多地业主被银行起诉:无力还款选择弃房断供

来源:百度文库 编辑:超级军网 时间:2020/12/05 04:54:20
http://finance.sina.com.cn/china/20140807/023819934806.shtml

2014年08月07日 02:38  21世纪经济报道          评论中大奖(543人参与) 收藏本文     
  房价下跌银行“被房东” 苏杭惊现“弃房断供”

  李玉敏

  楼市景气不见好转,不断有城市松绑“限购”,个别业主也开始失去信心“弃房断供”。

  近日,21世纪经济报道独家获悉,五六月末,浙江杭州、江苏无锡、福建宁德、江苏新沂等地都有业主因个人按揭贷款逾期未还而被银行起诉的案例。这些案件中,业主大多声称“无力还款”。

  目前尚无更多数据显示,“弃房断供”成为全国普遍现象。但是,监管部门早已做出预警。

  有媒体报道称,5月12日,央行[微博]副行长刘士余主持召开住房金融服务专题座谈会,讨论当前差别化住房信贷政策。会议透露出的信息是,为防止购房者因为房价下跌而断供,央行要求银行优先确保住房贷款。

  而在两周前,银监会主席尚福林在上半年全国银行业监督管理工作会议暨经济金融形势分析会议上也表示,“部分地区已出现房企甚至业主违约,一些中小房企的资金链紧张,三四线城市相关信贷风险需高度关注。”

  某股份行杭州分行的人士认为,弃房断供只是比较严重的现象之一,房价下跌后有意见的业主非常多,有的开发商迫于压力就会给出一些补偿措施,比如赠予车位或者返还一些装修款。

  业主自称“无力还款”

  21世纪经济报道记者了解到,总部设于广东的某股份行杭州西湖支行近期起诉了同一楼盘的三位业主,均已出现个人住房按揭贷款违约。其所购房屋均是杭州昆仑之都房地产开发有限公司(下称昆仑之都)开发的以“公馆”命名的高档楼盘。

  判决书显示,2010年该行向业主章某某发放了310万元的贷款用于购买该房屋,贷款期限20年,贷款利率为基准上浮10%。以房屋设立抵押担保,并要求开发商昆仑之都承担连带担保责任。

  贷款发放后,章某某自2013年9月21日起便未按约定期限按时偿还本金,截至2013年11月尚欠银行贷款本金288万元,利息5万元。章某某违约后,银行便宣布贷款提前到期,并将其诉至法院。2014年3月,杭州市西湖区法院受理该案。

  该行起诉的另两起案件,业主均是黄某某和赵某某。也就是说,他们起码在该楼盘购买了两套以上的住房。购房时间均是房价较高的2010年,贷款金额323万元,期限分别为15年和30年。业主自2013年9月和12月起便没有还款。

  业主在法庭上答辩称,“对借款事实无异议,目前无力还款。赵某某已经支付了三年多的利息,银行再主张违约金不合理。希望昆仑之都能履行保证责任向银行归还贷款,然后再将所购房屋退还给昆仑之都。”

  某国有大行南京一支行长也对21世纪经济报道坦言,“目前南京还没有出现类似情况,不过贷款逾期率和逾期额在上升。我们下半年压力很大!”

  该行长表示,“楼盘有降价,有业主投诉,但大跌还没有。小微企业主所买的大户型和别墅估计是未来产生不良的主力,还有部分刚需但企业效益不行的贷款人”。

  某股份行杭州分行的人士却认为,弃房断供只是比较严重的现象之一,房价下跌后有意见的业主非常多,有的开发商迫于压力就会给出一些补偿措施,比如赠予车位或者返还一些装修款。

  杭州并不是个案。

  正如本文开头提及,江苏新沂市有多个农业银行(2.53, 0.00, 0.00%)起诉客户按揭贷款违约的案子,涉及不同的楼盘和开发商。比如,农行新沂市支行于2010年6月贷款42万元给姜某和韩某夫妇购买一套总价为60万元的住房,其中首付款为16万元,贷款利率为4.75%,贷款期限20年。截至2014年6月,借款人已经逾期3期,尚欠银行借款本金38.6亿元,利息2.3万元。

  此前也曾有媒体报道称,在民间金融高度发达的温州,截至2013年7月末,各类“弃房”案例595例,按揭贷款不良余额为41277万元。其中,因个人住房按揭贷款断供出现 “弃房”15例;因经营困难无法偿还贷款,而对抵押房产“弃房”的有580户。

  总现价低于贷款本息?

