司负担一部分。
我建议你还是给孩子买个0-7岁的保险，因为7岁以后上学，学校就有保险了。像那种75年的保险，自然是不屑一顾的了。
你光去计算钱投资的收益，却没考虑发生意外的情况，过于精明了。
你只计算了钱的收益，却没有计算意外保险。别告诉我你家的孩子没有保险，倒时候，小孩生个病什么的（不是我诅咒你哦，这是很常见的）如果是小病什么的，甚至不生病，固然很好，但是也难保得个重病，这样的话还是负担挺大的。有保险的话，至少还能让保险公司负担一部分。
我建议你还是给孩子买个0-7岁的保险，因为7岁以后上学，学校就有保险了。像那种75年的保险，自然是不屑一顾的了。
你光去计算钱投资的收益，却没考虑发生意外的情况，过于精明了。
实在人!
山脚下的小河 发表于 2011-6-18 18:37 ![]()
大赞，最讨厌分红险了。去银行买国债，全是劝你买分红保险的。
买分红险的绝大部分人肯定吃亏，除非你钱 ...
我也赞同买保险就是买消费型的保险，如果要投资，还是自己来比较好。另外，钱不能存长期，会严重贬值。
大赞，最讨厌分红险了。去银行买国债，全是劝你买分红保险的。
买分红险的绝大部分人肯定吃亏，除非你钱 ...
我也赞同买保险就是买消费型的保险，如果要投资，还是自己来比较好。另外，钱不能存长期，会严重贬值。
szy1183 发表于 2011-6-18 18:46 ![]()
忘情，你确实很精明，但是我觉得你的算法有误。
你只计算了钱的收益，却没有计算意外保险。别告诉我你家的 ...
你这种说法是建立在保险公司会理赔的基础上。
实际上先不论保险公司到时候是什么嘴脸，光从我见过的保险条款以及LZ的描述中，保险公司就把理赔的可能性降到最低。设置各种例外和各种障碍，真有需要的话，恰恰是你不能要求赔付的时候。这种保险盈利的基础就在于0赔付和接近0赔付，自然会找出总总理由和借口不赔。
保险除了少数几种，还要瞪大了眼珠看清楚条款外，其余和合法诈骗区别不大。
忘情，你确实很精明，但是我觉得你的算法有误。
你只计算了钱的收益，却没有计算意外保险。别告诉我你家的 ...
你这种说法是建立在保险公司会理赔的基础上。
实际上先不论保险公司到时候是什么嘴脸，光从我见过的保险条款以及LZ的描述中，保险公司就把理赔的可能性降到最低。设置各种例外和各种障碍，真有需要的话，恰恰是你不能要求赔付的时候。这种保险盈利的基础就在于0赔付和接近0赔付，自然会找出总总理由和借口不赔。
保险除了少数几种，还要瞪大了眼珠看清楚条款外，其余和合法诈骗区别不大。
szy1183 发表于 2011-6-18 18:46 ![]()
忘情，你确实很精明，但是我觉得你的算法有误。
你只计算了钱的收益，却没有计算意外保险。别告诉我你家的 ...
不是有医保的么？
大病可以报百分之几十的。
忘情，你确实很精明，但是我觉得你的算法有误。
你只计算了钱的收益，却没有计算意外保险。别告诉我你家的 ...
不是有医保的么？
大病可以报百分之几十的。
忘情兄此文大善，值得人人珍藏，今后家人被忽悠要买保险的话，先拿此文出来教育众人。
话说我妈已经上了一次当，后果至今犹在。
还是那句话，卖寿险的、做安利的、传教的此三类人我绝不来往！
话说我妈已经上了一次当，后果至今犹在。
还是那句话，卖寿险的、做安利的、传教的此三类人我绝不来往！
szy1183 发表于 2011-6-18 18:46 ![]()
忘情，你确实很精明，但是我觉得你的算法有误。
你只计算了钱的收益，却没有计算意外保险。别告诉我你家的 ...
我是铁路职工，阿梦随我有铁路家属医疗的
靠天靠地都靠不住，只能靠自己，更甭说靠保险公司发善心了，宝宝真有病，我还真没精力和保险公司磨牙
忘情，你确实很精明，但是我觉得你的算法有误。
你只计算了钱的收益，却没有计算意外保险。别告诉我你家的 ...
我是铁路职工，阿梦随我有铁路家属医疗的
靠天靠地都靠不住，只能靠自己，更甭说靠保险公司发善心了，宝宝真有病，我还真没精力和保险公司磨牙
szy1183 发表于 2011-6-18 18:46 ![]()
忘情，你确实很精明，但是我觉得你的算法有误。
你只计算了钱的收益，却没有计算意外保险。别告诉我你家的 ...
