和葛朗台一起过冬

经济寒冬来临，很多人预测2009年比2008年更严峻。目前阶段，葛朗台式的理财观更为实用，人们要保证今天能买多少面包，未来还能买到多少面包。
　　
　　“危言耸听”的收支缺口
　　
　　至于说为什么去投资理财，几乎所有的理财师都是从算账开始的。一生需要花费多少钱?工资收入又有多少?
　　根据上海市社科院的调研报告，一个中产家庭几十年总共的支出为584.22万元。回到现实中，从收入方面看，假设每月的家庭工资收入为1.5万元，扣除个人所得税、三险一金等后约为1.2万元，可算出30年的总收入为432万元。从而，收支缺口为152.22万元。也就是说，仅凭工资收入根本无法达到中产阶层的生活水平，其中的缺口高达152.22万元。
　　另外，考虑到工资每年增长3.5％，总收入的增长有限，而CPI 8％左右的月增幅将导致生活成本大幅上升，收支缺口一定会比152.22万元大得多。
　　这正是“不算不知道，一算吓一跳”。在很多理财师看来，危言耸听的收支缺口自然是促使人们去投资理财的最大动力。
　　但现实是，尽管不少人也知道收支缺口的存在，即使再努力工作，仅凭工资收入亦难以达到财务自由的远大目标，而意识到“你不理财，财不理你”、“人无外财不富”，并通过创业、金融投资等方式去追求“外财”的主动理财者，其实并不占多大的比例。 　　
　　按上边的方法一算账，多数人会为之大大触动；但算完账，该干什么还干什么，并没有从此走上一条投资理财的通途。也就是说，巨大的收支缺口并不必然导向投资理财。
　　这又是为什么呢?其中的原因就在于，受儒家思想等文化传统的影响，大多数中国人讲求的是中庸之道，做事中规中矩，尽量不做超越常规的事。在心态上，人们通常会说“比上不足，比下有余”，纵然对富翁们艳羡不已，对天价年薪的金融业高管发上几句牢骚，但与那些吃不饱饭的人相比，心情就又平和下来。
　　现实中，确实也是各有各的活法。比如，在很多基尼系数超过均值0.47的大城市，有别墅洋房，也有筒子楼、廉租房；有开奔驰、宝马的，更多的则是在骑自行车、挤公交车；消费水平、生活方式虽不同，但各自都有各自的喜怒哀乐。
　　对低收入人群而言，完全可以通过降低生活标准以节省生活成本，像上面提到的203，22万元的住房成本和99万元的汽车费用，就可用低廉的租房和公交费用取而代之。这样，现实的收支缺口(区别于追求财务自由的心理上的收支缺口)虽然存在，但绝没有152.22万元那般危言耸听。
　　所以，对大多数安于现状、善于自我安慰的人来说，收支缺口并非投资理财的第一动力。
　　
　　树欲静而风不止
　　
　　按理说，无须投资理财，你只要努力工作、乐天知命，也会有属于自己的生活方式，也能找到其中的乐趣。然而，问题是“树欲静而风不止”，这样的生活方式无法孤立存在，不断变化的外界环境正在使财富日益缩水，生活水准不断下降，逼迫人们不得不去想办法调整自己的生存状态。 　　
　　对人们的生活水平构成威胁的外部变化，主要有两个：一是不断上涨的物价水平，二是“421”家庭结构与老龄化社会所带来的养老难题。前者侵蚀着眼前的财富，收入增长跑不赢CPI就意味着生活水平的逐渐降低；后者主要是未来的社会性问题，不早做打算，到时就难免陷入生活困境。
　　目前中国仍然处于一个高通胀的轨道中，再加上金融海啸的影响，未来数年，中国人的经济生活都面临考验。
　　与物价上涨相伴随的，必然是实际购买力的下降。当然，收入水平的增幅若能跟CPI的涨幅保持一致的话，原来的生活水准也不会受到影响。但我们知道，工资的增长大多是滞后的，并且是小幅的，如北京的2008年企业工资指导线下限为3.5％；一年期整存整取的利率为4.14％，扣除5％的利息税后，仅有3.93％。一般情况下，仅凭涨工资和存款利息，要想弥补高通胀造成的购买力下降，无异于天方夜谭。
　　正是在这样严峻的现实状况面前，“你可以跑不过刘翔，但一定要跑过CPI”成为一种共识；否则，想保持以往的生活水平都不能够，更别奢望什么财务自由。守财是最重要的，而避免财富缩水，工资增长与利息收入是远远不够的，必须去投资理财。
