可笑中国寿险业的“专业”

论人寿保险的专业
现代保险，在我国已经有20多年的历史，但在西方已经有200多年的历史。自80年代初我过开始引进现代保险，发展到今天已经有100多家保险公司。其中包括中资，合资，外资等。
保险主要分财产险和人寿保险。这里主要谈一下人寿保险。
什么是专业的人寿保险呢？其实在中国目前专业的人寿保险从业人员几乎是不存在的，大多从业人员所谓的专业只是销售“专业”，并非技术专业，不要说销售人员不专业，连保险公司的精算都业余得一塌糊涂，销售队伍怎么专业得起来呢？
专业，应该是对某方面事物有足够的基础知识掌握，并能科学的运用和计算，并得到精确结果，来服务于该领域的事物。
所有领域都以精确的科学计算做基础。寿险是以货币等价物来作为原始投入的一种有利益的群体性互助行为，它通过保险公司的有偿服务，使参与者在遭遇不幸时发生风险转移。在这个行为之中，作为有偿媒介-------保险公司的精算，使各方利益走到一起（保单）。那么，这个过程对保险公司来说本身就是个以数据计算行为为基础的综合商业行为。
反过来，对投保人来说，同样是以数据计算行为为基础的综合商业行为，因为投保人回避风险的行为是以“购买”（商业保险合同）来实现的。
既然是“购买”，很显然投保人需要进行计算，目的是实现以最低的投入换取最大的抵御风险的能力。尽管我们的投保人大多没有明确这个主题内容，但实际上这是所有投保人心中的最朴素想法。
保险是有数量确定性的现金投资行为，而且具有实效性和时间连续性。和所有的行业一样，必须有精确的计算做基础，否则对于要在将来几十年都能发生确定具有充分保护性作用的保险合同就失去了存在价值。
在所有的商业保险合同中，我们往往忽略了一个时效性，由于保险是针对今后的几十年。所以说物价涨幅是个必须被考虑进去的因素，物价涨幅在长时间以后对我们的保险额度的影响是非常巨大的，甚至使保障发生严重缩水而失去保障意义。比如：以当前3%（官方公布）的CPI涨幅计算，在20年的时候，货币贬值达到50%，30年后达到60%。这些都是我们的保险合同在设计计划时必须考虑的问题。
有人会想，那么现在我们把保额设计得高些，高到若干年以后还能达到保护水平不就可以了吗？当然可以，不过这太愚蠢。不是所有的人都有足够的钱去提前那么多年用那么高的成本去准备面临未来风险的考验。如果那样的想法，就侮辱了“专业”二字。
保额自动递增就是个应对CPI的很好的办法，但很多公司没有保额自动递增怎么办？不要紧，其实保额自动递增是很简单的，也比较巧妙，利用现有的保险完全可以组合出费率很低的自动递增，而且还可以根据CPI设定进行精确计算，以确定各部分保险额度。很多有钱人可以使用预先购买足够的保额以待在将来即使物价涨幅N年以后，保额仍能抵受风险，这样的人或者设计这样保险的代理人，我只能说：太业余，太有钱没地方花了。
中国的保险行业存在一个非常尴尬的现象，那就是人人谈专业，各大公司狂说专业，却没一个公司能在基础数据计算上对代理人进行培训，失去了基础数据计算，代理人和投保人在复杂的保险计划面前根本就无法对比或者知道产出比和效费比。交了钱不知道结果如何去和千差万别的保险计划去对比，保险公司稍微将保险改变一下就可以让投保人和代理人无从计算和比对。
这对保险公司来说，提供了一个作弊的机会。即使同一公司，组合险和综合险效果完全一样时，综合最终某些指标结果竟然有相差几倍的，而这些保险公司内部的高层级人士竟也不知所以。很多大公司都存在类似问题，这不能不说是保险行业的悲哀。
一个保险代理人如果连基本的数据计算都不明白，就无法判断当前保险的效费情况，这时候对该保险本身，是无法做到专业的，而他们常常说的专业其本身只是销售技巧或者说话术的专业了，凭良心说，这个时候的代理人没资格在客户面前标榜自己专业，那只会害消费者买到了费率不确定保障。科学的数据才是所有行专业的基础，没有这个基础，我们谈论“专业”也只能是亵渎这个词汇。
也许有人会说，总不能叫代理人也去学习精算吧？当然不能，精算是从公司和投保人及整个国家或者地区的综合考量。可是我们不能忽略一个投保人的正常思维习惯，投保人作为消费者，以惯常思维看来，他的投入是要求有个确定的，增值的结果。否则投保行为就失去意义。