  以上述报道中的黄某某等为例,按2010年银行贷款基准利率上浮10%,贷款30年总额323万元计算,贷款人需要归还的贷款本息总额为754.5万元,其中利息431.5万元。

  本报记者以购房者身份询问时,杭州链家地产[微博]的一名员工表示,根据不同户型和楼层,上述公馆目前的价格约39000/㎡,一套175平米的房子,总价格约在688万元。也就是说,目前一套175平米的房子,市场价要低于4年前银行贷款的本息总额754.5万元。

  而当记者以业主身份准备卖房时,链家地产另一门店员工表示,该公馆“今年以来最低成交价33000万元/㎡,均价36000-37000元/㎡,放开限购后涨了一点,挂牌价也可以是42000元/㎡”。

  另一家中介机构人士表示,该房产是杭州位置、交通都比较好的“豪宅”,最小面积都有170多平米,大的还有300多平米。目前价格约在42000元/㎡,2013年8月至今年3月,价格都在5万元/㎡以上。

  记者以购房者身份致电开发商昆仑之都时,该公司员工表示房价并没有大幅下跌,目前价格在37000元/㎡左右,相比2010年也并没有下跌。

  还有房地产中介机构人士表示,杭州的二手房价下跌幅度小于一手房,二手房每平米跌幅约1000-3000元,而一手房最大跌幅在7000元,平均也跌了5000多元。

  上海易居房地产研究院数据显示,1-6月份,全国商品房成交均价同比下降0.8%,较1-5月份加大0.1个百分点,其中住宅成交均价下降1.5%。即使是在全国横向比较,杭州也是房价下跌幅度较大的城市。今年2季度成交均价为15389元,与去年同期相比下降了12.2%。

  专家认为“弃房不可取”

  至于上述楼盘业主违约“弃房”的原因,开发商昆仑之都法务部人士表示,“我们不清楚,那要问业主自己。”

  前述中介也表示,“这些豪宅购买时价格多在600万以上,1000多万的也很多,很多人购房也是为了投资。现在房价跌了那么多,每个月要还的贷款都是几万元,未来还要还几百万。所以不少人觉得,长痛不如短痛,就算亏损一些首付和已经支付的利息,也还是扔给银行算了。”

  业内人士认为,除了房价下跌,持有住房价格远低于个人继续要交纳按揭贷款的价格,导致房屋变成“负资产”出现主动弃房外,更有可能是购房者自身财务出现问题,或者炒房团资金链断裂而“断供”。

  上海易居房地产研究院研究员严跃进认为,按揭贷款违约现象增加,有几个原因。一是部分区域确实出现了房屋价格下跌幅度大于按揭贷款的额度,进而使得此类住宅业主的还贷积极性下滑。


  二是此前商业银行对购房者的信贷资格审核不严。从实际情况看,很多银行给购房者的评估过程中,往往面临打分不严、评估值注水的情况。最典型的就是购房者的收入状况,其实是可以造假的。这往往使得按揭贷款的能力被虚假抬高,进而使得后期的还贷面临压力。

  严跃进认为,房价下跌,确实会给客户的违约提供了理由。“从契约订立的角度看,买卖双方都是本着公开公平的原则签订协议的。既然允许房价上涨带来的利好存在,也就允许房价下跌的风险存在。只有这样才是一个公平的交易机制。所以从这个角度看,法律和道德的约束下,弃房潮并不会马上出现。但确实要警惕这样一种压力。”

  不过从法律的角度,因为房价下跌而“弃房”拒还银行贷款似乎并不可取。

  北京市立圣律师事务所刘伟律师也表示,住房按揭贷款一般以房产作为抵押,业主贷款逾期不还被银行起诉到法院后,如果业主没有其他资产可以偿还贷款,法院通常会拍卖房产。拍卖所得的资金银行作为抵押权人第一顺位受偿。如果足够偿还银行贷款本息和违约金的,剩余的会返还给房主。如果拍卖得的资金不足以偿还银行贷款的,法院还会追缴业主的其他资产来偿还。http://finance.sina.com.cn/china/20140807/023819934806.shtml