　　另一个问题是未来不容乐观的养老状况。多年来，计划生育和独生子女政策确实有效抑制了中国人口的快速增长；但另一方面，又使家庭模式和社会的人口年龄构成发生了变化。 　　
　　所谓的“421”，家庭，是指4个老人(祖父、祖母、外祖父、外祖母)、2个中年人(父亲、母亲)和1个青年(孩子)的家庭结构。当两个独生子女成婚后，就成为“842”家庭机构。未来若干年，这样的家庭将越来越多，老龄化社会的养老难题将变得越来越突出。
　　毫无疑问，现在的年轻人未来退休之后，将面临孙辈为8位老人养老犯难的情况，即使再想尽孝心，也有可能压力过大、不堪重负。完全可以想象得出，未来无力养老的情况将越来越普遍。
　　而意识到这样的问题，希望退休之后的生活水平与现在相比不至于下降，就必须及早地投资理财。
　　
　　“守财奴”的觉醒
　　
　　对大多数中国人来说，投资理财离得比较远，只要我们安于现状、心态平和，确实无须去追求什么财务自由；但是，反过来看，投资理财又离我们非常近，因为大家总不能眼睁睁看着财富一天天缩水，未来在穷困潦倒中度过自己的老年时光。
　　由于物价上涨和养老难题等形势所迫，我们可以不去梦想住别墅、开名车，挣更多的钱，但却必须考虑手里的钱别变少，至少保证未来的生活水准不降低。我们可以不做比尔·盖茨、巴菲特，但却必须做新时代的“守财奴”，把保值放在非常重要的位置。
　　当然，要达到“守财”的目的，微乎其微的工资涨幅与少得可怜的存款利息肯定无法担当此等大任，只有通过一些高收益的投资品种、分散风险的组合安排等，才能跑赢CPI，积攒下足够的养老金，做一个合格的“守财奴”。
　　而认识到“守财”是理财最重要的理由，投资理财就从个体行为变成一种大众行为。理财不仅是主动的(为追求财务自由的幸福生活)，而且是被动的(不理财就要破财)，受外界环境的影响，必须及早地投资理财。
　　“守财奴”们的觉醒，意味着一个全民理财的新时代的到来。经济寒冬来临，很多人预测2009年比2008年更严峻。目前阶段，葛朗台式的理财观更为实用，人们要保证今天能买多少面包，未来还能买到多少面包。
　　
　　“危言耸听”的收支缺口
　　
　　至于说为什么去投资理财，几乎所有的理财师都是从算账开始的。一生需要花费多少钱?工资收入又有多少?
　　根据上海市社科院的调研报告，一个中产家庭几十年总共的支出为584.22万元。回到现实中，从收入方面看，假设每月的家庭工资收入为1.5万元，扣除个人所得税、三险一金等后约为1.2万元，可算出30年的总收入为432万元。从而，收支缺口为152.22万元。也就是说，仅凭工资收入根本无法达到中产阶层的生活水平，其中的缺口高达152.22万元。
　　另外，考虑到工资每年增长3.5％，总收入的增长有限，而CPI 8％左右的月增幅将导致生活成本大幅上升，收支缺口一定会比152.22万元大得多。
　　这正是“不算不知道，一算吓一跳”。在很多理财师看来，危言耸听的收支缺口自然是促使人们去投资理财的最大动力。
　　但现实是，尽管不少人也知道收支缺口的存在，即使再努力工作，仅凭工资收入亦难以达到财务自由的远大目标，而意识到“你不理财，财不理你”、“人无外财不富”，并通过创业、金融投资等方式去追求“外财”的主动理财者，其实并不占多大的比例。 　　
　　按上边的方法一算账，多数人会为之大大触动；但算完账，该干什么还干什么，并没有从此走上一条投资理财的通途。也就是说，巨大的收支缺口并不必然导向投资理财。
　　这又是为什么呢?其中的原因就在于，受儒家思想等文化传统的影响，大多数中国人讲求的是中庸之道，做事中规中矩，尽量不做超越常规的事。在心态上，人们通常会说“比上不足，比下有余”，纵然对富翁们艳羡不已，对天价年薪的金融业高管发上几句牢骚，但与那些吃不饱饭的人相比，心情就又平和下来。