您考虑过保险公司繁多的免责条款吗？您过于乐观了，呵呵
忘情，你确实很精明，但是我觉得你的算法有误。
你只计算了钱的收益，却没有计算意外保险。别告诉我你家的 ...
您考虑过保险公司繁多的免责条款吗？您过于乐观了，呵呵
我才是忘情 发表于 2011-6-18 20:13 ![]()
我是铁路职工，阿梦随我有铁路家属医疗的
靠天靠地都靠不住，只能靠自己，更甭说靠保险公司发善心了，宝 ...
如果家人和你的宝贝有医疗保障，那我觉得不需要买保险。
如果说买保险是为了投资，那不如去买专业的金融机构的那种多好。所以现在的保险真是四不像。
我不是说你应该买保险，我是说应该找适合自己的投资方式。比如宝宝没有医疗保障的，最好买份合适的保险，你家有了，自然另说。像委员说的，长期的这种肯定是不用考虑的，现在通胀太厉害。显然楼上很多人都没理解我的意思。
我是铁路职工，阿梦随我有铁路家属医疗的
靠天靠地都靠不住，只能靠自己，更甭说靠保险公司发善心了，宝 ...
如果家人和你的宝贝有医疗保障，那我觉得不需要买保险。
如果说买保险是为了投资，那不如去买专业的金融机构的那种多好。所以现在的保险真是四不像。
我不是说你应该买保险，我是说应该找适合自己的投资方式。比如宝宝没有医疗保障的，最好买份合适的保险，你家有了，自然另说。像委员说的，长期的这种肯定是不用考虑的，现在通胀太厉害。显然楼上很多人都没理解我的意思。
同意忘情分析，无论是在中国还是在美国，卖保险的总是不受欢迎的，因为索赔总是难，而且是非常难。
还好，没上第二次当的人掩面飘过。
szy1183 发表于 2011-6-18 18:46 ![]()
忘情，你确实很精明，但是我觉得你的算法有误。
你只计算了钱的收益，却没有计算意外保险。别告诉我你家的 ...
您考虑过保险公司繁多的免责条款吗？对于要理陪的情况,保险公司会规定众多条件,你得的病要满足这些条件比中500万还难.
忘情，你确实很精明，但是我觉得你的算法有误。
你只计算了钱的收益，却没有计算意外保险。别告诉我你家的 ...
您考虑过保险公司繁多的免责条款吗？对于要理陪的情况,保险公司会规定众多条件,你得的病要满足这些条件比中500万还难.
楼主 英明啊
偶对 保险神马的 一概不理
偶对 保险神马的 一概不理
tomcat650093 发表于 2011-6-19 10:03 ![]()
您考虑过保险公司繁多的免责条款吗？对于要理陪的情况,保险公司会规定众多条件,你得的病要满足这些条件比 ...
你个性签名图片那里
最后 代码是这样的：[/img]
您考虑过保险公司繁多的免责条款吗？对于要理陪的情况,保险公司会规定众多条件,你得的病要满足这些条件比 ...
你个性签名图片那里
最后 代码是这样的：[/img]
呵呵～～
虽然说忘情在这里很火，早些的征婚系列贴我也都看过，但这里的帖子未免太个人看法了些。
保险业在任何一个国家都是非常重要的行业，无论它是骨子里是好还是坏，它都是一个国家非常重要的行业。
我们作为保险公司的内勤，也深知外勤们去销售保险的时候总做些龌龊的勾当，一般来说就是和客户吹嘘保险多挣钱，多划算，但那是我们所反对的！
保险的意义不在于挣钱，而在于需要帮助的时候给予帮助。我们身边总有很多例子，比如陈家祸害的那个家庭，比如很多意外事件后失去经济支柱的家庭。
其实买个保险没那么复杂，给自己适量买些作为意外事件发生后的补充，我很赞成。
再者，销售工作么，做哪行的销售不都是提着袋水果（现金也可，那是大买卖）找客户，忘情何必如此讥讽？忘情你也应该做过类似的事罢？
大家都是混口饭吃，你碰到的保险销售人员素质不高，也用不着把整个行业给讽刺了吧？我们也见过客户敲锣打鼓的给保险代理人送锦旗的呀！
这篇文章里，忘情你加了太多的个人情绪，我反对！
虽然说忘情在这里很火，早些的征婚系列贴我也都看过，但这里的帖子未免太个人看法了些。
保险业在任何一个国家都是非常重要的行业，无论它是骨子里是好还是坏，它都是一个国家非常重要的行业。
我们作为保险公司的内勤，也深知外勤们去销售保险的时候总做些龌龊的勾当，一般来说就是和客户吹嘘保险多挣钱，多划算，但那是我们所反对的！
保险的意义不在于挣钱，而在于需要帮助的时候给予帮助。我们身边总有很多例子，比如陈家祸害的那个家庭，比如很多意外事件后失去经济支柱的家庭。
其实买个保险没那么复杂，给自己适量买些作为意外事件发生后的补充，我很赞成。
再者，销售工作么，做哪行的销售不都是提着袋水果（现金也可，那是大买卖）找客户，忘情何必如此讥讽？忘情你也应该做过类似的事罢？
大家都是混口饭吃，你碰到的保险销售人员素质不高，也用不着把整个行业给讽刺了吧？我们也见过客户敲锣打鼓的给保险代理人送锦旗的呀！
这篇文章里，忘情你加了太多的个人情绪，我反对！
kuka 发表于 2011-6-19 20:16 ![]()
呵呵～～
虽然说忘情在这里很火，早些的征婚系列贴我也都看过，但这里的帖子未免太个人看法了些。
保险业 ...