2014年08月07日 02:38  21世纪经济报道          评论中大奖(543人参与) 收藏本文     
  房价下跌银行“被房东” 苏杭惊现“弃房断供”

  李玉敏

  楼市景气不见好转,不断有城市松绑“限购”,个别业主也开始失去信心“弃房断供”。

  近日,21世纪经济报道独家获悉,五六月末,浙江杭州、江苏无锡、福建宁德、江苏新沂等地都有业主因个人按揭贷款逾期未还而被银行起诉的案例。这些案件中,业主大多声称“无力还款”。

  目前尚无更多数据显示,“弃房断供”成为全国普遍现象。但是,监管部门早已做出预警。

  有媒体报道称,5月12日,央行[微博]副行长刘士余主持召开住房金融服务专题座谈会,讨论当前差别化住房信贷政策。会议透露出的信息是,为防止购房者因为房价下跌而断供,央行要求银行优先确保住房贷款。

  而在两周前,银监会主席尚福林在上半年全国银行业监督管理工作会议暨经济金融形势分析会议上也表示,“部分地区已出现房企甚至业主违约,一些中小房企的资金链紧张,三四线城市相关信贷风险需高度关注。”

  某股份行杭州分行的人士认为,弃房断供只是比较严重的现象之一,房价下跌后有意见的业主非常多,有的开发商迫于压力就会给出一些补偿措施,比如赠予车位或者返还一些装修款。

  业主自称“无力还款”

  21世纪经济报道记者了解到,总部设于广东的某股份行杭州西湖支行近期起诉了同一楼盘的三位业主,均已出现个人住房按揭贷款违约。其所购房屋均是杭州昆仑之都房地产开发有限公司(下称昆仑之都)开发的以“公馆”命名的高档楼盘。

  判决书显示,2010年该行向业主章某某发放了310万元的贷款用于购买该房屋,贷款期限20年,贷款利率为基准上浮10%。以房屋设立抵押担保,并要求开发商昆仑之都承担连带担保责任。

  贷款发放后,章某某自2013年9月21日起便未按约定期限按时偿还本金,截至2013年11月尚欠银行贷款本金288万元,利息5万元。章某某违约后,银行便宣布贷款提前到期,并将其诉至法院。2014年3月,杭州市西湖区法院受理该案。

  该行起诉的另两起案件,业主均是黄某某和赵某某。也就是说,他们起码在该楼盘购买了两套以上的住房。购房时间均是房价较高的2010年,贷款金额323万元,期限分别为15年和30年。业主自2013年9月和12月起便没有还款。

  业主在法庭上答辩称,“对借款事实无异议,目前无力还款。赵某某已经支付了三年多的利息,银行再主张违约金不合理。希望昆仑之都能履行保证责任向银行归还贷款,然后再将所购房屋退还给昆仑之都。”

  某国有大行南京一支行长也对21世纪经济报道坦言,“目前南京还没有出现类似情况,不过贷款逾期率和逾期额在上升。我们下半年压力很大!”

  该行长表示,“楼盘有降价,有业主投诉,但大跌还没有。小微企业主所买的大户型和别墅估计是未来产生不良的主力,还有部分刚需但企业效益不行的贷款人”。

  某股份行杭州分行的人士却认为,弃房断供只是比较严重的现象之一,房价下跌后有意见的业主非常多,有的开发商迫于压力就会给出一些补偿措施,比如赠予车位或者返还一些装修款。

  杭州并不是个案。

  正如本文开头提及,江苏新沂市有多个农业银行(2.53, 0.00, 0.00%)起诉客户按揭贷款违约的案子,涉及不同的楼盘和开发商。比如,农行新沂市支行于2010年6月贷款42万元给姜某和韩某夫妇购买一套总价为60万元的住房,其中首付款为16万元,贷款利率为4.75%,贷款期限20年。截至2014年6月,借款人已经逾期3期,尚欠银行借款本金38.6亿元,利息2.3万元。

  此前也曾有媒体报道称,在民间金融高度发达的温州,截至2013年7月末,各类“弃房”案例595例,按揭贷款不良余额为41277万元。其中,因个人住房按揭贷款断供出现 “弃房”15例;因经营困难无法偿还贷款,而对抵押房产“弃房”的有580户。

  总现价低于贷款本息?