　　现实中，确实也是各有各的活法。比如，在很多基尼系数超过均值0.47的大城市，有别墅洋房，也有筒子楼、廉租房；有开奔驰、宝马的，更多的则是在骑自行车、挤公交车；消费水平、生活方式虽不同，但各自都有各自的喜怒哀乐。
　　对低收入人群而言，完全可以通过降低生活标准以节省生活成本，像上面提到的203，22万元的住房成本和99万元的汽车费用，就可用低廉的租房和公交费用取而代之。这样，现实的收支缺口(区别于追求财务自由的心理上的收支缺口)虽然存在，但绝没有152.22万元那般危言耸听。
　　所以，对大多数安于现状、善于自我安慰的人来说，收支缺口并非投资理财的第一动力。
　　
　　树欲静而风不止
　　
　　按理说，无须投资理财，你只要努力工作、乐天知命，也会有属于自己的生活方式，也能找到其中的乐趣。然而，问题是“树欲静而风不止”，这样的生活方式无法孤立存在，不断变化的外界环境正在使财富日益缩水，生活水准不断下降，逼迫人们不得不去想办法调整自己的生存状态。 　　
　　对人们的生活水平构成威胁的外部变化，主要有两个：一是不断上涨的物价水平，二是“421”家庭结构与老龄化社会所带来的养老难题。前者侵蚀着眼前的财富，收入增长跑不赢CPI就意味着生活水平的逐渐降低；后者主要是未来的社会性问题，不早做打算，到时就难免陷入生活困境。
　　目前中国仍然处于一个高通胀的轨道中，再加上金融海啸的影响，未来数年，中国人的经济生活都面临考验。
　　与物价上涨相伴随的，必然是实际购买力的下降。当然，收入水平的增幅若能跟CPI的涨幅保持一致的话，原来的生活水准也不会受到影响。但我们知道，工资的增长大多是滞后的，并且是小幅的，如北京的2008年企业工资指导线下限为3.5％；一年期整存整取的利率为4.14％，扣除5％的利息税后，仅有3.93％。一般情况下，仅凭涨工资和存款利息，要想弥补高通胀造成的购买力下降，无异于天方夜谭。
　　正是在这样严峻的现实状况面前，“你可以跑不过刘翔，但一定要跑过CPI”成为一种共识；否则，想保持以往的生活水平都不能够，更别奢望什么财务自由。守财是最重要的，而避免财富缩水，工资增长与利息收入是远远不够的，必须去投资理财。
　　另一个问题是未来不容乐观的养老状况。多年来，计划生育和独生子女政策确实有效抑制了中国人口的快速增长；但另一方面，又使家庭模式和社会的人口年龄构成发生了变化。 　　
　　所谓的“421”，家庭，是指4个老人(祖父、祖母、外祖父、外祖母)、2个中年人(父亲、母亲)和1个青年(孩子)的家庭结构。当两个独生子女成婚后，就成为“842”家庭机构。未来若干年，这样的家庭将越来越多，老龄化社会的养老难题将变得越来越突出。
　　毫无疑问，现在的年轻人未来退休之后，将面临孙辈为8位老人养老犯难的情况，即使再想尽孝心，也有可能压力过大、不堪重负。完全可以想象得出，未来无力养老的情况将越来越普遍。
　　而意识到这样的问题，希望退休之后的生活水平与现在相比不至于下降，就必须及早地投资理财。
　　
　　“守财奴”的觉醒
　　
　　对大多数中国人来说，投资理财离得比较远，只要我们安于现状、心态平和，确实无须去追求什么财务自由；但是，反过来看，投资理财又离我们非常近，因为大家总不能眼睁睁看着财富一天天缩水，未来在穷困潦倒中度过自己的老年时光。
　　由于物价上涨和养老难题等形势所迫，我们可以不去梦想住别墅、开名车，挣更多的钱，但却必须考虑手里的钱别变少，至少保证未来的生活水准不降低。我们可以不做比尔·盖茨、巴菲特，但却必须做新时代的“守财奴”，把保值放在非常重要的位置。
　　当然，要达到“守财”的目的，微乎其微的工资涨幅与少得可怜的存款利息肯定无法担当此等大任，只有通过一些高收益的投资品种、分散风险的组合安排等，才能跑赢CPI，积攒下足够的养老金，做一个合格的“守财奴”。
　　而认识到“守财”是理财最重要的理由，投资理财就从个体行为变成一种大众行为。理财不仅是主动的(为追求财务自由的幸福生活)，而且是被动的(不理财就要破财)，受外界环境的影响，必须及早地投资理财。
　　“守财奴”们的觉醒，意味着一个全民理财的新时代的到来。