银行存款增速止步不前 揽储还能打什么牌？

http://finance.ifeng.com/a/20150429/13673062_0.shtml

存款增速放缓已经成为中国银行业的通病。央行此前公布的数据显示，3月末人民币存款余额124.89万亿元，同比增长10.1%，增速分别比上月末和去年末低0.8个和2.0个百分点。一季度人民币存款增加4.15万亿元，同比少增1.64万亿元。进入四月份，银行业陆续发布一季报，存款增速出现大面积回落。比如，民生银行的业绩报告显示，一季度吸收存款总额为2.45万亿元，比今年年初存款增加了0.06%，而去年这一数字是5.11%。平安银行吸收存款总额较年初增长了2.95%，而去年增速高达13.6%。那么钱都去哪了？

面对银行存款分流日益严重，某国有大行基层客户经理坦言目前揽储压力很大。连一直刻意在利率上调这个问题上和股份制银行和城商行保持距离的国有五大行，也不得不走起了“上浮加码”的道路，工农中建交五大国有银行已将存款利率统一上浮20%，有的期限更有条件上浮30%到顶。

银行存款增速止步不前以至流失的背后推动力主要是以下几种：

持续火爆的股市

业内援引数据称，仅3月份最后一周，A股新增股票开户数就达到166.93万户，第五周环比增长，逼近2007年5月创造的历史高位。这样的结果是，2015年一季度成为A股历史上保证金新增规模最大的一个季度：银证转账保证金净流入6143亿元。资金流入最疯狂的是3月9日至3月13日那一周，股市资金大幅净流入8187亿元，创下有该项数据统计以来的最高值。面对每天数千亿资金从银行流向股市，银行的揽储压力成倍增长。

互联网金融的冲击

互联网金融对银行业的冲击仍在发酵，以P2P平台为例，2014年末，全国运营的P2P平台约为1900余家，较2013年翻番。同时，P2P网贷交易规模大幅增长，2014年更是高达3291.94亿元，年复合增长率高达293.71%。2015年3月平台成交量达354.55亿元，较2月增加56.85%，是去年同期的4.11倍。再比如“宝宝”类产品，虽然其收益率也出现下滑，但其魅力仍然不减。还是其他互联网理财新业态，如众筹等，都在分流储户人群。业内指出，从经济发展的趋势、消费者的习惯演变来看，银行储蓄存款很可能还会继续流失。一方面在高生活成本的压力下，刚入职场的年轻人很难有存款；另一方面是金融市场的逐渐完善，除银行存款外，还增加了许多可以投资的新领域。

利率市场化、金融脱媒等不断演进

利率市场化对银行的影响正在慢慢体现，而银行存款所受到的影响首当其冲。一旦实现利率市场化，银行之间的竞争将彻底进入白热化阶段，引发新一轮的吸储大战，商业银行的运营压力进一步加剧。国有大行的存款利率可能会跟城商行、农商行的存款利率差距进一步拉大。有的银行利息或更高，老百姓普遍会把钱存进利息高的银行。


关于银行揽储压力，还可以从其他侧面来反应，比如，广为关注的银行招聘“潜规则”，不断有媒体报道，银行在招聘员工时看重其社会资源。据报道，一家股份制银行的下属村镇银行在招聘业务负责人称，“如果入职后拉来的日均存款可以达到2000万元，则可以申请成为正式银行员工；如果日均存款能达到3000万元，则肯定可以成为正式员工，否则只能按照劳务派遣的形式招聘”。

为了留住储户、提高存款比例，各大银行也在暗中较劲。一类就是比拼存款利率，即使在央行降息的背景下，银行对利率也是采取一浮到顶；一类就是推出自身的货币基金类产品，还有银行还开发了类似“定存活取”的产品，即使没满定期的时间也可享受一定期限的定期收益；再一类就是加大存款优惠，比如某银行提出“存1万到4万元，返现45元；存5万至19万元，返现50元……”购买银行理财产品后可以送米、油、厨具等，还可以参加抽奖，每逢节假日可去超市领礼品……不过这也在无形中推升了银行负债成本。http://finance.ifeng.com/a/20150429/13673062_0.shtml