  以上述报道中的黄某某等为例,按2010年银行贷款基准利率上浮10%,贷款30年总额323万元计算,贷款人需要归还的贷款本息总额为754.5万元,其中利息431.5万元。

  本报记者以购房者身份询问时,杭州链家地产[微博]的一名员工表示,根据不同户型和楼层,上述公馆目前的价格约39000/㎡,一套175平米的房子,总价格约在688万元。也就是说,目前一套175平米的房子,市场价要低于4年前银行贷款的本息总额754.5万元。

  而当记者以业主身份准备卖房时,链家地产另一门店员工表示,该公馆“今年以来最低成交价33000万元/㎡,均价36000-37000元/㎡,放开限购后涨了一点,挂牌价也可以是42000元/㎡”。

  另一家中介机构人士表示,该房产是杭州位置、交通都比较好的“豪宅”,最小面积都有170多平米,大的还有300多平米。目前价格约在42000元/㎡,2013年8月至今年3月,价格都在5万元/㎡以上。

  记者以购房者身份致电开发商昆仑之都时,该公司员工表示房价并没有大幅下跌,目前价格在37000元/㎡左右,相比2010年也并没有下跌。

  还有房地产中介机构人士表示,杭州的二手房价下跌幅度小于一手房,二手房每平米跌幅约1000-3000元,而一手房最大跌幅在7000元,平均也跌了5000多元。

  上海易居房地产研究院数据显示,1-6月份,全国商品房成交均价同比下降0.8%,较1-5月份加大0.1个百分点,其中住宅成交均价下降1.5%。即使是在全国横向比较,杭州也是房价下跌幅度较大的城市。今年2季度成交均价为15389元,与去年同期相比下降了12.2%。

  专家认为“弃房不可取”

  至于上述楼盘业主违约“弃房”的原因,开发商昆仑之都法务部人士表示,“我们不清楚,那要问业主自己。”

  前述中介也表示,“这些豪宅购买时价格多在600万以上,1000多万的也很多,很多人购房也是为了投资。现在房价跌了那么多,每个月要还的贷款都是几万元,未来还要还几百万。所以不少人觉得,长痛不如短痛,就算亏损一些首付和已经支付的利息,也还是扔给银行算了。”

  业内人士认为,除了房价下跌,持有住房价格远低于个人继续要交纳按揭贷款的价格,导致房屋变成“负资产”出现主动弃房外,更有可能是购房者自身财务出现问题,或者炒房团资金链断裂而“断供”。

  上海易居房地产研究院研究员严跃进认为,按揭贷款违约现象增加,有几个原因。一是部分区域确实出现了房屋价格下跌幅度大于按揭贷款的额度,进而使得此类住宅业主的还贷积极性下滑。


  二是此前商业银行对购房者的信贷资格审核不严。从实际情况看,很多银行给购房者的评估过程中,往往面临打分不严、评估值注水的情况。最典型的就是购房者的收入状况,其实是可以造假的。这往往使得按揭贷款的能力被虚假抬高,进而使得后期的还贷面临压力。

  严跃进认为,房价下跌,确实会给客户的违约提供了理由。“从契约订立的角度看,买卖双方都是本着公开公平的原则签订协议的。既然允许房价上涨带来的利好存在,也就允许房价下跌的风险存在。只有这样才是一个公平的交易机制。所以从这个角度看,法律和道德的约束下,弃房潮并不会马上出现。但确实要警惕这样一种压力。”