保险是个特殊商品，没有具体形态，对不专业的投保人来说确实不好判断。作为直接参与保险销售行为的代理人，同样也不具备完全判断结果的能力，因为保险公司的培训课程并没有这一节。只能通过条款，费率进行确定的，大概的，方向性的判定。无法给出科学的确定的数据计算过程和结果。所以也无从对比，最后我们只好不负责任的说：“所有的保险公司费率都差不多”，“因为精算在设计保险计划时都会全面考虑”。
其实，当代理人说出这些话时，是对精算和公司的一种信任。反过来我们看这些精算或者公司到底值得不值得信任呢？这个问题我不想评价，我只能说，很多公司的保险存在问题，而且不是小问题，有些同一公司各保险最终的计算结果差异大得惊人，甚至有些险种被故意复杂化之后，侵占投保人巨额利益。学会简单的计算之后，你将看到很多保险公司的这些丑陋行径。
解算保险，不需要学习精算，只要懂基本的加，减，乘，除，就可以完全准确的计算或者对比出保险计划的本质。很多险种设计思路不一样，程序也不同，不好比较，但是我们可以把它和银行定投+消费险做对比，结果很容易被判断的。
中国现代的保险行业起步才20年，还远不够成熟，保险行业最明显的现象是虚假广告满天飞，直接骗人，误导购买的比比皆是，什么电话销售，银保陷阱，，，，，欣闻中国人寿被保监会罚款10万算是中国保险行业的一个进步，不过力度不够，这样的行为按照法律罚得它倾家荡产也不为过。
不过中国保险行业走向规范还很久远，代理人行业也被造就的一团糟糕，同时也在享受着骗子这个对很多代理人来说名副其实的头衔。
诚心提高保险行业门槛，也希望这些大多应该去提高基础知识的保险同仁一起努力，让保险真正成为神圣的职业。

最后讲个故事：一个才放下锄头听老师讲了几篇话术就夹着展业夹去给客户展示他的“专业”，然后，一个博士家庭的下半生人身安全保障就被这位连小学也没上过的“专业”寿险顾问给“专业”了。
笑什么笑，你就有可能被这样的人“专业”。论人寿保险的专业
现代保险，在我国已经有20多年的历史，但在西方已经有200多年的历史。自80年代初我过开始引进现代保险，发展到今天已经有100多家保险公司。其中包括中资，合资，外资等。
保险主要分财产险和人寿保险。这里主要谈一下人寿保险。
什么是专业的人寿保险呢？其实在中国目前专业的人寿保险从业人员几乎是不存在的，大多从业人员所谓的专业只是销售“专业”，并非技术专业，不要说销售人员不专业，连保险公司的精算都业余得一塌糊涂，销售队伍怎么专业得起来呢？
专业，应该是对某方面事物有足够的基础知识掌握，并能科学的运用和计算，并得到精确结果，来服务于该领域的事物。
所有领域都以精确的科学计算做基础。寿险是以货币等价物来作为原始投入的一种有利益的群体性互助行为，它通过保险公司的有偿服务，使参与者在遭遇不幸时发生风险转移。在这个行为之中，作为有偿媒介-------保险公司的精算，使各方利益走到一起（保单）。那么，这个过程对保险公司来说本身就是个以数据计算行为为基础的综合商业行为。
反过来，对投保人来说，同样是以数据计算行为为基础的综合商业行为，因为投保人回避风险的行为是以“购买”（商业保险合同）来实现的。
既然是“购买”，很显然投保人需要进行计算，目的是实现以最低的投入换取最大的抵御风险的能力。尽管我们的投保人大多没有明确这个主题内容，但实际上这是所有投保人心中的最朴素想法。
保险是有数量确定性的现金投资行为，而且具有实效性和时间连续性。和所有的行业一样，必须有精确的计算做基础，否则对于要在将来几十年都能发生确定具有充分保护性作用的保险合同就失去了存在价值。
在所有的商业保险合同中，我们往往忽略了一个时效性，由于保险是针对今后的几十年。所以说物价涨幅是个必须被考虑进去的因素，物价涨幅在长时间以后对我们的保险额度的影响是非常巨大的，甚至使保障发生严重缩水而失去保障意义。比如：以当前3%（官方公布）的CPI涨幅计算，在20年的时候，货币贬值达到50%，30年后达到60%。这些都是我们的保险合同在设计计划时必须考虑的问题。