存款增速放缓已经成为中国银行业的通病。央行此前公布的数据显示，3月末人民币存款余额124.89万亿元，同比增长10.1%，增速分别比上月末和去年末低0.8个和2.0个百分点。一季度人民币存款增加4.15万亿元，同比少增1.64万亿元。进入四月份，银行业陆续发布一季报，存款增速出现大面积回落。比如，民生银行的业绩报告显示，一季度吸收存款总额为2.45万亿元，比今年年初存款增加了0.06%，而去年这一数字是5.11%。平安银行吸收存款总额较年初增长了2.95%，而去年增速高达13.6%。那么钱都去哪了？

面对银行存款分流日益严重，某国有大行基层客户经理坦言目前揽储压力很大。连一直刻意在利率上调这个问题上和股份制银行和城商行保持距离的国有五大行，也不得不走起了“上浮加码”的道路，工农中建交五大国有银行已将存款利率统一上浮20%，有的期限更有条件上浮30%到顶。

银行存款增速止步不前以至流失的背后推动力主要是以下几种：

持续火爆的股市

业内援引数据称，仅3月份最后一周，A股新增股票开户数就达到166.93万户，第五周环比增长，逼近2007年5月创造的历史高位。这样的结果是，2015年一季度成为A股历史上保证金新增规模最大的一个季度：银证转账保证金净流入6143亿元。资金流入最疯狂的是3月9日至3月13日那一周，股市资金大幅净流入8187亿元，创下有该项数据统计以来的最高值。面对每天数千亿资金从银行流向股市，银行的揽储压力成倍增长。

互联网金融的冲击

互联网金融对银行业的冲击仍在发酵，以P2P平台为例，2014年末，全国运营的P2P平台约为1900余家，较2013年翻番。同时，P2P网贷交易规模大幅增长，2014年更是高达3291.94亿元，年复合增长率高达293.71%。2015年3月平台成交量达354.55亿元，较2月增加56.85%，是去年同期的4.11倍。再比如“宝宝”类产品，虽然其收益率也出现下滑，但其魅力仍然不减。还是其他互联网理财新业态，如众筹等，都在分流储户人群。业内指出，从经济发展的趋势、消费者的习惯演变来看，银行储蓄存款很可能还会继续流失。一方面在高生活成本的压力下，刚入职场的年轻人很难有存款；另一方面是金融市场的逐渐完善，除银行存款外，还增加了许多可以投资的新领域。

利率市场化、金融脱媒等不断演进

利率市场化对银行的影响正在慢慢体现，而银行存款所受到的影响首当其冲。一旦实现利率市场化，银行之间的竞争将彻底进入白热化阶段，引发新一轮的吸储大战，商业银行的运营压力进一步加剧。国有大行的存款利率可能会跟城商行、农商行的存款利率差距进一步拉大。有的银行利息或更高，老百姓普遍会把钱存进利息高的银行。


关于银行揽储压力，还可以从其他侧面来反应，比如，广为关注的银行招聘“潜规则”，不断有媒体报道，银行在招聘员工时看重其社会资源。据报道，一家股份制银行的下属村镇银行在招聘业务负责人称，“如果入职后拉来的日均存款可以达到2000万元，则可以申请成为正式银行员工；如果日均存款能达到3000万元，则肯定可以成为正式员工，否则只能按照劳务派遣的形式招聘”。

为了留住储户、提高存款比例，各大银行也在暗中较劲。一类就是比拼存款利率，即使在央行降息的背景下，银行对利率也是采取一浮到顶；一类就是推出自身的货币基金类产品，还有银行还开发了类似“定存活取”的产品，即使没满定期的时间也可享受一定期限的定期收益；再一类就是加大存款优惠，比如某银行提出“存1万到4万元，返现45元；存5万至19万元，返现50元……”购买银行理财产品后可以送米、油、厨具等，还可以参加抽奖，每逢节假日可去超市领礼品……不过这也在无形中推升了银行负债成本。