我个人一直就是很重视保险，所以很早就主动买保险，以后一直是主动买保险。我买保险就是为了一个保障。毕竟人的一辈子，肯定有倒霉的意外。
呵呵～～
虽然说忘情在这里很火，早些的征婚系列贴我也都看过，但这里的帖子未免太个人看法了些。
保险业 ...
我个人一直就是很重视保险，所以很早就主动买保险，以后一直是主动买保险。我买保险就是为了一个保障。毕竟人的一辈子，肯定有倒霉的意外。
2011-6-19 20:41 上传
确实一直没注意到,怪不得不显示.
确实一直没注意到,怪不得不显示.
我来说几句，首先我声明我不是卖保险的，现在也没有直接持有任何保险公司的股票。
我觉得忘情计算保险条款的时候完全是按投资收益来计算，据我所知，国家规定所有保险产品的“保证”投资收益率是不超过每年2.5%的你可以仔细研究那些产品，所有保证的收益率一定不会超过这个数，那些保险经纪吹嘘的那些分红都是不确定的，一般可以忽略。我想说的是人寿保险这个东西主要应该看重保障的功能，忘情是否有看过保险产品中有这样的条款，就是如果投保人（也就是忘情）有什么意外（没有任何诅咒的成分）的话，之后所有未交的钱都不需要再交了，而保险产品里所有保障一样生效，我觉得这个才是投保人最需要的，忘情不要太看重保险产品能给你什么收益，如果算稳定的收益的话，国债应该比这些产品要高，但是国债是不具备这种保障你和你的家人的功能的，所以忘情应该看需要保障还是需要投资收益，才决定买什么
我觉得忘情计算保险条款的时候完全是按投资收益来计算，据我所知，国家规定所有保险产品的“保证”投资收益率是不超过每年2.5%的你可以仔细研究那些产品，所有保证的收益率一定不会超过这个数，那些保险经纪吹嘘的那些分红都是不确定的，一般可以忽略。我想说的是人寿保险这个东西主要应该看重保障的功能，忘情是否有看过保险产品中有这样的条款，就是如果投保人（也就是忘情）有什么意外（没有任何诅咒的成分）的话，之后所有未交的钱都不需要再交了，而保险产品里所有保障一样生效，我觉得这个才是投保人最需要的，忘情不要太看重保险产品能给你什么收益，如果算稳定的收益的话，国债应该比这些产品要高，但是国债是不具备这种保障你和你的家人的功能的，所以忘情应该看需要保障还是需要投资收益，才决定买什么
忘情兄的文章真是及时雨啊，我宝宝也刚刚两个月不到，老婆丈母娘真准备和我讨论亲戚推荐的分红险呢，我立刻让我老婆仔细阅读了此文，嘿嘿，比我空口解释有效果多了，还是忘情兄做事仔细。
不错不错,现在推销保险的人真的很烦.
从保险公司大院长大的飘过
分红险是最骗人的，了解复利的话一算就知道不划算了。窃以为意外险还是可以买的，非常便宜，只有这个险种才体现保险的真正价值
卖保险的啊
卖保险的啊
良心何在？
卖保险的啊
良心何在？
还是要看啥保险了，消费型的还是可以考虑一下的
俺这里不买私人保险的话，财年年底，政府要多对你征税，因为你摆明了是准备占用公用医疗资源的
俺这里不买私人保险的话，财年年底，政府要多对你征税，因为你摆明了是准备占用公用医疗资源的
忘情的帖子可以顶啊
也是碍于熟人情面，买了几份保险，后熟人离职，几年后，所谓保险公司服务人员以上门送账单为名（平时都是寄的），推销新险种，即翻出多年的账单当着他的面计算，平均年利率不过1.7%，该人无奈而去。
szy1183 发表于 2011-6-18 18:46 ![]()
忘情，你确实很精明，但是我觉得你的算法有误。
你只计算了钱的收益，却没有计算意外保险。别告诉我你家的 ...