有人会想，那么现在我们把保额设计得高些，高到若干年以后还能达到保护水平不就可以了吗？当然可以，不过这太愚蠢。不是所有的人都有足够的钱去提前那么多年用那么高的成本去准备面临未来风险的考验。如果那样的想法，就侮辱了“专业”二字。
保额自动递增就是个应对CPI的很好的办法，但很多公司没有保额自动递增怎么办？不要紧，其实保额自动递增是很简单的，也比较巧妙，利用现有的保险完全可以组合出费率很低的自动递增，而且还可以根据CPI设定进行精确计算，以确定各部分保险额度。很多有钱人可以使用预先购买足够的保额以待在将来即使物价涨幅N年以后，保额仍能抵受风险，这样的人或者设计这样保险的代理人，我只能说：太业余，太有钱没地方花了。
中国的保险行业存在一个非常尴尬的现象，那就是人人谈专业，各大公司狂说专业，却没一个公司能在基础数据计算上对代理人进行培训，失去了基础数据计算，代理人和投保人在复杂的保险计划面前根本就无法对比或者知道产出比和效费比。交了钱不知道结果如何去和千差万别的保险计划去对比，保险公司稍微将保险改变一下就可以让投保人和代理人无从计算和比对。
这对保险公司来说，提供了一个作弊的机会。即使同一公司，组合险和综合险效果完全一样时，综合最终某些指标结果竟然有相差几倍的，而这些保险公司内部的高层级人士竟也不知所以。很多大公司都存在类似问题，这不能不说是保险行业的悲哀。
一个保险代理人如果连基本的数据计算都不明白，就无法判断当前保险的效费情况，这时候对该保险本身，是无法做到专业的，而他们常常说的专业其本身只是销售技巧或者说话术的专业了，凭良心说，这个时候的代理人没资格在客户面前标榜自己专业，那只会害消费者买到了费率不确定保障。科学的数据才是所有行专业的基础，没有这个基础，我们谈论“专业”也只能是亵渎这个词汇。
也许有人会说，总不能叫代理人也去学习精算吧？当然不能，精算是从公司和投保人及整个国家或者地区的综合考量。可是我们不能忽略一个投保人的正常思维习惯，投保人作为消费者，以惯常思维看来，他的投入是要求有个确定的，增值的结果。否则投保行为就失去意义。
保险是个特殊商品，没有具体形态，对不专业的投保人来说确实不好判断。作为直接参与保险销售行为的代理人，同样也不具备完全判断结果的能力，因为保险公司的培训课程并没有这一节。只能通过条款，费率进行确定的，大概的，方向性的判定。无法给出科学的确定的数据计算过程和结果。所以也无从对比，最后我们只好不负责任的说：“所有的保险公司费率都差不多”，“因为精算在设计保险计划时都会全面考虑”。
其实，当代理人说出这些话时，是对精算和公司的一种信任。反过来我们看这些精算或者公司到底值得不值得信任呢？这个问题我不想评价，我只能说，很多公司的保险存在问题，而且不是小问题，有些同一公司各保险最终的计算结果差异大得惊人，甚至有些险种被故意复杂化之后，侵占投保人巨额利益。学会简单的计算之后，你将看到很多保险公司的这些丑陋行径。
解算保险，不需要学习精算，只要懂基本的加，减，乘，除，就可以完全准确的计算或者对比出保险计划的本质。很多险种设计思路不一样，程序也不同，不好比较，但是我们可以把它和银行定投+消费险做对比，结果很容易被判断的。
中国现代的保险行业起步才20年，还远不够成熟，保险行业最明显的现象是虚假广告满天飞，直接骗人，误导购买的比比皆是，什么电话销售，银保陷阱，，，，，欣闻中国人寿被保监会罚款10万算是中国保险行业的一个进步，不过力度不够，这样的行为按照法律罚得它倾家荡产也不为过。
不过中国保险行业走向规范还很久远，代理人行业也被造就的一团糟糕，同时也在享受着骗子这个对很多代理人来说名副其实的头衔。
诚心提高保险行业门槛，也希望这些大多应该去提高基础知识的保险同仁一起努力，让保险真正成为神圣的职业。

最后讲个故事：一个才放下锄头听老师讲了几篇话术就夹着展业夹去给客户展示他的“专业”，然后，一个博士家庭的下半生人身安全保障就被这位连小学也没上过的“专业”寿险顾问给“专业”了。
笑什么笑，你就有可能被这样的人“专业”。