  不过从法律的角度,因为房价下跌而“弃房”拒还银行贷款似乎并不可取。

  北京市立圣律师事务所刘伟律师也表示,住房按揭贷款一般以房产作为抵押,业主贷款逾期不还被银行起诉到法院后,如果业主没有其他资产可以偿还贷款,法院通常会拍卖房产。拍卖所得的资金银行作为抵押权人第一顺位受偿。如果足够偿还银行贷款本息和违约金的,剩余的会返还给房主。如果拍卖得的资金不足以偿还银行贷款的,法院还会追缴业主的其他资产来偿还。
赶紧个人引入破产制度
银行收了以后淘宝拍卖,可惜敢接盘的人不多啊
mkxzdy 发表于 2014-8-6 18:51
赶紧个人引入破产制度
个人破产制度的前提是个人资产清晰。中国现在一个人有多少钱很难查清,他把钱一藏,然后宣布破产,那以后还有谁敢借钱?
马甲一百遍 发表于 2014-8-7 12:33
银行收了以后淘宝拍卖,可惜敢接盘的人不多啊
这也是为什么北京那些断供拍卖房,很多都是东北人、黑白两道都通的人去拍。。

低价拍,高价卖。

原来业主敢不搬? 玩死你!
利好消息~~~~~~~~~~~
general_j 发表于 2014-8-7 12:49
个人破产制度的前提是个人资产清晰。中国现在一个人有多少钱很难查清,他把钱一藏,然后宣布破产,那以后 ...
国内目前大多还是抵押贷款,问题不大
房子政府挺住,再挺70年就可以了
zhepro 发表于 2014-8-7 12:53
利好消息~~~~~~~~~~~
泡沫破裂不知道对国家算不算利好,只不过我爹这趟买房看来是亏了不小啊……
fatwildcat 发表于 2014-8-7 13:08
国内目前大多还是抵押贷款,问题不大
抵押贷款没错……就是拿房子本身抵押的……
假如下跌超过4成,资金链就真的可能有问题了……
泡沫破裂不知道对国家算不算利好,只不过我爹这趟买房看来是亏了不小啊……
活捉土豪一只

二货司令杜佳尔 发表于 2014-8-7 16:26
泡沫破裂不知道对国家算不算利好,只不过我爹这趟买房看来是亏了不小啊……
如果真是泡沫 那还是早破好
Tzar 发表于 2014-8-7 16:29
活捉土豪一只
当初就告诉过他可能要降价的……
只是他小看了网虫的预见能力啊……
zhepro 发表于 2014-8-7 16:32
如果真是泡沫 那还是早破好
但愿没有“已经晚了”这情况发生。
抵押贷款没错……就是拿房子本身抵押的……
假如下跌超过4成,资金链就真的可能有问题了……
首付3成,加上等额本息还款,其实银行压力不大,半价拍卖都能保本
当初就告诉过他可能要降价的……
只是他小看了网虫的预见能力啊……
土豪,缺朋友嘛
Tzar 发表于 2014-8-7 16:42
土豪,缺朋友嘛
缺,毕竟正有变成负豪的趋势……有个人帮衬也不错。
炒股 股赔
炒房 房赔
只有跳楼啦
浙江人小聪明大胆,其它地区比浙江稳一些。
楼市不见好转,然后弃楼断供,说的是炒房的,和咱小业主毛关系没有,哈哈。
其实吧  这篇文章还是有点以偏概全了   
断供的损失相当大  首先你交的首付和还了一部分的按揭就没了  然后银行委托法院拍卖房子  
拍卖得到的钱减去首付和利息  这个缺口还是会一直追着弃房者要的
现在按揭买房首付是30%   如果断供的话相当于银行白赚你30%的首付款以及一套房子
也就是说   房价两年内至少要下跌40%以上银行才会亏  
然而以目前的数据来看   全国还没有一个城市房价腰斩的   闹得那么厉害的江苏、杭州这些地方也就跌了一点点
所以说  银行才不会亏呢  这些断供的也就是个例了   
等到哪个地方房价腰斩和断供潮一起出现那才真的是危机  现在简直就是毛毛雨
1000ok 发表于 2014-8-7 17:26
其实吧  这篇文章还是有点以偏概全了   
断供的损失相当大  首先你交的首付和还了一部分的按揭就没了  然 ...
即使房价腰斩自住房的估计也不会断供,断供的多半是那些负债炒房的,债务压力大,资金链断裂,撑不下去了,就一走了之了
霓裳羽衣曲 发表于 2014-8-7 16:23
房子政府挺住,再挺70年就可以了
政府可以挺70年,但房子真挺不住,三四十年就要卧倒了
ekingwang2013 发表于 2014-8-7 12:51
这也是为什么北京那些断供拍卖房,很多都是东北人、黑白两道都通的人去拍。。

低价拍,高价卖。
别人去低价拍,你为什么不去低价拍?