你忽略了一件事：第一，如果你买只赔你几万的，除非你是月光族，否则真遇到事情根本毫无价值，而且即使你是月光族，也要先垫付后理赔的，垫不出来就是没有。第二，如果你买赔你几百万的，那你要付出多少钱呢？特别是长期的分红险，你能保证你的几十年内收入稳定吗？
忘情，你确实很精明，但是我觉得你的算法有误。
你只计算了钱的收益，却没有计算意外保险。别告诉我你家的 ...
你忽略了一件事：第一，如果你买只赔你几万的，除非你是月光族，否则真遇到事情根本毫无价值，而且即使你是月光族，也要先垫付后理赔的，垫不出来就是没有。第二，如果你买赔你几百万的，那你要付出多少钱呢？特别是长期的分红险，你能保证你的几十年内收入稳定吗？
新侨联委员 发表于 2011-6-18 18:52 ![]()
我也赞同买保险就是买消费型的保险，如果要投资，还是自己来比较好。另外，钱不能存长期，会严重贬值 ...
呵呵，这是误解，如果你长期存5年期，一定跑赢CPI。
我也赞同买保险就是买消费型的保险，如果要投资，还是自己来比较好。另外，钱不能存长期，会严重贬值 ...
呵呵，这是误解，如果你长期存5年期，一定跑赢CPI。
infantry 发表于 2011-6-21 13:07 ![]()
你忽略了一件事：第一，如果你买只赔你几万的，除非你是月光族，否则真遇到事情根本毫无价值，而且即使你 ...
人的生命是无价的，所以人寿保险的赔付额是根据投保人支付能力确定。
大家不要把保险业看成慈善业，只是在做一个买卖。
另外，有时候，一文钱憋死一个好汉，几万块不见得没有用。
你忽略了一件事：第一，如果你买只赔你几万的，除非你是月光族，否则真遇到事情根本毫无价值，而且即使你 ...
人的生命是无价的，所以人寿保险的赔付额是根据投保人支付能力确定。
大家不要把保险业看成慈善业，只是在做一个买卖。
另外，有时候，一文钱憋死一个好汉，几万块不见得没有用。
kuka 发表于 2011-6-21 15:12 ![]()
人的生命是无价的，所以人寿保险的赔付额是根据投保人支付能力确定。
大家不要把保险业看成慈善业，只是 ...
商业保险是一个欺骗性极强的买卖，如果不是因为国内保险公司都是官办，告它商业欺诈基本没问题。
人的生命是无价的，所以人寿保险的赔付额是根据投保人支付能力确定。
大家不要把保险业看成慈善业，只是 ...
商业保险是一个欺骗性极强的买卖，如果不是因为国内保险公司都是官办，告它商业欺诈基本没问题。
infantry 发表于 2011-6-21 15:46 ![]()
商业保险是一个欺骗性极强的买卖，如果不是因为国内保险公司都是官办，告它商业欺诈基本没问题。
请说明原因及理由
商业保险是一个欺骗性极强的买卖，如果不是因为国内保险公司都是官办，告它商业欺诈基本没问题。
请说明原因及理由
kuka 发表于 2011-6-21 16:34 ![]()
请说明原因及理由
LZ已经解释得很好了。
请说明原因及理由
LZ已经解释得很好了。
infantry 发表于 2011-6-21 16:39 ![]()
LZ已经解释得很好了。
懒得回复了，网上都是张口就来的人。
就跟那些救狗的人差不多～
LZ已经解释得很好了。
懒得回复了，网上都是张口就来的人。
就跟那些救狗的人差不多～
kuka 发表于 2011-6-21 17:05 ![]()
懒得回复了，网上都是张口就来的人。
就跟那些救狗的人差不多～
看看lz的这段话吧
但从详单上看，其赔付实际只针对“意外身亡”。况且看看详单，主要谈的是什么情况下“意外身亡”不属于理赔范围，洋洋洒洒数十条，上千字，几页纸，说的全是这个。然看完之后，只能佩服保险公司心思慎密，方方面面考虑周详，甚至连前不久的日本福岛核灾难都罗列在内，明言核泄漏，核灾害引发的意外身亡不理赔。看完所有条款，康夫遇钝，想破了脑袋也想不出还有何种“意外身亡”能获赔？
懒得回复了，网上都是张口就来的人。
就跟那些救狗的人差不多～
看看lz的这段话吧
但从详单上看，其赔付实际只针对“意外身亡”。况且看看详单，主要谈的是什么情况下“意外身亡”不属于理赔范围，洋洋洒洒数十条，上千字，几页纸，说的全是这个。然看完之后，只能佩服保险公司心思慎密，方方面面考虑周详，甚至连前不久的日本福岛核灾难都罗列在内，明言核泄漏，核灾害引发的意外身亡不理赔。看完所有条款，康夫遇钝，想破了脑袋也想不出还有何种“意外身亡”能获赔？