你要是拍下来你有什么办法让业主搬走?
sgxrb2 发表于 2014-8-7 17:49
别人去低价拍,你为什么不去低价拍?

你要是拍下来你有什么办法让业主搬走?
道理很清楚,法院的执行也很明晰

但是实际操作会有很多你意想不到的麻烦,因为拍卖房子的法律纠纷国内多的不可胜数,有些人折腾好几年也搞不定。。。再遇上个死活不讲道理的业主,动刀子,上吊之类的,你住进去也住不踏实。





zhepro 发表于 2014-8-7 16:32
如果真是泡沫 那还是早破好
胸蒂的意思是天朝没有房地产泡沫?
二货司令杜佳尔 发表于 2014-8-7 16:34
当初就告诉过他可能要降价的……
只是他小看了网虫的预见能力啊……
降价只是临时的,政府一定会救市的,放心买吧。不买以后房价更高
缺无花 发表于 2014-8-7 17:41
政府可以挺70年,但房子真挺不住,三四十年就要卧倒了
是卧倒还是卧操???
道理很清楚,法院的执行也很明晰

但是实际操作会有很多你意想不到的麻烦,因为拍卖房子的法律纠纷国内 ...
法律规定,业主如果只有这一套房,就不能收房
Buggie 发表于 2014-8-7 18:51
胸蒂的意思是天朝没有房地产泡沫?
信息很乱 统计口径很多 无法结论
当初就告诉过他可能要降价的……
只是他小看了网虫的预见能力啊……
他买的动机是什么?
他买的动机是什么?
将来住的离我近……
zhepro 发表于 2014-8-8 07:56
信息很乱 统计口径很多 无法结论
要相信ZF,相信D,是不会让房地产垮滴。天朝的房产不会降价,否则地卖不出去,你让ZF的财源断掉吗???
也不动动脑子。
Buggie 发表于 2014-8-8 09:00
要相信ZF,相信D,是不会让房地产垮滴。天朝的房产不会降价,否则地卖不出去,你让ZF的财源断掉吗???
...
局部又不是没跨过 衙门也不是神仙
zhepro 发表于 2014-8-8 09:05
局部又不是没跨过 衙门也不是神仙
看来少将对D和ZF没有信心,那还不快跑,移民的大门又没有关上。
Buggie 发表于 2014-8-8 09:13
看来少将对D和ZF没有信心,那还不快跑,移民的大门又没有关上。
你以为人人都是吃饭地产饭的么?
zhepro 发表于 2014-8-8 09:15
你以为人人都是吃饭地产饭的么?
地产市ZF 税收的大头,ZF 会让地产垮掉????自己断奶吗???杭州地产商稍微降点价就被ZF约谈,明白这其中的道理吗???要对ZF有信心,对天朝地产有信心!!!
zhepro 发表于 2014-8-8 09:15
你以为人人都是吃饭地产饭的么?
地产市ZF 税收的大头,ZF 会让地产垮掉????自己断奶吗???杭州地产商稍微降点价就被ZF约谈,明白这其中的道理吗???要对ZF有信心,对天朝地产有信心!!!
ekingwang2013 发表于 2014-8-7 12:51
这也是为什么北京那些断供拍卖房,很多都是东北人、黑白两道都通的人去拍。。

低价拍,高价卖。
兄弟你业务熟练啊,你手下多少套房了?
Buggie 发表于 2014-8-8 09:17
地产市ZF 税收的大头,ZF 会让地产垮掉????自己断奶吗???杭州地产商稍微降点价就被ZF约谈,明白这 ...
没信心 原来供职过房地产公司做一小主管  
公司在海南开了很多别墅
身边的人力部 拿电话天天招聘反复说的话就是能不能去海南
干了一星期就辞了  
因为见过海南一片一片的烂尾

你若无条件的有信心 别的地方 特别是一线不好说 现在正可以去鄂尔多斯捞底